文/中國(guó)金融作家協(xié)會(huì)理事王玉珍

Golden Quote

新的個(gè)人征信報(bào)告更能全面反映一個(gè)人和其家庭的整體信用狀況，因此，如果你是一個(gè)對(duì)個(gè)人信用特別遵守的人，對(duì)你的個(gè)人生活和家庭經(jīng)濟(jì)行為就沒有任何影響，因?yàn)樗屑s束行為只是對(duì)那些不愿意遵守信用的人有較大的約束。。

——王玉珍

過去講，人無信而不立，更多的是從道德層面。而如今，征信對(duì)每個(gè)人的生活越來越重要，甚至已經(jīng)在某種程度上決定了一個(gè)人的生活質(zhì)量。特別是人民銀行建立的個(gè)人征信系統(tǒng)，在個(gè)人信用體系的建立過程中起到了至關(guān)重要的作用。

第一，目前的人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)經(jīng)過十多年的發(fā)展已經(jīng)取得了積極的和重要的作用，但是也存在一些需要完善的地方。

一直以來，一說個(gè)人征信大家也就認(rèn)為是人民銀行的征信系統(tǒng)和征信報(bào)告，因?yàn)槿绻坏┰趥€(gè)人征信上有不良記錄，就很難在正規(guī)的銀行機(jī)構(gòu)貸款，隨著央行征信中心個(gè)人征信系統(tǒng)不斷進(jìn)化，個(gè)人征信在日常金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中逐漸發(fā)揮出重要作用。

我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)從2002 年提出到2004 年人民銀行開始建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，到目前已經(jīng)走過了十幾個(gè)年頭，在這十年多的時(shí)間中這個(gè)個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的建立。

據(jù)有關(guān)材料顯示，央行牽頭設(shè)立的征信中心數(shù)據(jù)庫已經(jīng)接入了3500多家銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息數(shù)據(jù)、9.9億自然人的信用信息，還有2600多萬戶的企業(yè)和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統(tǒng)查詢的個(gè)人信用報(bào)告達(dá)到555萬人次，企業(yè)信用報(bào)告30萬人次。央行征信中心個(gè)人征信記錄已具有較大的公信力和個(gè)人信用較強(qiáng)的約束力，越來越多的個(gè)人也開始關(guān)注和重視個(gè)人信用情況。

有一個(gè)段子說的是：姑娘跟父母說自己要結(jié)婚，丈母娘要求未來的女婿提交一份個(gè)人信用報(bào)告，以此來決定是不是同意結(jié)婚。不管這個(gè)段子是真是假，都說明現(xiàn)在很多人對(duì)個(gè)人征信的重視，并作為對(duì)一個(gè)人評(píng)價(jià)的重要依據(jù)。因此，很多人就特別在乎自己的借貸行為是不是會(huì)在個(gè)人征信上有不良記錄，如果借貸行為要上征信那么就積極還款，而那些沒有上征信的借貸行為則有可能會(huì)推遲還款甚至不還款。

但是，目前我國(guó)的個(gè)人征信仍然存在較大的缺陷，因?yàn)槟壳叭嗣胥y行的個(gè)人征信系統(tǒng)一般僅僅局限于銀行信貸和部分其它金融機(jī)構(gòu)借貸行為，并不能覆蓋個(gè)人的全部信用信息，央行征信中心的個(gè)人征信系統(tǒng)，其覆蓋人群、覆蓋維度、個(gè)人征信內(nèi)容的寬度和縱深仍然缺乏全面性和健全性，對(duì)個(gè)人全面征信的考量仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。

有數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)央行個(gè)人征信記錄覆蓋率為35%，與美國(guó)個(gè)人征信滲透率達(dá)92%有較大的差距。從征信人均查詢來看，美國(guó)人均5.79次，我國(guó)只有0.35次，查詢量?jī)H為美國(guó)的1/17。因此，由于個(gè)人征信的覆蓋率低和個(gè)人征信人群的覆蓋不足，造成個(gè)人的社會(huì)信用體系的殘缺，甚至?xí)腥藢?duì)那些沒有進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)的借貸行為、沒有納入個(gè)人征信系統(tǒng)的繳費(fèi)行為、甚至具有加強(qiáng)約束力的工商、司法行為的經(jīng)濟(jì)責(zé)任都會(huì)刻意的逃避責(zé)任。

