 Photo by Cristofer Jeschke on Unsplash 銀行業(yè)務(wù)外包新形式與管理by 劉曉春 最近一些人在提倡助貸或聯(lián)合貸的新業(yè)務(wù)形式，稱之為創(chuàng)新。金融科技公司發(fā)揮獲客和流量?jī)?yōu)勢(shì)、銀行發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，可以為更多的小微客戶提供貸款服務(wù)，是普惠金融的新形式。 創(chuàng)新，毫無疑問，值得鼓勵(lì)。銀行與金融科技公司創(chuàng)新合作模式，也是值得鼓勵(lì)的。不過，金融創(chuàng)新，無論是什么模式，用什么名稱，業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)是最重要的，按照業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管也是必要的。監(jiān)管也要隨著創(chuàng)新而不斷創(chuàng)新。 助貸、聯(lián)合貸，首先必須明確，是貸款業(yè)務(wù)。是貸款業(yè)務(wù)，就要按貸款的邏輯進(jìn)行管理。其次，既然是貸款，需要明確貸款對(duì)象，即借款人。不能因?yàn)檎f是普惠金融，就不問貸款的特定對(duì)象，籠統(tǒng)地說是小微企業(yè)和小微客戶。再次，是貸款用途必須明確，是經(jīng)營(yíng)性的還是消費(fèi)性的。第三，貸款人是誰？是銀行，還是金融科技公司？這個(gè)問題，實(shí)際上也可以表述為：銀行和金融科技公司是什么關(guān)系？或者說，這是一種什么樣的貸款？ 如果是共同貸款，就需要在法律上明確，各自在貸款中的占比和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)以這樣的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)比例分享貸款收益。如果叫聯(lián)合貸，由銀行承擔(dān)全部貸款資金，銀行和金融科技公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。那么，風(fēng)險(xiǎn)如何承擔(dān)、如何兌現(xiàn)，包括收益的分享，也需要有明確的規(guī)定和監(jiān)管。如果金融科技公司不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，只是提供客戶，同樣需要明確金融科技公司的具體責(zé)任。既然金融科技公司不是貸款人，貸款利率就應(yīng)該由借貸雙方協(xié)商確定，金融科技公司按貸款利率的一定比例或者向借款人、或者向貸款人收取中介費(fèi)用。不應(yīng)該由金融科技公司主導(dǎo)借款人的借貸成本，并主導(dǎo)收益的分配。金融科技公司收取費(fèi)用的多少，不是簡(jiǎn)單的客戶推介費(fèi)，應(yīng)該與其在推介過程中所承擔(dān)的責(zé)任相關(guān)聯(lián)。 所謂相關(guān)聯(lián)的責(zé)任，就是金融科技公司在向銀行推介客戶或資產(chǎn)過程中，提供的所有與銀行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的各類有效資料，及金融科技公司對(duì)這些資料所承擔(dān)的責(zé)任。之所以前面說，首先要明確借款人和借款用途，這是銀行發(fā)放貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本前提。如果借款人不屬于銀行貸款的合適對(duì)象，或者借款用途不符合銀行貸款的要求，銀行就不能發(fā)放貸款。所以，這樣的合作，金融科技公司必須提供充分及有效的資料，以便銀行可以進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，金融科技公司必須對(duì)這些資料的真實(shí)性、有效性承擔(dān)法律責(zé)任。轉(zhuǎn)賣資產(chǎn)的道理也是相同的?，F(xiàn)在，由于各個(gè)金融科技公司專業(yè)能力、技術(shù)水平的差別，在這類合作中向銀行所提供的資料質(zhì)量參差不齊，更沒有具有法律效用的責(zé)任承擔(dān)，隱含的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。 由此，又引出一個(gè)新的問題，即，在互聯(lián)網(wǎng)、金融科技廣泛應(yīng)用的新形勢(shì)下，新的業(yè)務(wù)模式、新的合作方式不斷涌現(xiàn)，銀行在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的過程中，在與各類機(jī)構(gòu)的合作中，會(huì)出現(xiàn)許多新的業(yè)務(wù)外包形式，目前的助貸、聯(lián)合貸，也可以看作是一種業(yè)務(wù)外包形式，是一種獲客業(yè)務(wù)的外包，也是一種數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)（客戶資料收集）的外包。我國(guó)銀行及監(jiān)管，以前對(duì)銀行業(yè)務(wù)外包的研究和管理，比較零碎，不夠系統(tǒng)。在新形勢(shì)下，新的業(yè)務(wù)外包形式會(huì)越來越多，需要引起高度重視。首先要對(duì)各類外包業(yè)務(wù)進(jìn)行分類；其次在分類的基礎(chǔ)上，對(duì)各類外包業(yè)務(wù)依據(jù)業(yè)務(wù)的性質(zhì)制定規(guī)則和管理程序。 目前，銀行已有的外包業(yè)務(wù)包括：
