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買定投余，看不懂就對了 買定投余，英文縮寫B(tài)TID（Buy-term-and-invest-the-difference），是個十分適合裝深沉的概念。 但是再怎么裝咱還是得弄懂里面的門門道道，不然就是裝十三了。
舉個栗子，30歲男性投保重疾險，方案一為消費型定期，方案二為返還型終身： 這樣一比，1年少交4249元，30年就能少交127470元。把這筆少交的錢用來投資理財，即所謂的【買定投余】： “買定期的純保障型保險，如定期壽險、定期重疾險，剩下的錢去做投資和理財?！?/p> 買定投余是近年來很流行的投保概念。 但是任何趨勢性的概念如果脫離具體情況具體分析的條條框框，就會是個笑話。 2. 買定投余的意義在哪？ 還是回到上面的2個方案來分析，買定投余至少要實現(xiàn)： 方案一+投資收益 > 方案二， 否則折騰這么多干嘛？ 方案一比方案二少交了一大半的保費， 但是方案一在70歲后的保障是缺失的，50萬的重疾/身故保障。 因此如果我們要實施方案一的買定投余，至少要實現(xiàn)1年4249元、30年共計127470元的投資本金在71歲時達(dá)到50萬的收益，才是有意義的。 在假設(shè)不存在通貨膨脹等變量的前提下，我們反推年化收益率，套一個IRR公式很方便就能得到：
也就是說，從30歲買保險開始，這位先生在交 3845元/年保費的同時，每年定期投資 4249元，并保證高于 4.95%的年化收益率，才能實現(xiàn)“買定投余”優(yōu)于方案二的正效應(yīng)。 即對上述投保方案來說，買定投余的保底年化收益率是 4.95%。 感興趣的小伙伴還能試一下康惠保旗艦版（含/不含身故），買定投余的保底年化收益率是 6.21%，限于篇幅這里不再展開了（因康旗身故責(zé)任是返保費 不是保額，故演算差異較大）。 4.95%，好像不是很難呀，可能有人會這么想。 這就要說到具體情況的分析了。 3. 壽險和重疾險，買定投余是否適用？ 保唄兒認(rèn)為，壽險適合買定投余，重疾險得看情況。 買保險以保障為先，如果用投資的思維就是舍本逐末。 ☆ 壽險 壽險的買定投余，就是購買定期壽險了。 壽險責(zé)任單純，只保身故、全殘或者傷殘責(zé)任。 因此目的也單純：死了，給家人留下一筆錢；殘了，不要給家人造成額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 壽險主要應(yīng)對的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的早亡風(fēng)險，家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然倒了，一個家就垮了； 不像老人，長輩逝世在情感上會對我們造成打擊，會很悲痛，但是老人并不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不至于讓一個家垮掉。 在已經(jīng)有重疾險的前提下，壽險買定投余是很有性價比的選擇，比如30歲男性購買100萬定期壽險，保到60歲： ? 60歲前，為家庭打拼，萬一倒了，家人有保障； ? 60歲后，頤養(yǎng)晚年，萬一去世，不至于影響家里經(jīng)濟(jì)情況；萬一傷殘，重疾險基本都有對應(yīng)的重疾責(zé)任：【肢體缺失】、【癱瘓】等，不至于經(jīng)濟(jì)上給家人太重負(fù)擔(dān)。 重疾險的中癥、重疾責(zé)任包含嚴(yán)重傷殘責(zé)任 當(dāng)然，如果不差錢、不善投資、有定期儲蓄的習(xí)慣/理財偏好穩(wěn)健，購買帶養(yǎng)老性質(zhì)的終身壽險也是一種選擇。 ☆ 重疾險 重疾險是否買定投余，最決定性的因素就是：你能買幾份重疾險？ 如果只能買一份重疾險，唯一的保障就別用投資的思維去想了——保額大、保障時間盡可能拉長是王道。 如果能買多份重疾險，終身+定期，單賠+多賠，盡量買幾份不同公司的產(chǎn)品（雞蛋不放一個籃子里，應(yīng)對的是不同公司重疾種類、條款細(xì)節(jié)的差異）。買夠了再去投余。 ? 對經(jīng)濟(jì)情況緊張的人來說，消費型重疾險做好保障足矣。買不了終身就買定（乖，投余就拿來安慰自己吧）。 ? 對經(jīng)濟(jì)寬裕、看重返還、不善投資、不操心才是舒適區(qū)的人來說，就直接買返本型重疾險。 ? 至于頭腦靈活的小伙伴，買定投余的思路已經(jīng)在上面討論過了，不嫌折騰，就試著算算吧。 回見！
