金融科技Fintech將金融與科技相結(jié)合，推進(jìn)創(chuàng)新舉措，這一運(yùn)動(dòng)正在全世界范圍內(nèi)改變現(xiàn)在的金融體系。在新加坡舉行的全球頂級(jí)尖金融峰會(huì)Money 20/20上，IBM的區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣主管Jesse Land向記者表示，“跨境匯款是金融業(yè)的一個(gè)主要難題”，并以易于理解的方式解釋了如何使用區(qū)塊鏈解決國(guó)際匯款問(wèn)題。

跨國(guó)匯款問(wèn)題

金融業(yè)存在各種各樣的問(wèn)題，其中一個(gè)值得關(guān)注的一個(gè)問(wèn)題是“跨國(guó)匯款”的效率低下。那么到現(xiàn)在的匯款方式有哪些問(wèn)題呢？

首先說(shuō)明跨國(guó)匯款所采用的“通匯協(xié)定”匯款方式。例如，我在美國(guó)的X銀行有一個(gè)銀行賬戶，而A先生在日本的Y銀行有一個(gè)賬戶。讓我們來(lái)看看我想向A先生寄錢的情況。

當(dāng)我向A先生提交轉(zhuǎn)賬時(shí)，美國(guó)銀行X從我的賬戶中扣除匯款金額，并將錢轉(zhuǎn)到美國(guó)X銀行的Y銀行賬戶。之后，日本的Y銀行從日本Y銀行的X銀行賬戶中扣除相同金額，并將其轉(zhuǎn)入A先生在日本的賬戶。

這是一個(gè)非常簡(jiǎn)化的解釋，實(shí)際上并非如此。國(guó)際貨幣轉(zhuǎn)移是通過(guò)這種簽訂契約的機(jī)制實(shí)現(xiàn)的。如果你只問(wèn)這個(gè)，你可能不知道問(wèn)題出在哪里。讓我們更詳細(xì)地了解一下這個(gè)機(jī)制。

匯款速度

在通匯協(xié)定中，關(guān)于“誰(shuí)”“給誰(shuí)”“多少錢”的信息是不可缺少的，在此將這些支付所需的信息稱為“電文”。電文是通過(guò)一個(gè)叫做“環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì)（SWIFT）”的銀行結(jié)算系統(tǒng)交換的，SWIFT是一個(gè)使用了約50年的古老系統(tǒng)。

進(jìn)行國(guó)際匯款時(shí)，會(huì)發(fā)送包含“誰(shuí)”“給誰(shuí)”“多少錢”等信息的電文。此后經(jīng)過(guò)批準(zhǔn)，美國(guó)的X銀行和日本的Y銀行都分別進(jìn)行必要的處理，處理內(nèi)容被記入銀行的分類賬，一連串的處理后用swift發(fā)送電文。然后進(jìn)行最終確認(rèn)來(lái)避免出錯(cuò)，這筆交易需要三到四天完成。

匯款費(fèi)用

那么，到這里為止是比較簡(jiǎn)單的機(jī)制，問(wèn)題是當(dāng)兩家跨國(guó)銀行沒(méi)有合作關(guān)系的時(shí)候。

那么這次就說(shuō)我的銀行是美國(guó)的Z銀行吧。我把錢從美國(guó)Z銀行匯到日本Y銀行的A先生的賬戶吧。美國(guó)Z銀行將用swift系統(tǒng)向日本Y銀行發(fā)送電文。于是，日本的Y銀行對(duì)美國(guó)的Z銀行說(shuō)：“我們的通匯協(xié)議是美國(guó)的X銀行，請(qǐng)通過(guò)那里匯款?！?/p>

在這種情況下，兩個(gè)銀行之間有別的銀行插手，所以過(guò)程會(huì)變得非常復(fù)雜，而且可能會(huì)變得更復(fù)雜。因?yàn)楦鶕?jù)銀行之間的合作關(guān)系，兩家銀行之間有可能有3到4家以匯款為媒介的銀行，像這樣擁有多個(gè)中間點(diǎn)的匯款，實(shí)際上是很常見的。

