十步有一個(gè)朋友，準(zhǔn)備投保重疾險(xiǎn)前，竟然去進(jìn)行了一次體檢。

問其原因，她的腦回路十分清奇：

“知道自己沒病，特意去做個(gè)體檢，證明自己身體狀況很健康，留作證據(jù)，防止今后保險(xiǎn)公司不認(rèn)賬。”

結(jié)果：“聰明反被聰明誤”，原本對(duì)自己的健康狀況非常自信的她，檢查出了“甲狀腺結(jié)節(jié)TI-RADS三級(jí)"。

這意味著什么？意味在她在買保險(xiǎn)的時(shí)候，面臨著除外責(zé)任承保甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

搞得朋友現(xiàn)在非常懊惱，雖然發(fā)現(xiàn)了身體潛藏的疾病，但是卻對(duì)買保險(xiǎn)產(chǎn)生了重大影響。

這就是我們經(jīng)常說的，“沒事別瞎體檢”

“沒事別瞎體檢” 的意思不是讓你不體檢，及時(shí)了解自己的健康狀況是一件好事兒。

但是，如果你近期有購買保險(xiǎn)的打算，十步還是不建議去體檢的。

因?yàn)椴恍枰?/span>

除了以下幾種特殊情況，是保險(xiǎn)公司強(qiáng)制要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行的體檢，其它情況下我們完全沒必要主動(dòng)進(jìn)行體檢。

免體檢額是指針對(duì)被保險(xiǎn)人投保確定的一個(gè)保險(xiǎn)金額，當(dāng)在投保申請(qǐng)過程中被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額在這個(gè)額度內(nèi)，并且無任何告知異常，保險(xiǎn)人將無需對(duì)被保險(xiǎn)人體檢。

就是說在這個(gè)保額范圍之內(nèi)基本上都是不需要體檢的。

同一份保險(xiǎn)對(duì)于不同年齡、不同地區(qū)、不同職業(yè)的人群免體檢額度也會(huì)不同。

通常來看，線上保險(xiǎn)都會(huì)直接有規(guī)定的限制額度，

拿“芯愛”重疾險(xiǎn)來說，其線上投保規(guī)則如下

0-40周歲，最高投保60萬元；

41-50周歲，最高投保30萬元；

51-55周歲，最高投保15萬元。

不管你體不體檢，都是沒辦法改變的。

但是有一些線下保險(xiǎn)，想要購買超越年齡限制的更高保額，這時(shí)候保險(xiǎn)公司就會(huì)要求其進(jìn)行體檢，提供對(duì)應(yīng)的檢查報(bào)告，然后保險(xiǎn)公司根據(jù)體檢結(jié)果評(píng)估是否同意加額承保。

健康告知中，往往存在對(duì)既往病史的調(diào)查，一旦被保人曾經(jīng)得過某種病或者有住院史，保險(xiǎn)公司將會(huì)通過體檢的方式進(jìn)行核查。

最后的結(jié)果，可能是拒保、除外承保、加費(fèi)承保、延期承?；蛘３斜?/p>

就拿十步的那個(gè)朋友來說，患了甲狀腺結(jié)節(jié)， 在大部分重疾險(xiǎn)的健告問詢中，都會(huì)提及：“是否有最近一年/半年的甲狀腺超聲檢查？”

這時(shí)候沒有報(bào)告的人群，就需要去進(jìn)行體檢了。再根據(jù)最近的結(jié)果，保險(xiǎn)公司判斷是否給予承保。

比如投保人年齡過大，或者存在吸煙習(xí)慣、或體重超標(biāo)、身體健康狀況異常、保險(xiǎn)公司就會(huì)認(rèn)為此類人群存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，

可能會(huì)要求他們進(jìn)行體檢，根據(jù)體檢結(jié)果最后再?zèng)Q定是否承保。

保險(xiǎn)公司會(huì)定期抽選一些投保人進(jìn)行體檢，這種情況是完全隨機(jī)的，如果被抽選到，則需要配合保險(xiǎn)公司到指定的體檢機(jī)構(gòu)或者有相關(guān)資質(zhì)的醫(yī)院進(jìn)行體檢。

首先排除的就是買保險(xiǎn)之前去體檢

不管你是個(gè)人意愿還是公司組織，十步都不建議這個(gè)時(shí)候去體檢。

如果發(fā)現(xiàn)一些健康問題，罹患疾病或者健康異常，那么后續(xù)的投保就必然會(huì)不舒暢；

即使是很小的健康問題，也有可能被保險(xiǎn)公司判定為潛在風(fēng)險(xiǎn)用戶，進(jìn)而影響順利投保。

其次反對(duì)買保險(xiǎn)之后立馬去體檢。

重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)都存在等待期，通常為90天/180天，在這段時(shí)間內(nèi)體檢一旦發(fā)現(xiàn)患病，大部分保險(xiǎn)都會(huì)責(zé)任喪失、甚至保單失效、退還保費(fèi)。