因此，為了打造我國(guó)的信用社會(huì)體系，健全我國(guó)的社會(huì)信用機(jī)制，真正強(qiáng)化社會(huì)信用對(duì)所有人的約束力，完善我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)和功能勢(shì)在必行。

第二，新的個(gè)人征信系統(tǒng)上線以后有哪些新的特點(diǎn)？并對(duì)我們未來的個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活有哪些重要的影響呢？

有消息稱，央行的征信中心已經(jīng)上線并試運(yùn)行了新版本的征信報(bào)告系統(tǒng)，到2019年5月份進(jìn)行正式切換上線并成為新的個(gè)人征信系統(tǒng)。從具體時(shí)間安排來看，2018年11月至2019年4月為新版征信報(bào)告試運(yùn)行階段；2019年5月至2019年6月為新版征信報(bào)告查詢切換階段；2019年7月起，新版征信報(bào)告報(bào)數(shù)切換計(jì)劃正式運(yùn)行。

那么，新版征信系統(tǒng)與原來的征信系統(tǒng)有什么變化？對(duì)我們每個(gè)人未來的生活有什么樣的影響？我們每個(gè)人都要從哪些方面注意呢？

新版征信報(bào)告將于2019年5月正式面世，征信信息的時(shí)長(zhǎng)及精細(xì)程度將進(jìn)一步提升，個(gè)人“黑歷史”難再遮蓋，同時(shí)會(huì)更全面地反映所有人的信用狀況。

首先，個(gè)人信用記錄會(huì)越來越全面，關(guān)于個(gè)人征信的維度更多、更能反映一個(gè)人的全面的信用狀況。

以前的個(gè)人征信主要是銀行信貸和部分金融機(jī)構(gòu)信貸信息和關(guān)于個(gè)人有基本信息，主要集中在6個(gè)方面：公安身份信息核查結(jié)果、個(gè)人基本信息、銀行信貸交易信息、非銀行信用信息、本人聲明及異議標(biāo)注和歷史信息查詢。

新版?zhèn)€人信息將更加完整和全面，將全面擴(kuò)大到工商、稅務(wù)、甚至水電氣的欠費(fèi)都會(huì)記錄在上面，更能全面的反映個(gè)人的征信狀況，新版本包括日常經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面，如稅收情況，對(duì)那些欠稅或者偷稅漏稅的行為可能會(huì)影響你的征信狀況；電信業(yè)務(wù)來往和自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)等公共信息，也就是說如果有的人電話欠費(fèi)、自來水欠費(fèi)等各種欠費(fèi)行為也將出現(xiàn)在個(gè)人的征信記錄中，從而會(huì)影響個(gè)人的信用；民事裁決中的各種民事訴訟情況和行政處罰中的各種處罰情況都會(huì)出現(xiàn)在個(gè)人信用報(bào)告中，因此那些官司纏身的、訴訟過多的、經(jīng)常受到行政處罰的也會(huì)對(duì)個(gè)人信用有一定的影響；低保救助等記錄也會(huì)出現(xiàn)在個(gè)人征信報(bào)告中從而對(duì)你的收入情況和未來收入預(yù)期有一定的影響；職業(yè)資格情況和各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)狀況也會(huì)成為個(gè)人信用的參考。

因此，新的個(gè)人征信報(bào)告更加重視個(gè)人的公共誠(chéng)信狀況，像過去那種隨意欠費(fèi)、隨意賴賬等一些不好的公共繳費(fèi)習(xí)慣會(huì)從一定的側(cè)面反映個(gè)人的還款意愿，從而影響個(gè)人的信用程度。

