有一種愛，失去后才體會到什么是刻骨銘心，有一款產(chǎn)品，失去后才知道什么是性價比高。

守衛(wèi)者1號就是這樣，由「性價比批發(fā)商」百年人壽傾力打造，一出場就秒殺了在座所有多次賠付型的產(chǎn)品。

可惜好景不長，種種原因吧，很多人還沒恍過神，這款產(chǎn)品就下架停售了。

后來也有想沖擊這個王位的產(chǎn)品，比如信泰的完美人生，小寶開始看它的保障內(nèi)容和價格都蠻不錯的，想給大伙兒推薦，但看著看著小寶就把它拉黑了。

健康告知苛刻到爆炸，居然有一條是這么問的，“兩年內(nèi)您是否接受過醫(yī)師的診查、治療、用藥、住院或手術建議?”

合著我2年內(nèi)感冒發(fā)燒過就沒有投保資格了？過分了。

純粹是吊人胃口，小寶算是知道什么叫“山中無老虎，猴子當大王”了，去去去。

不過對于完美人生來說，它的好日子也確實要到頭了。

時隔一個半月，曾經(jīng)的多次賠付之王守衛(wèi)者1號涅槃重生，不僅360°無死角，而且還取了個很好聽的名字，叫備哆分1號~(諧音貝多芬)

下面咱先看看它的基本情況：

（點擊查看大圖）

很強悍，可以說是武裝到牙齒了。

基礎框架，輕癥保3次，每次額外賠30%保額，

中癥保2次，每次額外賠50%，

重疾分6組，賠6次，賠付保額遞增，第1次賠100%，第2次110%，第3-6次都是120%~

然后還帶身故責任，一輩子要是健健康康自然終老了，照樣可以理賠一次保額，照顧不想“吃虧”的人的感受，不過價格也會貴一點哈。

整體來說很不錯，下面小寶講講它的隱藏優(yōu)勢。

1、癌癥單獨分組

在多次賠付的重疾險里面，很多都是分組賠付，把疾病分成幾個組，每組可以賠1次，小寶建議盡量選癌癥單獨列為1組的產(chǎn)品。

因為從去年各公司的理賠數(shù)據(jù)來看，癌癥在所有的重疾里面患病概率最高，占7成左右。

換句話說，10個得重大疾病的人里面，有7個人得的是癌癥，很可怕……

把癌癥單獨分為一組，不幸理賠了之后，不會占用其它重疾的理賠「名額」，對咱們消費者來說更好。

備哆分把108種重疾分成6組，每組可以賠1次。

雖然不是徹底的癌癥單獨分組，但也差不多了，把癌癥和相對罕見的侵蝕性葡萄胎合在一起列為一組，沒毛病~

（點擊查看大圖，備哆分1號分組情況）

2、中癥保障超實在

中癥是啥？

就是介于輕癥和重疾之間的情況，比如腦中風可以分為輕微腦中風后遺癥（輕癥）、中度腦中風后遺癥（中癥）和腦中風后遺癥（重疾）。

目前重疾中的前25種重疾是國家統(tǒng)一規(guī)定的，都是高發(fā)重疾，必須要保，而中癥是這兩年才流行起來的，還沒有形成統(tǒng)一的規(guī)范。