大多數(shù)情況下，如果查出來的不是重大疾病或輕癥、中癥，對(duì)保單基本沒影響，但是這些“小毛病”卻可能成為后續(xù)賠付的隱患。

比如倒霉喵投保前身體健康，但是在等待期內(nèi)體檢發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)了乳腺結(jié)節(jié)，后期又罹患了乳腺癌，那么保險(xiǎn)公司就可能會(huì)不予理賠。

這就相當(dāng)于白忙活一場，不僅失去了這份保障，后續(xù)再進(jìn)行投保也會(huì)存在困難，可以說是得不償失。

在安全度過90天/180天等待期之后再去體檢，這樣即使出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)行賠付。

但是并不是要求大家在身體出現(xiàn)異常時(shí)不去醫(yī)院，畢竟及時(shí)就醫(yī)、保障身體健康才是最重要的。

接下來還有一個(gè)問題，就是如果進(jìn)行了體檢，并且有異常情況，投保時(shí)需要告知嗎？

情況一：在投保之前體檢出現(xiàn)了異常，需要告知保險(xiǎn)公司么？

這個(gè)時(shí)候就需要重申一遍回答健康告知的基本原則：

有問必答，無問不答，咋問咋答

1. 有問必答：

如果健康告知問及被保險(xiǎn)人是否患有高血壓，如果被保險(xiǎn)人病例中曾確診過，那么要填“是”，如果有后續(xù)提問，客戶做相應(yīng)的補(bǔ)充說明。

2. 無問不答：

如果健康告知沒有問及被保險(xiǎn)人是否患有乙肝攜帶，那么被保險(xiǎn)人就不需要進(jìn)行告知。

3. 問什么答什么：

如果健康提問問及被保險(xiǎn)人是否“患有肝癌，3年內(nèi)是否住院就醫(yī)”，如果5年前被保險(xiǎn)人因?yàn)楦斡不≡海敲纯商?/span>“否”，①肝硬化＜肝癌，②5年＞3年。

因此，在投保時(shí)，我們也要“掌握技巧”，善于回答健康告知中的問題。

情況二：在等待期內(nèi)體檢出現(xiàn)了異常，需要告知保險(xiǎn)公司么？

需要！

如果真的在等待期內(nèi)體檢發(fā)現(xiàn)了問題，我們需要在第一時(shí)間聯(lián)系保險(xiǎn)公司，如實(shí)的告知自己的健康狀況；

最好的結(jié)果是不影響后續(xù)的保單，更大的可能性是出現(xiàn)退?；蛘呒淤M(fèi)承保、除外承保的情況。

所以說：千萬不要在等待期內(nèi)體檢！

查得到！

有人會(huì)抱著僥幸的心理，認(rèn)為即使自己的身體狀況出現(xiàn)了問題，可能會(huì)無法通過健康告知，但是反正保險(xiǎn)公司又不了解實(shí)情，所以隱瞞下來，帶病投保。

這種行為是千萬不可取的！

因?yàn)椴粌H你的體檢記錄保險(xiǎn)公司查的到，甚至連你的醫(yī)?？ㄓ涗?、在藥店購藥的記錄、就診看病的記錄保險(xiǎn)公司都是可以查得到的。

如果保險(xiǎn)公司覺得你有問題，那么他們可以像私家偵探一樣調(diào)查你所有的生活細(xì)節(jié)。

黃宗澤就曾經(jīng)出演過一部電視劇叫《守護(hù)神之保險(xiǎn)調(diào)查》，里面的保險(xiǎn)調(diào)查員就像私家警察一樣查案解謎。

實(shí)際上的保險(xiǎn)公司在后續(xù)的理賠調(diào)查中，一旦懷疑投保人帶病投?；蛘唑_保，也會(huì)進(jìn)行諸如此類的調(diào)查。

因此總結(jié)一下：

千萬不要以為買保險(xiǎn)就一定要去體檢，也不要為了買保險(xiǎn)連病都不敢去看了。

如果近期有購買保險(xiǎn)的打算，還是建議過了等待期再去體檢，可以避免很多不必要的麻煩。

但終究來說，身體真有特別不舒服的地方該去醫(yī)院還是得去，千萬不要耽誤了病情。

十步說的是：“沒事兒別瞎體檢”。