這是財(cái)小妹的第277篇原創(chuàng)文章

我天天跟大家聊經(jīng)濟(jì)，講金融，說(shuō)理財(cái)，其實(shí)我發(fā)現(xiàn)很多人只想賺錢，卻忽略了一點(diǎn)，那就是怎么守財(cái)。

很多人一輩子辛辛苦苦賺錢，但卻依然覺得錢不夠花，似乎有一種“越忙越窮”的感覺。

其實(shí)，我們每一個(gè)人身邊都隱藏著4個(gè)財(cái)富殺手，它們?cè)谖覀儾唤?jīng)意之間，會(huì)稀釋甚至劫走我們的財(cái)富。

如果您想致富保富，你必須清楚地認(rèn)識(shí)到我們身邊的財(cái)富殺手，你才能真正做到保衛(wèi)財(cái)富。

通脹是最大的財(cái)富殺手

毋庸置疑，隱藏在我們身邊的最大財(cái)富殺手就是通貨膨脹。

通貨膨脹是因?yàn)樨泿懦l(fā)而導(dǎo)致的，改革開放40年來(lái)，我們國(guó)家印錢的速度堪比火箭，鈔票被大量印出來(lái)。

特別是2008年以來(lái)，我們國(guó)家開啟量化寬松的措施，水不斷地引流出來(lái)，灌到所有的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，物價(jià)開始上升，特別是房?jī)r(jià)更是瘋狂上漲。

2008年，中國(guó)的M2是47.5萬(wàn)億，2018年M2數(shù)據(jù)是182.67萬(wàn)億元，10年時(shí)間，M2總量是原來(lái)的3.85倍。

也就是說(shuō)，如果你的資產(chǎn)不能跟隨社會(huì)總財(cái)富（名義GDP）的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)，你的財(cái)富便在縮水，你的財(cái)富在社會(huì)財(cái)富中的占比將會(huì)越來(lái)越小。

按照這種數(shù)據(jù)，我們可以大概理解為，如果你在2008年有10000元，而同期社會(huì)財(cái)富增加至原來(lái)的3.85倍，而如果你這10000元沒有變化，相當(dāng)于你的10000元縮水到了2597元。

如果你想要財(cái)富不縮水，2008年的10000元要變成現(xiàn)在的38500元，才算是跑贏通貨膨脹，折算為年化率為14%。

很明顯，如果近10年以來(lái)，你每年的投資收益沒有達(dá)到14%，證明你的財(cái)富是一直在縮水的，一直在被M2蠶食的。

當(dāng)然，我們都知道，讓財(cái)富長(zhǎng)期保持15%的增速是一件非常困難的事件，而且可以說(shuō)絕大部分家庭都無(wú)法做到這一點(diǎn)。

另外，因?yàn)橹袊?guó)人的財(cái)商教育還相對(duì)有限，很多人并不理財(cái)，最多就是將錢存在銀行里。

2019年3月，中國(guó)儲(chǔ)蓄存款有77.36萬(wàn)億元，平均收益率只有1.5%左右，而現(xiàn)在M2增速在8%左右。

可以計(jì)算出，儲(chǔ)戶一年隱性財(cái)富縮水達(dá)5萬(wàn)多億元，這相當(dāng)于你辛辛苦苦賺的錢，無(wú)緣無(wú)故就在縮水。

當(dāng)然就算你學(xué)會(huì)理財(cái)，投資各種固收類的理財(cái)產(chǎn)品，你也很難跑得過通貨膨脹。

2019年3月，中國(guó)債券市場(chǎng)總市值88.78萬(wàn)億元，銀行理財(cái)22萬(wàn)億元，貨幣基金8.2萬(wàn)億元，債券基金2.6萬(wàn)億元，險(xiǎn)企債權(quán)計(jì)劃2.3萬(wàn)億元，固定收益類信托產(chǎn)品約18萬(wàn)億元，固定收益類私募基金約2萬(wàn)億元。

而這些固收產(chǎn)品加權(quán)平均收益率約為5.5%，依然低于M2的增速，也就是說(shuō)我們?cè)谕顿Y理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，通貨膨脹這個(gè)殺手依然在蠶食我們的財(cái)富。

不過，大家不要以為我們投資理財(cái)無(wú)法跑過通貨膨脹就放棄理財(cái)，畢竟你不好好打理自己的財(cái)富，你的財(cái)富縮水只會(huì)越來(lái)越明顯，你的錢的購(gòu)買力只會(huì)貶值得更快。

在我看來(lái)，你如果選擇一個(gè)比較穩(wěn)妥的理財(cái)方式，就算收益率僅為5%，如果你手中有50萬(wàn)，一年也能收到2.5萬(wàn)的收益，在復(fù)利的作用下，你的資金就會(huì)像滾雪球一樣越來(lái)越多，總比沒有收益好太多吧。