新版征信報(bào)告維度更為全面，使得個(gè)人征信報(bào)告更能反映個(gè)人的信用情況，增強(qiáng)個(gè)人征信報(bào)告的公信力和實(shí)際應(yīng)用度，使得個(gè)人信用的評(píng)分維度更加多元化，同時(shí)對(duì)個(gè)人全面重視個(gè)人征信的要求也就越來越高。

其次，對(duì)個(gè)人金融信貸行為的交易記錄的登記和保存也更全面，更能反映個(gè)人信用的過程信息。

以前對(duì)個(gè)人借貸行為只保存信貸行為中的個(gè)人不良信用情況和現(xiàn)在仍然存續(xù)的信貸狀況，但是新的個(gè)人征信系統(tǒng)會(huì)記錄你的全面借貸交易和其它交易的過程情況，所以對(duì)一個(gè)人交易情況就會(huì)得到全面的反映。

舊版已經(jīng)銷戶的都不會(huì)顯示還款記錄，從而那些有不良記錄的人以銷戶或者銷卡來逃避個(gè)人不良信用；但是新版?zhèn)€人信用報(bào)告則更加嚴(yán)格，即使銷戶和銷卡但是還款記錄仍然存在并可以查詢，從而對(duì)那些過去以銷戶和銷卡逃避檢查、隱藏不良誠(chéng)信紀(jì)錄的行為就完全行不通了。

比如以前的個(gè)人信用只顯示已經(jīng)發(fā)生不良的信用記錄，對(duì)已銷戶的貸記卡特別是已經(jīng)結(jié)清并沒有逾期的信用卡不會(huì)顯示逐月還款記錄。舊版還款記錄保存2年，不良信息（逾期、呆賬等）自終止之日起保存留5年。

但是個(gè)人征信報(bào)告則不同，所有的信貸記錄無論是不是發(fā)生逾期都會(huì)體現(xiàn)在征信報(bào)告中，所有的信用卡的大額分期貸款信息一目了然，即使銷了戶只要出現(xiàn)逾期記錄依然存在，從而對(duì)那些發(fā)生逾期就銷卡的人將無處可逃，同樣的道理是，銷戶、未激活賬戶也會(huì)全面顯示所有的還款記錄，而對(duì)所有的信貸記錄和分期還款等信用行為無論是否有逾期情況同樣都是記錄最近的5年時(shí)間的情況。

對(duì)個(gè)人信用的記錄時(shí)間更長(zhǎng)，個(gè)人誠(chéng)信記錄的有效期保存的更久，對(duì)個(gè)人信用結(jié)果的影響更大，而且影響的時(shí)間會(huì)更長(zhǎng)。

再次，從反映個(gè)人信用情況向全面反映家庭信用情況轉(zhuǎn)變，畢竟很多個(gè)人信用和家族信用是一樣重要的。

個(gè)人信用與家庭信用有的時(shí)候是相關(guān)的甚至是相同的，同樣的在很多情況下個(gè)人債務(wù)也是家庭債務(wù)。所以與以前的個(gè)人信用報(bào)告相比，對(duì)個(gè)人信用以及家庭更加細(xì)化和具體化。

如新版?zhèn)€人征信報(bào)告中不僅完整地展示借貸人的學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個(gè)人的手機(jī)號(hào)信息，還會(huì)完整地顯示配偶的所有信息包括姓名、證件類型、證件號(hào)碼、工作單位和聯(lián)系電話，個(gè)人和配偶的所有近幾年的居住信息都完整地記錄在冊(cè)。

因此，更能全面地了解個(gè)人和配偶的家庭全部信息，不僅會(huì)全面和完整地了解借款人個(gè)人全部信息和資產(chǎn)狀況，而且對(duì)家庭成員的個(gè)人信息和資產(chǎn)狀況進(jìn)行全面的了解，更容易對(duì)家庭信息和資產(chǎn)情況做出更全面、客觀的分析和評(píng)估。