買定投余，看不懂就對了 買定投余，英文縮寫B(tài)TID（Buy-term-and-invest-the-difference），是個十分適合裝深沉的概念。 但是再怎么裝咱還是得弄懂里面的門門道道，不然就是裝十三了。
舉個栗子，30歲男性投保重疾險，方案一為消費型定期，方案二為返還型終身： 這樣一比，1年少交4249元，30年就能少交127470元。把這筆少交的錢用來投資理財，即所謂的【買定投余】： “買定期的純保障型保險，如定期壽險、定期重疾險，剩下的錢去做投資和理財?！?/p> 買定投余是近年來很流行的投保概念。 但是任何趨勢性的概念如果脫離具體情況具體分析的條條框框，就會是個笑話。 2. 買定投余的意義在哪？ 還是回到上面的2個方案來分析，買定投余至少要實現(xiàn)： 方案一+投資收益 > 方案二， 否則折騰這么多干嘛？ 方案一比方案二少交了一大半的保費， 但是方案一在70歲后的保障是缺失的，50萬的重疾/身故保障。 因此如果我們要實施方案一的買定投余，至少要實現(xiàn)1年4249元、30年共計127470元的投資本金在71歲時達(dá)到50萬的收益，才是有意義的。 在假設(shè)不存在通貨膨脹等變量的前提下，我們反推年化收益率，套一個IRR公式很方便就能得到：
也就是說，從30歲買保險開始，這位先生在交 3845元/年保費的同時，每年定期投資 4249元，并保證高于 4.95%的年化收益率，才能實現(xiàn)“買定投余”優(yōu)于方案二的正效應(yīng)。 即對上述投保方案來說，買定投余的保底年化收益率是 4.95%。 感興趣的小伙伴還能試一下康惠保旗艦版（含/不含身故），買定投余的保底年化收益率是 6.21%，限于篇幅這里不再展開了（因康旗身故責(zé)任是返保費 不是保額，故演算差異較大）。 4.95%，好像不是很難呀，可能有人會這么想。 這就要說到具體情況的分析了。 3. 壽險和重疾險，買定投余是否適用？ 保唄兒認(rèn)為，壽險適合買定投余，重疾險得看情況。 買保險以保障為先，如果用投資的思維就是舍本逐末。 ☆ 壽險 壽險的買定投余，就是購買定期壽險了。 壽險責(zé)任單純，只保身故、全殘或者傷殘責(zé)任。 因此目的也單純：死了，給家人留下一筆錢；殘了，不要給家人造成額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 壽險主要應(yīng)對的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的早亡風(fēng)險，家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然倒了，一個家就垮了； 不像老人，長輩逝世在情感上會對我們造成打擊，會很悲痛，但是老人并不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，不至于讓一個家垮掉。 在已經(jīng)有重疾險的前提下，壽險買定投余是很有性價比的選擇，比如30歲男性購買100萬定期壽險，保到60歲： ? 60歲前，為家庭打拼，萬一倒了，家人有保障； ? 60歲后，頤養(yǎng)晚年，萬一去世，不至于影響家里經(jīng)濟(jì)情況；萬一傷殘，重疾險基本都有對應(yīng)的重疾責(zé)任：【肢體缺失】、【癱瘓】等，不至于經(jīng)濟(jì)上給家人太重負(fù)擔(dān)。
重疾險的中癥、重疾責(zé)任包含嚴(yán)重傷殘責(zé)任 當(dāng)然，如果不差錢、不善投資、有定期儲蓄的習(xí)慣/理財偏好穩(wěn)健，購買帶養(yǎng)老性質(zhì)的終身壽險也是一種選擇。 ☆ 重疾險 重疾險是否買定投余，最決定性的因素就是：你能買幾份重疾險？ 如果只能買一份重疾險，唯一的保障就別用投資的思維去想了——保額大、保障時間盡可能拉長是王道。 如果能買多份重疾險，終身+定期，單賠+多賠，盡量買幾份不同公司的產(chǎn)品（雞蛋不放一個籃子里，應(yīng)對的是不同公司重疾種類、條款細(xì)節(jié)的差異）。買夠了再去投余。 ? 對經(jīng)濟(jì)情況緊張的人來說，消費型重疾險做好保障足矣。買不了終身就買定（乖，投余就拿來安慰自己吧）。 ? 對經(jīng)濟(jì)寬裕、看重返還、不善投資、不操心才是舒適區(qū)的人來說，就直接買返本型重疾險。 ? 至于頭腦靈活的小伙伴，買定投余的思路已經(jīng)在上面討論過了，不嫌折騰，就試著算算吧。 回見！
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制圖：保險那點事兒
比如這只汪
IRR為內(nèi)部收益率
IRR為內(nèi)部收益率
