摘要：目前融資擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)踐中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人普遍簽訂《委托保證合同》，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人之間的法律關(guān)系定位為委托代理關(guān)系，此種定位不符合擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人的真實(shí)權(quán)利義務(wù)狀態(tài)，增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)，有待改正。

融資擔(dān)保，是指擔(dān)保人（擔(dān)保機(jī)構(gòu)）為被擔(dān)保人（借款人）借款、發(fā)行債券等債務(wù)融資提供擔(dān)保的行為。從1993年至今，在政府的推動(dòng)和引導(dǎo)下，以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，以商業(yè)性、互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系迅速發(fā)展，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量及擔(dān)保余額顯著提高，成為解決小微企業(yè)融資難問題的重要舉措。融資擔(dān)保作為小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，其合同的構(gòu)建對(duì)業(yè)務(wù)的順利開展起到重要的作用，從當(dāng)前業(yè)務(wù)實(shí)踐來看，行業(yè)主流做法為：貸款人與借款人簽訂《借款合同》，貸款人與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂《保證合同》，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人簽訂《委托保證合同》。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人簽訂合同的名稱中可以看出，目前業(yè)內(nèi)普遍將擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人之間的法律關(guān)系定位為委托代理關(guān)系，此種定位不符合擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人的真實(shí)權(quán)利義務(wù)狀態(tài)，增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)在融資擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)，有待改正。

一、定位為委托關(guān)系給擔(dān)保機(jī)構(gòu)帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)

《合同法》第四百一十條：“委托人或者受托人可以隨時(shí)解除委托合同?！备鶕?jù)此條，法律賦予委托人及受托人單方解除委托合同的權(quán)利，這使得委托合同在履行過程中，具有一定的不穩(wěn)定性。從業(yè)務(wù)實(shí)踐來看，當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人簽訂《委托保證合同》后，須按照《委托保證合同》的約定，與貸款人簽訂《保證合同》，為借款人對(duì)貸款人所負(fù)債務(wù)提供保證，且一般來講該保證系連帶不可撤銷的。如果此時(shí)，借款人行使合同解除權(quán)，解除《委托保證合同》，根據(jù)《合同法》第九十七條，合同終止履行，雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)恢復(fù)合同簽訂前的原始狀態(tài)，那么《委托保證合同》中的違約責(zé)任條款將不能適用，擔(dān)保機(jī)構(gòu)僅能依據(jù)合同法的相關(guān)規(guī)定，就自身的實(shí)際損失要求借款人賠償，會(huì)導(dǎo)致?lián)C(jī)構(gòu)的權(quán)益受損。

二、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人的法律關(guān)系分析

（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人不符合委托代理法律關(guān)系的特征

委托代理是指受托人根據(jù)委托人的指示，處理委托人事務(wù)的一種法律行為。委托代理關(guān)系的核心特點(diǎn)是，受托人所處理的事務(wù)是委托人的事務(wù)，其權(quán)利義務(wù)最終由委托人承擔(dān)，合同法第四百零二條規(guī)定：“受托人以自己的名義，在委托人的授權(quán)范圍內(nèi)與第三人訂立的合同，第三人在訂立合同時(shí)知道受托人與委托人之間的代理關(guān)系的，該合同直接約束委托人和第三人?！痹谖嘘P(guān)系中，一般情況下，受托人并不獨(dú)立承擔(dān)執(zhí)行委托事務(wù)所引起的權(quán)利義務(wù)。融資擔(dān)保業(yè)務(wù)中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人之間不符合委托代理關(guān)系的核心特點(diǎn)，從借款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、貸款人三方之間的關(guān)系來看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)與借款人的約定，與貸款人簽訂《保證合同》，當(dāng)借款人逾期償還債務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)與貸款人簽訂的《保證合同》以其自有財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)保證責(zé)任。如果將借款人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系認(rèn)定為一種委托代理的話，那么借款人是委托人、擔(dān)保機(jī)構(gòu)是受托人、貸款人是第三人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)接受借款人的委托，與第三人貸款人簽訂的合同直接約束借款人與貸款人，那么相當(dāng)于借款人自己向貸款人提供了保證，這顯然違背了法律設(shè)立保證制度的初衷。

