2019年4月13日這天，保險圈內(nèi)有一股小幅震蕩，不亞于擁擠的地鐵里，飄出一個致命的臭屁，我的天啊。事件起源于一篇公眾號文章“今天給你講一個拒賠的故事：平安福”。一看標(biāo)題我就預(yù)測到小編會被平安的小伙伴攻陷。果不其然，彈指間小編就遭遇猛烈而密集的炮火狙擊。

有人說：“小編故意抹黑平安”，有人說：“買保險要看條款而不是看公司”，還有人說：“每個公司的產(chǎn)品都有優(yōu)缺點”。沒錯，這些都有道理。我也不想通過某個事件去抨擊誰。但有一個很重要的點，沒說清楚。通過這件事沒人告訴我們“什么樣的條款對我們有利？

我先簡單交待一下案件過程。

從法理和條款來看，平安拒賠合情合理。條款的確寫著“冠狀動脈支架植入術(shù)”不在保障范圍。

“冠狀動脈支架植入術(shù)”不屬于“重大疾病”，而屬于輕癥。恰恰徐先生買的平安福輕癥疾病保障里面沒有這項，平安小伙伴應(yīng)該好好問問公司高層，為什么不保？

沒辦法，近十萬元的治療費用要自己掏腰包。往深一點看，就不是十萬元這么簡單。假如平安福的輕癥保這種疾病，同時有輕癥豁免，意味著該保單往后十幾年的保費，共計30萬不用再掏錢，保障繼續(xù)。所以，平安福輕癥?！肮跔顒用}支架植入術(shù)”徐先生可累計獲得40萬的補償。40萬耶，白花花的銀子。

聽，?？薜穆曇?。

當(dāng)判決書下來那刻起，我們再爭論事件始末已經(jīng)沒有意義。但我想通過這件事告訴大家，往后再選擇重大疾病保險的時候，應(yīng)該更多關(guān)注一下疾病的保障項目。可能有人會說，我又不是醫(yī)學(xué)專業(yè)的，怎么懂這些，難不成還要去考個研？你以為考個研就行了？研究生畢業(yè)，花錢還會買到一個漏油的汽車。買保險起碼得弄個博士吧。純屬開個玩笑。其實買保險不需要有專業(yè)的醫(yī)學(xué)背景，但要知道基礎(chǔ)的知識。下面教大家怎么選。

《選重疾險，看高發(fā)疾病是否納入保障范圍》

2007年8月1日中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會共同制定并出臺《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》。該標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定，6種重大疾病必保。

1、惡性腫瘤

2、急性心肌梗塞

3、腦中風(fēng)后遺癥

4、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）

5、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)

6、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）

這6種疾病定義要求連標(biāo)點符號都一樣。而這6種已經(jīng)囊括了近80%的重疾理賠。另外還有19種疾病由保險公司自行選擇是否納入，從市場競爭的慘況來看，現(xiàn)幾乎所有保險公司，都把這19種疾病納入重大疾病保險，共計25種。

結(jié)論：國家及行業(yè)統(tǒng)一的25種重疾已經(jīng)夠用了，不需要花心思深入。

25種重疾，有錯別字，請見諒

現(xiàn)在把注意力放在“輕癥”疾病上。輕癥疾病沒有規(guī)定要保多少種要保哪些，由保險公司自行決定。我們從理賠數(shù)據(jù)來了解哪些輕癥是成人高發(fā)的。

2017恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽理賠數(shù)據(jù)

上圖可看出，高發(fā)的幾項輕癥，幾乎都是6種必保重疾的前身。例如：

到這里應(yīng)該有一個清晰的概念了吧。

結(jié)論：買重大疾病保險的時候，重疾的保障種類可忽略不計，注意力轉(zhuǎn)移到“輕癥保障種類”中，重點看是不是包含了成人高發(fā)的那幾種（看上圖），如果沒有，說明這款產(chǎn)品還有缺陷。

在兩款產(chǎn)品分析時，如果輕癥也都保了。再根據(jù)重要順序看：保額高低>是否含輕癥豁免>惡性腫瘤能否2次賠付>重疾能否多次賠付。

學(xué)會這些，能選到更好的產(chǎn)品。

好了，故事到這里結(jié)束了。有人說，賣保險都是一群說的好聽。沒辦法，一樣米養(yǎng)百樣人，希望別因為極個別事件，喪失對保險的信心。保險該買還得買，不求別人吧，那就讓自己武裝到牙齒。我是小明~