兩樣的是對(duì)夫妻雙方的所有負(fù)債實(shí)現(xiàn)共享，從而全面地評(píng)估和記錄家庭的負(fù)債情況，從而解決了以前的個(gè)人信用報(bào)告中家庭資產(chǎn)和負(fù)債信息不全的問題。

在舊版征信報(bào)告中，信貸行為一般只是以主要借貸人為主，難以全面展現(xiàn)家庭的整體信用情況，比如如果男方主貸，雖然是夫妻雙方共同還款，但女方的征信不體現(xiàn)負(fù)債，同時(shí)也不太考察女方的個(gè)人信用狀況。這個(gè)問題在新的個(gè)人征信中得到了解決，無論是誰為主貸款人，但是夫妻二人都作為共同借款人，雙方的個(gè)人征信記錄上都會(huì)記錄負(fù)債，同時(shí)都會(huì)考察雙方的個(gè)人信用。

更重要的是，以前由于住房貸款對(duì)首套住房的界定是以信貸記錄為準(zhǔn)，所以一些夫妻就以億離婚的方式進(jìn)行住房貸款申請(qǐng)以逃避首套住房貸款的限制。但是新的個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)施以后，只要是夫妻雙方以前貸款買的房子，離婚后無論是不是以前住房購(gòu)房貸款的主貸人如果再次購(gòu)房都屬于有房有貸，離婚已經(jīng)無法再次獲得低首付買房了。

最后，對(duì)個(gè)人信用過程的全面反映更有利于控制個(gè)人信用整體額度管理，有利于防止個(gè)人的過度信用。

新版報(bào)告反映了被征信人信用卡、貸款兩類業(yè)務(wù)和為他人貸款擔(dān)保的總體和明細(xì)情況。包含：銀行信貸信用信息匯總、信用卡匯總信息、為他人貸款擔(dān)保匯總信息、準(zhǔn)貸記卡匯總信息、貸記卡匯總信息、貸款匯總信息、信用卡明細(xì)信息、貸款明細(xì)信息和為他人貸款擔(dān)保明細(xì)信息九個(gè)分段。

同時(shí)，可以全面反映一個(gè)人和家庭的全部信貸信息，可以有效地防止個(gè)人和家庭的過度負(fù)債，以前的信用卡是每家銀行自己核定自己的信用卡額度，導(dǎo)致個(gè)人持有信用卡過多時(shí)信用額度過大，新的個(gè)人征信報(bào)告由于全面反映了各信用卡的額度情況，將有效地約束新的信用卡額度的審核。

同時(shí)，新的個(gè)人征信報(bào)告還新增加了防欺詐警示，以提示防止個(gè)人信息被人盜用。

第三，新的個(gè)人征信報(bào)告以后對(duì)我們的個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活會(huì)有哪些現(xiàn)實(shí)的影響呢？

客觀上說，新的個(gè)人征信報(bào)告更能全面反映一個(gè)人和其家庭的整體信用狀況，因此，如果你是一個(gè)對(duì)個(gè)人信用特別遵守的人，對(duì)你的個(gè)人生活和家庭經(jīng)濟(jì)行為就沒有任何影響，因?yàn)樗屑s束行為只是對(duì)那些不愿意遵守信用的人有較大的約束。

但是，對(duì)所有的人而言，還是對(duì)我們的日常經(jīng)濟(jì)行為和經(jīng)濟(jì)習(xí)慣產(chǎn)生積極的影響：

首先，所有的人作為經(jīng)濟(jì)主體必須對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)行為負(fù)責(zé)，一些不良經(jīng)濟(jì)習(xí)慣會(huì)成為個(gè)人信用污點(diǎn)。

以前我們的一些人對(duì)各種繳費(fèi)并不重視，甚至有的人習(xí)慣性的欠費(fèi)比如水費(fèi)、電費(fèi)經(jīng)常晚交甚至不繳費(fèi)，這樣的行為一旦與個(gè)人信用掛鉤就成為信用影響因子和污點(diǎn)。