（二）擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人更符合服務(wù)買賣合同法律關(guān)系的特征

從擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人的交易模式來看，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的主要義務(wù)為根據(jù)合同約定為借款人向貸款人的融資行為提供保證，當(dāng)借款人逾期償還債務(wù)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)向貸款人承擔(dān)保證責(zé)任。借款人的主要義務(wù)為根據(jù)合同約定向擔(dān)保機(jī)構(gòu)支付擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，雙方更符合服務(wù)買賣合同法律關(guān)系的特征。

三、相關(guān)建議

筆者建議擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人應(yīng)以買賣合同相關(guān)法律法規(guī)為基礎(chǔ)，構(gòu)建雙方合同的主要條款，將合同名稱調(diào)整為《擔(dān)保服務(wù)合同》避免出現(xiàn)文字上的歧義。在合同具體條款體系的安排上應(yīng)涵蓋以下幾個(gè)方面：

（一）服務(wù)內(nèi)容

主要約定擔(dān)保機(jī)構(gòu)的核心合同義務(wù)，即為借款人的融資行為向貸款人提供保證。

（二）擔(dān)保費(fèi)

主要約定借款人的核心合同義務(wù)，即借款人向擔(dān)保機(jī)構(gòu)購買擔(dān)保服務(wù)所需支付的擔(dān)保費(fèi)總額，及支付方式。

（三）保證責(zé)任

主要約定擔(dān)保機(jī)構(gòu)所提供保證的基本屬性，即連帶保證亦或一般保證；保證期間等。

（四）追償權(quán)

主要約定當(dāng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任后，向借款人行使追償權(quán)的范圍、借款人償還追償債務(wù)的履行期等。

（五）借款人的保前義務(wù)

主要約定借款人配合擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展保前調(diào)查的相關(guān)義務(wù)，包括如實(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)信息、實(shí)際控制人情況、經(jīng)營開展情況等。

（六）借款人的保后義務(wù)

主要約定借款人在擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任期間的重大事項(xiàng)告知義務(wù)，包括按照擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求定期或隨時(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)報(bào)送反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、債權(quán)債務(wù)情況、項(xiàng)目進(jìn)度情況、融資使用情況等方面的財(cái)務(wù)報(bào)表及文件材料；即是向擔(dān)保機(jī)構(gòu)告知分立、合并（兼并）、聯(lián)營、合資、合作、承包、租賃、重組、改制、計(jì)劃上市、注冊(cè)資本增減等經(jīng)營方式的變更情況；及時(shí)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)告知停產(chǎn)、停業(yè)、歇業(yè)、解散、撤銷、（被）申請(qǐng)破產(chǎn)、喪失特許經(jīng)營權(quán)、被吊銷營業(yè)執(zhí)照、被責(zé)令停產(chǎn)停業(yè)、涉入重大訴訟或仲裁案件或主管人員涉嫌違法犯罪活動(dòng)，或經(jīng)營出現(xiàn)困難和財(cái)務(wù)狀況發(fā)生惡化等可能影響借款人財(cái)務(wù)狀況或履約能力的情況等。

（七）違約責(zé)任

主要約定擔(dān)保機(jī)構(gòu)及借款人不履行合同義務(wù)所需承擔(dān)的違約責(zé)任，重點(diǎn)約定借款人無法償還到期債務(wù)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任代償債務(wù)的違約金計(jì)算方法等。

（八）反擔(dān)保

主要約定借款人應(yīng)向擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供的反擔(dān)保情況，包括提供反擔(dān)保保證人、反擔(dān)保抵質(zhì)押物（權(quán)利）、反擔(dān)保保證金等。

（九）其他

其他諸如辦理賦予合同債務(wù)公證執(zhí)行力情況、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)保證責(zé)任行使追償權(quán)過程中可采用的催收方式、送達(dá)地址確認(rèn)、爭議解決方式等均對(duì)融資業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，擔(dān)保機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)具有重要的作用，在此不一一贅述。

責(zé)編/孫亞超  微信號(hào)：elesun724