在這么多帶中癥保障的產(chǎn)品里面，小寶認為備哆分的中癥保障最實在。

沒有簡單粗暴地把原有的輕癥提高一點理賠門檻、增加一些賠付保額，變成中癥，而是保留原有該保的輕癥，增加中癥保障。

這樣做的好處是，一個疾病從早期到中期最后再到晚期，都能拿到理賠款進行救治。

拿復星保德信的星悅為例對比看看：

（點擊查看大圖）

可以看到，備哆分對這6種高發(fā)重疾都有對應的輕癥和中癥保障，非常妥。

還是以腦中風為例：

輕微的情況，先額外理賠30%保額，

后來變嚴重了，發(fā)展成中度的，可以再額外理賠50%，

最后不幸達到了重疾的標準，再賠100%的保額。

假設投保了50萬保額，可以理賠15萬+25萬+50萬=90萬。

這就是小寶所說的「實在」，同樣的情況下能比別人獲得更多的理賠款~

3、等待期條款亮眼

等待期又叫觀察期，保險公司為了防止咱帶病投保設立的。

大部分公司，只要是在等待期內(nèi)發(fā)生輕癥、中癥或重疾就直接解除合同，退還全部保費。

2019版前的某某福心最黑，等待期內(nèi)出險居然只退現(xiàn)金價值。首年一萬多的保費，只能退回幾百塊。

大家想想，本來剛買重疾險沒幾天就得病，真夠倒霉了，結(jié)果還要被保險公司再扣一筆救命錢……

那備哆分呢？

等待期內(nèi)發(fā)現(xiàn)重疾，這么悲劇的話保險公司也幫不了咱，全額退還保費。

但如果是確診得了輕癥或中癥，該種疾病不賠付，但剩下疾病的照常保，合同繼續(xù)有效~

（等待期條款節(jié)選，點擊查看大圖）

說實話換小寶自己開保險公司的話可不敢這么整，畢竟等待期內(nèi)就查出輕癥或中癥的人，以后得重疾的概率可大著呢，繼續(xù)保的話，以后的理賠概率可高多了。

佩服佩服

4、對乙肝患者友好

之前小寶推薦的很多高性價比產(chǎn)品對乙肝都有些限制，比如康惠保旗艦版就是典型，乙肝攜帶者可以通過智能核保，但小三陽就不行。

而備哆分就好多了，攜帶者和小三陽都可以投，只要“近半年內(nèi)肝功能及各項檢查未見異常”，即可正常承保。

（智能核保情況）

被這個問題困擾的朋友，又多了一個好選擇~

另外小寶看了一下，這個產(chǎn)品對甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乳腺增生、甲亢、慢性淺表性胃炎啥的，都還挺好，符合條件即可承保，有需要的可以試試它的智能核保。

別的優(yōu)勢小寶就不展開說了，總之就是兩個字，實在！

說了一大串好的，有啥缺點呢？

一是等待期相比個別產(chǎn)品長了一點，目前最好的是90天，而它跟90%以上的產(chǎn)品一樣，要180天。

二是職業(yè)限制依舊有點大，只允許從事1-4類職業(yè)的人投，略有遺憾。

三是對父母的健康也有要求，父母得過以下疾病的話不能直接投保：

卵巢癌或乳腺癌（僅對女性被保險人）、大腸癌、心肌梗塞、冠心病、腦中風、糖尿病、多發(fā)性硬化癥、帕金森氏病、多囊腎性疾病。

沒有硬核缺陷，就像吳彥祖臉上多了幾條抬頭紋，但不妨礙他還是帥哥一枚。

最后看一下保費：

（查看大圖）

可以看到，備哆分比起一年前推出的哆啦A保，顯得就好多了，保障更多的同時做到了價格更便宜，不錯不錯~

比守衛(wèi)者則稍貴一丁點，主要原因是多了中癥保障和重疾保額遞增賠付這兩項，小寶完全認可。

保險產(chǎn)品不能總是打價格戰(zhàn)嘛，而要在保障內(nèi)容上下功夫。我們不怕花錢，只是怕花的錢不值。

可要是跟XX福PK的話，直接碾壓了。在比別人多這么多保障的基礎上，還能便宜一大截兒保費。

怎么選呢？

預算夠，喜歡多次賠付這種滿滿安全感的，妥妥地選備哆分。備哆分優(yōu)勢非常明顯，不管跟哪個多次賠付的產(chǎn)品比，都不用糾結(jié)~

不僅疾病保障全面，賠付過一次之后還能繼續(xù)保，解決了患重疾后沒辦法再買重疾險的問題。

預算有一點壓力，又喜歡多次賠付的，可以考慮選擇縮短保障期，保到70歲，價格便宜不少，跟單次賠付型的價格差不多。

如果縮短保到70歲還是有壓力的話，那咱就別糾結(jié)了，選單次賠付的產(chǎn)品吧，比如康惠保旗艦版。

多次強調(diào)，保險屬于理財中的一個環(huán)節(jié)，很重要但也不能放過多的資源在這上面，不然會拖垮財務增長的速度。

小寶建議保險支出占家庭總年收入的8%左右即可，量力而為~

有條件的情況下：保終身多次賠付>保終身單次賠付>保到70歲的單次賠付。