有的人頻繁地?fù)Q手機(jī)號(hào)碼、甚至有的經(jīng)常欠費(fèi)停機(jī)，也會(huì)成為影響個(gè)人信用的行為。因?yàn)樾碌膫€(gè)人征信報(bào)告會(huì)收錄最近5次業(yè)務(wù)系統(tǒng)上報(bào)的手機(jī)號(hào)和信息更新日期，從而手機(jī)號(hào)也成為個(gè)人信用的重要衡量依據(jù)！因?yàn)閭€(gè)人申請(qǐng)貸款時(shí)使用的手機(jī)號(hào)會(huì)被記錄在報(bào)告里，頻繁更換手機(jī)號(hào)的人會(huì)減分。

以前有的人對(duì)出現(xiàn)逾期的銀行卡進(jìn)行銷卡以規(guī)避已經(jīng)出現(xiàn)的不良信用情況，但是以后即使你已經(jīng)銷卡信用記錄仍然保留五年，頻繁銷卡的人會(huì)對(duì)自己的信用減弱。所以，對(duì)個(gè)人的信用行為更能全面、客觀地反映，對(duì)個(gè)人的經(jīng)濟(jì)和信用行為也就更能有效約束。

其次，對(duì)一些以前已經(jīng)習(xí)慣性的以卡養(yǎng)卡行為將進(jìn)行有效約束。

各種網(wǎng)絡(luò)上經(jīng)常有如何以卡養(yǎng)卡的方法，也經(jīng)常有一些人用以貸養(yǎng)貸的方式生活，但是新的個(gè)人征信報(bào)告由于更能全面地反映個(gè)人信用信息，特別是更全面、及時(shí)地反映過程信息如已經(jīng)發(fā)生的貸款、正在還款期的貸款，所以，那種以貸養(yǎng)貸、多頭借貸的生活方式，那種以卡養(yǎng)卡的信用卡生活方式將受到很大的影響。也意味著“拆東墻補(bǔ)西墻”、“以卡養(yǎng)卡”的日子一去不復(fù)返。

同樣，由于新的個(gè)人征信報(bào)告全面地反映了信用卡中的分期時(shí)間和金額，也將對(duì)以分期的方式減少個(gè)人信貸總量的方式形成約束。

再次，有利于對(duì)失信人員的信用懲戒，從而形成個(gè)人信用的良好機(jī)制。

失信人員懲罰難、懲戒低一直是失信有禁不止的重要原因，而執(zhí)行難、資產(chǎn)難以處置一直是處罰為不力的重要原因。

由于新的個(gè)人信用報(bào)告將有利于促進(jìn)對(duì)失信人的信用懲罰，除了個(gè)人的失信行為會(huì)全面提示以讓失信人難以進(jìn)行經(jīng)濟(jì)行為之外，由于全面反映個(gè)人和家庭的全面信息甚至資產(chǎn)狀況，如住房狀況、車輛情況甚至金融資產(chǎn)狀況，在失信行為發(fā)生后，可以快速、有效地找到相關(guān)的資產(chǎn)以便第一時(shí)間進(jìn)行有效的處置，從而有效地懲罰失信人。

最后，有利于正面信用的建立，從而形成對(duì)守信人員的激勵(lì)機(jī)制。

過去的征信系統(tǒng)往往著重于對(duì)失信人員的處罰，缺少對(duì)守信人員的正面激勵(lì)，新的個(gè)人征信報(bào)告對(duì)個(gè)人和家庭的獎(jiǎng)勵(lì)狀況進(jìn)行登記，從而起到正面激勵(lì)的作用。如申請(qǐng)低保救助的人會(huì)對(duì)個(gè)人信用有影響，而有較好的職業(yè)資格情況的人會(huì)給自己的信用評(píng)估加分，好的學(xué)歷教育、工作的穩(wěn)定性將提高自己的信用分；同樣在社會(huì)獲得的各項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)狀況也會(huì)成為個(gè)人信用的參考。

因此，正面的因素也將有效地提升一個(gè)人和家庭的整體信用評(píng)估程度。

本文編輯：王蕾