對(duì)于財(cái)富積累來(lái)說(shuō)，掙錢只是一方面，但這并不是全部，有沒有理財(cái)意識(shí)，會(huì)不會(huì)理財(cái)，這才是財(cái)富源源不斷的根本。

很多金融產(chǎn)品難賺到錢

我相信大家都直到膨脹的魔力，所以很多人都有理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。

但問題來(lái)了，很多人都不滿足于固收類的理財(cái)產(chǎn)品，總覺得這些理財(cái)產(chǎn)品跑不贏通貨膨脹，所以會(huì)更熱愛股市、這種權(quán)益類以及金融衍生品的理財(cái)產(chǎn)品。

但其實(shí)，股市、期貨這種理財(cái)產(chǎn)品跟博彩一樣，其實(shí)是一個(gè)零和游戲，有人賺錢就有人虧錢。

一個(gè)零和游戲就證明所有參與游戲的人，有人虧錢，有人會(huì)賺錢，一般來(lái)說(shuō)，虧損額等于贏利額。

但結(jié)果是讓人非常傷心的，我們都知道，炒期貨、炒股賺錢都太難了。

長(zhǎng)期來(lái)看，中國(guó)股票市場(chǎng)上賺錢的人約占10%，期貨市場(chǎng)上賺錢的人約占0.5%，期權(quán)市場(chǎng)上賺錢的人約占0.05%。

常言道，十人炒股九人虧，這話還真的一點(diǎn)都不假。

在炒股、炒期貨中，很多投資人的心態(tài)都很容易就陷入癲狂狀態(tài)，看到有收益的時(shí)候就跟隨入場(chǎng)，看到行情蕭條就趕緊撤退，這就是俗話說(shuō)的“追漲殺跌”。

說(shuō)到底，很多人熱愛投機(jī)的投資人比較貪心，永遠(yuǎn)在追逐利益，卻往往忘記股市是機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存的，最終導(dǎo)致虧損逐漸增大。

其實(shí)相對(duì)股市來(lái)講，期貨更恐怖，一般人玩不了，所以我?guī)缀醪恢v這種投資方式。

我上面都說(shuō)了，如果你選擇穩(wěn)健的投資方式，年化率達(dá)到5%幾乎是無(wú)法跑贏通貨膨脹的，但是如果你選擇炒股、炒期貨這種冒險(xiǎn)的投資方式，絕大多數(shù)人卻是虧損的。

這樣一比較，炒股的人不僅失去穩(wěn)健的投資收益，還面臨著大概率的虧損。

股市本來(lái)就是一個(gè)韭菜場(chǎng)了，類似期貨等金融衍生品就更是一個(gè)割韭菜的場(chǎng)地，是掠奪我們財(cái)富的第二大殺手。

實(shí)際上，除了股市、期貨、期權(quán)等這類投資產(chǎn)品很難賺到錢之外，我認(rèn)為對(duì)于絕大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，大宗品商包括能源、金屬、農(nóng)產(chǎn)品等也幾乎沒有長(zhǎng)期投資價(jià)值，長(zhǎng)期收益率比固守類理財(cái)產(chǎn)品還低。

在我看來(lái)，玩上面那些投資，還不如定投基金，這算是一種不錯(cuò)的長(zhǎng)期投資方式，只要你學(xué)會(huì)設(shè)立止盈點(diǎn)，擁有一個(gè)長(zhǎng)期健康的投資心態(tài)，你還是能賺到錢的。

投資陷阱破壞力最大

在眾多的財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)中，威脅最大的就是此類不規(guī)范的投資陷阱。

市面上規(guī)范的投資品頂多是讓你財(cái)富縮水，比如股票，但不規(guī)范的產(chǎn)品可能讓你血本無(wú)歸，比如龐氏騙局。

2009-2016年的金融大寬松，各類金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品如雨后春筍，而隨之滋生的是各種投資陷阱，比如P2P投資詐騙、虛擬幣詐騙、假投資項(xiàng)目、假理財(cái)產(chǎn)品。

自P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)誕生以來(lái)，至今已經(jīng)有5000多家平臺(tái)出險(xiǎn)跑路或者暴雷等各種問題，特別是2019年，超過1400家平臺(tái)接連暴雷，其數(shù)量之多令人不寒而栗。

因?yàn)樾袠I(yè)的不規(guī)范，很多P2P平臺(tái)都以高收益為誘餌，虛構(gòu)項(xiàng)目信息，設(shè)立資金池，誘導(dǎo)大量的投資人進(jìn)行投資，最終平臺(tái)高官卷錢跑路甚至因?yàn)橘Y金鏈斷裂而使得騙局暴露。

特別是，2007年末，比特幣價(jià)格沖上2萬(wàn)美元之時(shí)，中國(guó)許多投資人對(duì)數(shù)字貨幣幾乎陷入癲狂的崇拜，但其實(shí)真正有應(yīng)用價(jià)值的、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣只是極少數(shù)，大多數(shù)字貨幣是毫無(wú)實(shí)際應(yīng)用價(jià)值的龐氏騙局。

