又到了一年一季的畢業(yè)求職季，有正在找工作的小朋友問我：聽說現(xiàn)在銀行都不行了，工資越來越低？

說實話，現(xiàn)在銀行工作，已經(jīng)不是那么讓人羨慕了，互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、生命科學(xué)、智能制造這些才是當(dāng)下熱門行業(yè)。

但是并不代表，銀行業(yè)將要玩完，別的不說，就看看A股市值前十位，一半以上都是銀行。

能支撐起這么大的市值，說明賺錢能力還是非常強悍的。

其實銀行賺錢的邏輯非常簡單，最核心的業(yè)務(wù)，就是賺取存款和貸款的利息差。

我們普通人如果學(xué)會銀行這套邏輯，也是能賺錢的。

怎么做呢？——首先，轉(zhuǎn)換身份，把自己想象成銀行。

增加“存款”量

我朋友圈里有幾位在銀行工作的朋友，每到年末都是刷屏式地拉存款：送大米，送雞蛋，送電飯煲，送京東卡……

為什么銀行這么重視存款量呢？

如果把我們自己類比成銀行的話，“存款”其實相當(dāng)于是我們的融資收入。

什么是融資收入呢？

融資收入，就是你能從外面找來的錢，再說白點就是負(fù)債。

比如找金融機構(gòu)貸款，辦信用卡，開通花唄和白條，或者是找親朋好友借錢，或者父母子女直接無償贊助的，這些都是融資收入。

當(dāng)我們負(fù)債需要付出的利息，低于投資獲取的回報時，那我們就能賺到利息差了。

所以，融資收入就一定要注意一下成本夠不夠低，是不是劃算。

我們拿信用卡舉例。

當(dāng)我日常消費時刷信用卡，這個資金成本就是0，因為我們不用付利息。比如我這個月信用卡刷了2000塊，等于我這個月多了2000塊本金，如果我去投資，就算年化收益率只有3%，那也能賺5塊錢。

但是如果我取現(xiàn)2000塊去投資，那就很虧了，因為取現(xiàn)的日息是0.05%，年化18%（這還沒算手續(xù)費）。除非我能找到收益率比18%更高的投資渠道，才能把利息賺回來。

所以，為什么我建議大家買房最好能適當(dāng)貸點款呢，因為現(xiàn)在房貸利率只有4.9%，跟信用卡取現(xiàn)比一比，是不是低了很多？只要咱們能找到收益高于4.9%的投資，就是賺的了。

這跟我們昨天講的良性負(fù)債是一個意思，當(dāng)你覺得理財收益大于支付的利息時，這筆負(fù)債就是良性的，是可以增加的。

增加收入

我們普通人和銀行當(dāng)然還是有所區(qū)別的。

銀行的主業(yè)就是存款貸款，我們肯定不能拿借錢投資當(dāng)自己的主業(yè)。

所以，除了有融資性收入之外，最最重要的還是咱們自己的工資收入或者做生意賺取的利潤。

雖然咱們是小司聊理財，但是我也認(rèn)為想要變有錢，最根本的還是要好好工作，用知識和勞動掙錢是風(fēng)險最低，最容易掌控的。

如果你感覺現(xiàn)在的工作已經(jīng)基本定型，也沒有什么上升空間了，那可以考慮去學(xué)一門技能，或者是利用自己的興趣愛好，做一份兼職工作。

比如說兼職開網(wǎng)約車，兼職做健身教練，兼職寫作等等，不僅能增加收入，而且生活也會變得更加充實，有奔頭。

當(dāng)你的工資收入有了結(jié)余，就可以用結(jié)余的錢去投資，賺取利息，這就是投資收入。

當(dāng)你的本金越來越多時，投資收入也會慢慢增長。但是，不要舍本逐末，首先要保證的還是工資收入，其次再考慮投資收入。

比如15年那波牛市，我認(rèn)識的人里就有辭職在家“專業(yè)”炒股。

想想一個沒有任何專業(yè)背景的人，要在家“專業(yè)”炒股，這事能靠譜嗎？

適度往外“貸款”

當(dāng)我們的收入和吸收的“存款”足夠多了，就可也考慮向外“貸款”，也就是怎么對外投資了。

既然是為了賺錢，那是不是收益越高越好呢？

我老家有個親戚，前些年趁房價大漲之前上了車，收獲了一筆不小的樓市紅利，于是眼睛里只有買房，其他投資方式都當(dāng)看不見。18年樓市出現(xiàn)下跌趨勢才慌了，突然發(fā)現(xiàn)：

怎么房價還會跌呢？？

這有什么可奇怪的，房價既然會漲，當(dāng)然也就會跌了。

很多投資都有突然爆火的時候，比如15年的股市，17年的比特幣，18年的短債基，但是我們可不能哪個火，哪個收益高就去投哪個，投資要注意三大要素：

①收益 ②安全 ③靈活

投資理財?shù)谝徽n，就是必須認(rèn)識到：沒有一個項目是能把這三點占全的。

比如房子，就算在前兩年市場最熱的時候，靈活性也很差，手里有一套房子要變現(xiàn)，再快也得兩三個月才能把手續(xù)全部辦完。

比如銀行存款，安全性極高，而且隨時都能取，但是收益就很低。

怎么辦呢？當(dāng)往外投資時，一定要根據(jù)自己的情況做好搭配，平衡好這三要素。

如果家里上有老下有小，日常開支比較大，那就犧牲一些收益，多投一些靈活性和安全性比較高的項目。

而如果還在單身階段，或者新組建家庭，生活壓力還不大，就可以多分出一部分資金，犧牲一下靈活性和安全性，嘗試一些收益比較高的項目。

除了最根本的增加收入，適當(dāng)投資之外，還有一些其他要注意的，這里簡單跟大家總結(jié)一下：

①控制支出：剁手的時候，想想你浪費的錢能給你帶來多少利息；

②對沖風(fēng)險：如果工作非常辛苦，記得給自己買一份保險，別讓自己成為家里的定時炸彈；

③投資自己：不是只有利息才是收益，投資自己可能會帶給你更多收益。

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