智能風控是金融科技領域最主要的應用場景之一，它能夠借助大數(shù)據(jù)與人工智能技術提升風險管理能力，在銀行、證券、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融等領域的應用十分廣泛。今天我們就來重點談談智能風控在銀行業(yè)的應用。

銀行業(yè)：信貸、反欺詐、關聯(lián)分析

雖然沒有考證過，但我相信智能風控的稱謂最初應來源于銀行業(yè)在信貸風險管理、交易反欺詐、風險定價和關聯(lián)關系監(jiān)控中的大數(shù)據(jù)應用。

隨著技術手段的豐富，數(shù)據(jù)獲取的逐漸便利，商業(yè)銀行可以通過外部數(shù)據(jù)合作的方式獲取、存儲、加工不同維度的數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)基礎平臺的強大算力，計算用戶之間的相關性，例如電話號、郵箱、地址、設備號等。

以消費信貸風控為例，按照貸前、貸中、貸后作為風控的時間維度，以信用品質(zhì)、償債能力、押品價值、財務狀況、還款條件作為評估維度，時間和評估形成不同的信貸風險關注要點。商業(yè)銀行結合不同信貸風險的關注要點，進行相關數(shù)據(jù)的獲取。

除大數(shù)據(jù)外，智能風控的“智能”主要體現(xiàn)在機器學習算法構建模型。在授信申請、違約損失計算、逾期預測、反欺詐等業(yè)務目標確定后，通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)的整合、預處理(如采樣、PCA、缺失值填充、歸一化)、特征統(tǒng)計等方法，再選擇合適的算法進行分析。

無論是對個人或是企業(yè)的銀行貸款、抵質(zhì)押或擔保貸款，亦或是供應鏈貸款、評分卡、巴塞爾協(xié)議中的貸款，還是當前熱門的智能風控，根本原理都是衡量客戶還款能力和意愿。智能風控只是通過更多的數(shù)據(jù)維度來刻畫客戶特征，從而更準確的量化客戶違約成本，實現(xiàn)對客戶的合理授信?？梢钥闯?，其原理和方法論和傳統(tǒng)金融風控沒有區(qū)別，但可以通過自動化審批來替代人工審核，降低人力成本。

智犬風控云是壹諾科技品牌旗下的大數(shù)據(jù)風控產(chǎn)品，其以大數(shù)據(jù)風控為核心，基于決策引擎構建智能風險管理模型，評估和預測客戶全生命周期風險狀況，在有效防控金融風險的同時，助力普惠金融，提高金融服務效率。