最近真是旱的旱死澇的澇死，前段時間保險公司集體啞火，半天都憋不出一個新產(chǎn)品。

這兩天呢又突然開始井噴，測完一個又一個，比如健康福、晴天保保和媽咪保貝，都是剛新鮮出爐的~

今天小寶歇一歇，測評先暫停一下，咱換個口味，嘗試挑戰(zhàn)一個極限——怎樣只用4千塊錢，撬動740萬的保障額度，給一家三口配齊保險？

為啥說這是個“極限”呢？

很簡單，雖然保險不是富人專屬的奢侈品，但價格也不算便宜，隨便一份重疾險也要三千塊左右。

一年4千塊的預(yù)算，對于很多人來說別說配全家保險，光是重疾險都解決不了。

要是半路還被個別不靠譜的業(yè)務(wù)員忽悠去買返還型意外險，比如某安那個上天入地全都保的百萬任我行，一年就要1699元/人。

結(jié)果不忍直視，僅有的預(yù)算花完了，核心的保障卻沒得到，小寶光是想想都覺得爆肝。

忍不了，今天就把這個極限挑戰(zhàn)了，給大家講講這個方案該怎么做！

以一家三口為例，兩夫妻加一個剛出生的兒子，一年只能拿出4千塊配置保險的話，家庭年收入在5萬左右。（不扣除開支）

在擺具體方案之前，小寶先帶大家分析一下保障缺口，這就咱平時跟看病一樣，先把脈再開藥，這樣才能保證藥到病除。

一個家庭的保障缺口主要有兩方面，分別是「壽險保障缺口」和「疾病保障缺口」。

1.壽險保障缺口

壽險保障缺口其實說白了就是家庭責(zé)任缺口，大家想一下，當(dāng)一個家庭的經(jīng)濟支柱不在了，一個三口之家會面臨什么問題？

要小寶看主要有4個，負債（房貸車貸）、家庭生活費用、孩子學(xué)費和老人贍養(yǎng)費用。

這些很容易被忽視，但哪一樣都不是小事，哪一樣也都不能舍棄不管。

所以小寶建議，一定要把家庭經(jīng)濟支柱的缺口先解決了，配置好去世（意外和疾?。┚唾r錢的壽險，保額50萬打底，按比例分配。

比如整個家庭就老公一個人在賺錢，那就把50萬壽險保額都放在他身上。

如果是夫妻倆人一起賺錢養(yǎng)家，倆人收入差不多，那就各25萬，孩子不負責(zé)賺錢養(yǎng)家，不用配置~

由于預(yù)算比較緊張，保障期限選擇保20年左右即可，保障好最核心的這段時間。

2.疾病保障缺口

前面解決了家庭經(jīng)濟收入終止的問題，避免家里負責(zé)賺錢的人突然走了，家里揭不開鍋。

接下來小寶再幫大家分析一下，看看怎么解決家庭收入中斷和因病致窮的問題，也就是疾病風(fēng)險。

感冒發(fā)燒之類的小病還好，怕就怕大病。

比如癌癥，一旦得病，不光要花錢治療而且還上不了班，收入直接中斷。

另外，哪怕是小朋友，萬一得病了肯定也得有人照顧才行，間接導(dǎo)致一個成年人收入中斷。

所以一家三口的重疾險都要考慮進來，萬一確診重大疾病，可以一次性拿到幾十萬，解決治療費用和誤工費這倆現(xiàn)實的問題。

小寶提醒一下，在重疾險的配置方面，一定要優(yōu)先滿足保額需求，其次才是保障期限。

預(yù)算有限的話可以先適當(dāng)縮短，把近二三十年的保障問題解決了，以后有條件了再補充。

比如50萬保額保20年，要比10萬保額保終身實在得多~

當(dāng)然，除了大病之外還要考慮一些相對輕一些的疾病情況，比如闌尾炎手術(shù)住院之類的。

這個就要靠近些年大火的百萬醫(yī)療險解決了，一年只要幾百塊錢就能有上百萬的報銷額度。

而且對疾病也沒有太多限制，只要是合理且必要的住院花費都能報。（比如整形箍牙就是不必要的）

分析完缺口之后，剩下就是具體方案搭配的問題了哈。

正好最近支付寶新出的健康福重疾險是主打定期保障的，專為預(yù)算緊張的人設(shè)計，這次可以派上用場。

小寶就假設(shè)一家三口中的丈夫和妻子都是30歲，有一個剛出生的男寶寶剛出生，做個方案給大家參考一下：

（點擊查看大圖）

壽險、重疾險和醫(yī)療險，該有的都有了，整個方案加起來的保費總共是4125元，累計保障額度是740萬。

雖然這個方案的保額和保障期限都還不是很全面，但應(yīng)對核心風(fēng)險是沒問題了。

能讓我們在風(fēng)險不期而至手忙腳亂的同時，慶幸自己有一份保單可以解決燃眉之急。

好啦，今天就聊到這兒，有啥問題就到文章評論區(qū)留言討論。

方案涉及到的產(chǎn)品購買方式貼在下面，按需自取哈。

（壽險：華貴大麥）

必須要實名批評一下我們的插畫師，完全沒有畫出小寶的英姿，越看越像旺仔……??

健康福和好醫(yī)保是支付寶家的，要打開支付寶APP操作才行。

（重疾險：人保健康福）