這些業(yè)務(wù)的外包，有些監(jiān)管有要求，大多數(shù)是銀行相關(guān)業(yè)務(wù)條線或機(jī)構(gòu)自己在管理，不規(guī)范、不統(tǒng)一、不完善。相對(duì)而言，時(shí)間較長(zhǎng)，已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗(yàn)，所以，進(jìn)一步完善管理，雖然有挑戰(zhàn)，難度不是很大。大多數(shù)外包，銀行都定位在非核心業(yè)務(wù)的范圍，總體風(fēng)險(xiǎn)影響不是很大?，F(xiàn)在更迫切需要關(guān)注的是與科技相關(guān)的外包業(yè)務(wù)監(jiān)管。 一，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)、生活廣泛數(shù)字化的條件，這些新的外包業(yè)務(wù)，對(duì)銀行，特別是小型銀行來說，有迫切的需求。在數(shù)字化條件，小銀行有可能利用網(wǎng)絡(luò)突破網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)時(shí)間的限制，但對(duì)科技的集中投入，是它們的不可承受之痛。所以，確保銀行新型外包業(yè)務(wù)有序、安全開展，對(duì)銀行自身的發(fā)展，對(duì)銀行有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，具有重要意義。 二，是新問題，即新的業(yè)務(wù)類型、新的業(yè)務(wù)方式，并且與核心業(yè)務(wù)邊界不清； 三，業(yè)務(wù)類型多而復(fù)雜，有不同類型的合作貸款、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果的應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型的接入、客戶的批量接入等等； 四、參與方多而訴求復(fù)雜，比如有些外包服務(wù)提供方訴求的不僅僅是提供服務(wù)的機(jī)會(huì)，有的更企圖獲取銀行所掌握的客戶信息，有的更是企圖直接做銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)； 五，業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜，職責(zé)邊界模糊。比如一些助貸或聯(lián)合貸業(yè)務(wù)，有在消費(fèi)場(chǎng)景中獲客的，有直接從現(xiàn)金貸轉(zhuǎn)移過來的，有些是金融科技公司提供法律職責(zé)不明的兜底的。比如云服務(wù)中，系統(tǒng)、數(shù)據(jù)管理和運(yùn)維的職責(zé)邊界等等。 與科技相關(guān)的業(yè)務(wù)外包，可以考慮幾個(gè)層面。第一個(gè)是硬件類的，機(jī)房外包、設(shè)備及運(yùn)維外包等。第二個(gè)是軟件類的，系統(tǒng)開發(fā)及運(yùn)維外包等。第三個(gè)是涉及數(shù)據(jù)信息的外包業(yè)務(wù)，類型復(fù)雜。 第一類，已經(jīng)有一些監(jiān)管和管理規(guī)定，可以繼續(xù)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，完善管理辦法。 第二類，有了新的發(fā)展形式。以前主要是一些非核心業(yè)務(wù)的軟件開發(fā)和維護(hù)?，F(xiàn)在除了系統(tǒng)開發(fā)和維護(hù)，還有大數(shù)據(jù)和云服務(wù)。這類服務(wù)，又有點(diǎn)像數(shù)據(jù)儲(chǔ)存外包服務(wù)。對(duì)這類服務(wù)，需要監(jiān)管提出明確的要求，不僅是技術(shù)要求，還有具體的服務(wù)方式的要求。比如，云服務(wù)，云服務(wù)提供商，提供的應(yīng)該只是云空間。對(duì)于上云的銀行系統(tǒng)和數(shù)據(jù)，云服務(wù)提供商無權(quán)管理和應(yīng)用。對(duì)于云服務(wù)提供商，監(jiān)管要給予資格認(rèn)定。