那時(shí)，各種數(shù)字貨幣代幣大行其道，市場(chǎng)上涌現(xiàn)了大量的山寨幣、空氣幣，以首次幣發(fā)行（ICO）為主要方式聚斂了大量財(cái)富。

但是從2018年以來(lái)，數(shù)字貨幣的價(jià)格一路暴跌，超過98.8%的幣種跌破發(fā)行價(jià)，大量的數(shù)字貨幣投資者也一夜返貧。

另外，最為常見的是假理財(cái)產(chǎn)品，有很多金融機(jī)構(gòu)的銷售利用投資者對(duì)大平臺(tái)的信任，售賣不屬于本金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品，也就是所謂的“飛單”“蘿卜章”事件。

很多人投資人因?yàn)椴桓市膶㈠X存在銀行，同時(shí)對(duì)炒股等這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資方式也不懂，所以總希望找到一些低風(fēng)險(xiǎn)的、高收益的投資產(chǎn)品。

但很不幸，這種低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的投資產(chǎn)品并不存在，而是一些平臺(tái)利用投資者貪圖高收益的心理來(lái)忽悠投資者，謀求其本金，正所謂“你看重的是利息，他看中的是本金”。

我在之前的文章也說(shuō)過，經(jīng)濟(jì)環(huán)境越差，各種理財(cái)騙局會(huì)越多，所以，我在這里依然要提醒各種投資人，投資需謹(jǐn)慎，看到高收益的理財(cái)產(chǎn)品，小心有坑。

疾病是財(cái)富的冷酷殺手

毋庸置疑，疾病是我們?nèi)松械睦淇釟⑹郑虿≈赂F的事情時(shí)有發(fā)生。

所以在我看來(lái)，每一個(gè)人都要好好保重身體，如果因?yàn)殚L(zhǎng)期過度疲勞而損害健康，其實(shí)是最不值得的做法。

在這里，我要告訴大家一個(gè)恐怖的數(shù)據(jù)：每年有196萬(wàn)中國(guó)人因中風(fēng)去世，相當(dāng)于每數(shù)16秒有一個(gè)中國(guó)人死于中風(fēng)。

中風(fēng)是是造成中國(guó)人壽命損失的第一大病因，而且相比較其他國(guó)家，中國(guó)人的中風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)也十分突出。

在中風(fēng)的兩大類別中，中國(guó)缺血性腦卒中發(fā)病率是世界平均水平的1.36倍，出血性腦卒中的發(fā)病率和死亡率是世界平均水平的2倍。

中國(guó)人之所以有這么高的中風(fēng)發(fā)病率，其中有一個(gè)原因就是過度疲勞。

有調(diào)查顯示，當(dāng)每月工作時(shí)間超過170小時(shí)（相當(dāng)于每周40小時(shí)）時(shí)，心腦血管問題導(dǎo)致的死亡率和殘疾率都隨時(shí)間而飆升，所以996.ICU的說(shuō)法確實(shí)有一定的根據(jù)。

不過話說(shuō)回來(lái)，無(wú)論我們?cè)趺磹圩o(hù)自己，生活中依然有很多我們無(wú)法把控的風(fēng)險(xiǎn)，我們永遠(yuǎn)不知道明天跟意外哪個(gè)會(huì)先來(lái)。

我們都知道，一旦發(fā)生身故或者意外傷害，不僅僅意味著自己和自己家庭遭遇了一場(chǎng)變故，更重要的是還會(huì)因?yàn)橹委熧M(fèi)用拖垮整個(gè)家庭。

對(duì)大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，治療重疾花費(fèi)30到50萬(wàn)絕對(duì)不是一個(gè)容易承受的金額。

所以在我看來(lái)，你除了平時(shí)需要通過理財(cái)去保衛(wèi)財(cái)富之外，你更需要做的是，盡力做好保障轉(zhuǎn)移潛在的健康風(fēng)險(xiǎn)。

規(guī)避健康風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的財(cái)富損失，其實(shí)最有效的方式就是通過購(gòu)買保險(xiǎn)，包括社保和商業(yè)保險(xiǎn)，所以無(wú)論有錢沒錢，都必須購(gòu)買一份醫(yī)保。

醫(yī)保的保障比較低，所以如果你想提高保障，更好地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，那么你可以再給自己和家人配置商業(yè)保險(xiǎn)，比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

財(cái)富的多少，是靠我們自己去積累和賺取的，而學(xué)會(huì)保衛(wèi)財(cái)富便是我們?nèi)松谋匦拚n。

其實(shí)，人生必須學(xué)會(huì)兩種技能：一種是賺錢的技能，讓自己的生活過得更舒服；一種是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的技能，守護(hù)財(cái)富減少損失，讓自己的生活質(zhì)量更牢固。

希望大家都投資理財(cái)?shù)臅r(shí)候，一定要學(xué)會(huì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，看清楚投資項(xiàng)目背后的真相，不踩坑，不要盲目隨從，更要做到未雨綢繆。