這樣的中間點(diǎn)會(huì)發(fā)生什么事情？那就是要收手續(xù)費(fèi)。在此成為問(wèn)題的是，swift電文并不包括沿途中要收取多少手續(xù)費(fèi)。舉例來(lái)說(shuō)，如果你想向?qū)Ψ桨l(fā)送100萬(wàn)美元，你不知道要交付100萬(wàn)美元需要支付多少額外費(fèi)用。

另外，在錢流動(dòng)期間，你并不知道錢現(xiàn)在在哪里以及它處于什么狀態(tài)。此外，由于每個(gè)點(diǎn)需要更長(zhǎng)的時(shí)間，處理時(shí)間將進(jìn)一步增加。然后過(guò)了幾天，終于把錢送到匯款對(duì)象那里了。

在上面的例子中，我們討論了兩個(gè)人之間的國(guó)際匯款，當(dāng)公司之間進(jìn)行交易時(shí)，會(huì)存在很多利益相關(guān)者，并且交互變得更加復(fù)雜。這就是目前通用的國(guó)際匯款方式，效率非常低下。

轉(zhuǎn)賬效率低下

大約50年以來(lái)，隨著銀行的增加和減少，swift系統(tǒng)變得龐大起來(lái)。其中也有長(zhǎng)期和很多其他銀行保持代理關(guān)系的銀行，這樣的銀行一般是大銀行。小銀行的關(guān)系銀行數(shù)量相對(duì)較少，因此匯款路線之間沒(méi)有大型銀行就無(wú)法轉(zhuǎn)賬。而且即使匯款，結(jié)算的路徑也會(huì)變長(zhǎng)。

同樣，在swift系統(tǒng)要按照結(jié)算的路徑走，為了遵循結(jié)算路線，必須要簽訂通匯協(xié)定。因此，在國(guó)際匯款上，通匯協(xié)定和swift系統(tǒng)一直是一種效率低下的結(jié)算機(jī)制。如果能夠統(tǒng)一這兩種機(jī)制，并連接全世界所有的銀行，就不需要匯款的中間點(diǎn)和手續(xù)費(fèi)。

區(qū)塊鏈結(jié)算系統(tǒng)

因此，IBM創(chuàng)建了一種基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨國(guó)結(jié)算系統(tǒng)，稱為IBM Blockchain World Wire，IBM Blockchain World Wire將消息交換和數(shù)字資產(chǎn)交換整合在一個(gè)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上，銀行使用持有的數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行貨幣交換。比如，美國(guó)的X銀行準(zhǔn)備往日本的Y銀行匯款。IBM Blockchain World Wire將X銀行的信息和加密貨幣同時(shí)發(fā)送到區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上的Y銀行賬戶，從而實(shí)現(xiàn)近乎實(shí)時(shí)的清算和結(jié)算。

IBM Blockchain World Wire的另一個(gè)優(yōu)勢(shì)是促進(jìn)金融包容性（為貧困人口提供改善正規(guī)金融交易的解決方案）。現(xiàn)在，地球上的許多人生活在不穩(wěn)定的政府和不穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)之下。很多地方?jīng)]有銀行，這里的人也沒(méi)有銀行賬戶，所以不能通過(guò)銀行交易。然而，即使這些地區(qū)手機(jī)也已經(jīng)普及，他們可以使用手機(jī)進(jìn)行交易，而不再需要實(shí)體銀行和銀行賬戶。

只要是受到政府監(jiān)管的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)都可以加入IBM Blockchain World Wire，各種各樣的金融機(jī)構(gòu)都能進(jìn)入傳統(tǒng)銀行的領(lǐng)域從而引發(fā)競(jìng)爭(zhēng)，而且有競(jìng)爭(zhēng)的話消費(fèi)者也能享受到更好的服務(wù)。