認(rèn)定的方式，可以由監(jiān)管制訂具體的資格要求，委托合資格第三方進(jìn)行審計(jì)并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告結(jié)果。監(jiān)管機(jī)構(gòu)每年委托合資格第三方對(duì)云服務(wù)提供商的服務(wù)進(jìn)行檢查審計(jì)。 對(duì)于第三類，需要進(jìn)行項(xiàng)目細(xì)分，并建立一系列監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，還要有相應(yīng)的法規(guī)相配套。以上述助貸和聯(lián)合貸為例。嚴(yán)格意義上，助貸也好、聯(lián)合貸也好，既然是放貸款，合作雙方都應(yīng)該是有貸款資質(zhì)的持牌機(jī)構(gòu)。如果一方只是提供客戶、客戶信息，由貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，則這樣的服務(wù)可以當(dāng)作數(shù)據(jù)信息業(yè)務(wù)外包，即銀行將客戶信息的獲取工作外包，也是客戶營(yíng)銷外包的一種新的形式。 監(jiān)管應(yīng)該對(duì)這樣的外包服務(wù)提供商提出明確的監(jiān)管要求，如，為貸款機(jī)構(gòu)提供的信息，必須達(dá)到怎樣的要求，以確保貸款機(jī)構(gòu)能夠據(jù)此進(jìn)行獨(dú)立的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審查。貸款利率應(yīng)當(dāng)由貸款機(jī)構(gòu)與借款人協(xié)商確定，信息提供方收取外包服務(wù)費(fèi)。對(duì)于信息提供方，監(jiān)管可以采用發(fā)牌制，也可以采用資格認(rèn)定制。這可以借鑒律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所的做法。銀行可以聘用的律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所，監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然不發(fā)牌，但哪些持牌的律師事務(wù)所和會(huì)計(jì)師事務(wù)所可以被銀行聘用，是必須經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定的。對(duì)于提供信息不符合要求的，或者有欺詐行為的外包服務(wù)提供商，監(jiān)管應(yīng)該及時(shí)將其剔除出白名單。 再比如貸款到期催收外包，也可以當(dāng)作是數(shù)據(jù)信息業(yè)務(wù)外包。因?yàn)?，催收工作外包，銀行必須向外包服務(wù)提供商提供與貸款有關(guān)的客戶信息。外包服務(wù)提供商如何恰當(dāng)、安全地應(yīng)用和保管這些銀行所擁有的信息，也需要有明確的監(jiān)管規(guī)定，同樣對(duì)貸款催收外包服務(wù)提供商的資質(zhì)，也要有明確的認(rèn)定和撤銷規(guī)定。 再比如，部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的外包，其中的征信業(yè)務(wù)已經(jīng)是牌照制。除征信外，目前還有提供信用評(píng)估服務(wù)的，也有提供客戶信息數(shù)據(jù)治理和分析模型服務(wù)的。對(duì)這些服務(wù)，監(jiān)管除了對(duì)銀行提出必須自主評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的原則要求外，也要對(duì)服務(wù)提供商提供的服務(wù)有明確而具體的要求，如，數(shù)據(jù)來源的合法性、模型需經(jīng)合資格第三方驗(yàn)證、銀行數(shù)據(jù)信息的合法適度應(yīng)用邊界等。 關(guān)于新形勢(shì)下對(duì)銀行外包業(yè)務(wù)的管理，監(jiān)管還可以考慮一個(gè)制度性安排，即，除了監(jiān)管自己對(duì)銀行和相關(guān)外包業(yè)務(wù)提供商進(jìn)行制度規(guī)范和檢查以外，可以委托合資格第三方，比如會(huì)計(jì)師事務(wù)所，對(duì)銀行各類外包業(yè)務(wù)的制度建設(shè)、營(yíng)運(yùn)管理、外包服務(wù)提供商提供服務(wù)的能力和合規(guī)性等進(jìn)行定期常規(guī)審計(jì)，特殊情況下，可以要求進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)。當(dāng)然，合資格第三方要為審計(jì)結(jié)果承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。 |
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