市面上的保險價格參差不齊，從15塊錢的意外險到5000塊的重疾險不等，

想要配齊保障，更是要多個險種綜合考量，

就算每天早上出門上班，想要搭配出一套衣服，也得費不少功夫~

所以，我到底應(yīng)該花多少錢買保險呢？

現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)流行著一種名為“雙十原則”的配置方法，

就是說，用年收入的百分之十來購買保險，保額得是年收入的10倍，

舉個簡單的例子：

一家年收入30萬，每年應(yīng)該用3萬塊來為全家人買保險，買到的保額應(yīng)該是300萬。

但是這種原則是否科學(xué)呢？

不同家庭的收入水平不同，

全都套用一種公式，真的能幫我們買到合適的保險么？

保額是年收入的十倍，對于不同險種來說又是怎么計算的呢？

其實這種說法，

最早來源于投保人購買壽險時，保險公司出于風(fēng)控要求，

設(shè)定被保險人的年收入不低于保額的十分之一，

漸漸地以訛傳訛，形成了代理人口中所謂的“雙十原則”。

對于剛剛步入社會的年輕人來說，

24歲女性，以每月工資5000塊，年收入6萬為例：

保額50萬，2萬意外醫(yī)療，15萬猝死的意外險需要169塊，

保額100萬，保障至60歲的定期壽險，需要730塊，

保額50萬，保障至70歲的重疾險，需要2450塊，

保額300萬的百萬醫(yī)療險，需要246塊，

一共需要3595塊，只用到了年收入的5%，

如果我們?nèi)颗渲媒K身型，那么年繳保費會遠(yuǎn)大于10%年收入，

如果購買年金險或者分紅險類型的產(chǎn)品，保費也往往會超過年收入的10%。

對于高收入人群來說，

一般重大疾病的風(fēng)險都可自留，他們不僅僅是單純需要保險的保障功能，

可能還要考慮財產(chǎn)的避債、傳承等問題。這個原則也不適用。

對于高收入人群來說：

以一個30歲的男性，年收入200萬為例，

一般的疾病治療完全可以自己負(fù)擔(dān)，

他買到2000萬的保額并沒有切實的意義。

同時這個準(zhǔn)則又是針對什么險種呢？

還是所有險種的保額之和？

并沒有準(zhǔn)確的說法。

對于低收入人群來說：

以一個30歲的男性，年收入6萬為例，

保額是年收入的十倍，

如果只買到60萬的定期壽險，可能就不能覆蓋自己車貸房貸的部分，

買100萬的終身壽險，可能又會超出自己的支出能力。

對于多人口家庭來說：

以一個三口之家為例，爸爸媽媽的收入不同，

具體到每個家庭成員，每個人都購買百萬保額顯然是不現(xiàn)實的，

今年30歲的小A，年收入10萬，在三線小城市有房貸，

一年的生活開支6萬，孩子需要的費用2萬左右，剩余2萬，

按照雙十原則，他每年應(yīng)拿出1萬給全家配置保險，

需購買到100萬保額，

但1萬元的保費是買不到100萬保額的，

所以這個說法有點站不住腳。

還有一種很流行的風(fēng)險保額的說法，

但對于普通消費者來說并不容易理解，

十步更傾向于把雙十原則作為一個衡量標(biāo)尺，并非必須遵照的準(zhǔn)則。

年收入，對于不同的人群來說，可能有著不同的概念，

做生意的人和公務(wù)員相比，每年年收入的起伏波動肯定是不一樣的，

更應(yīng)該考慮的是在保證固定儲蓄的情況下，

以每年凈收入的部分預(yù)算去配置保險，

刻板的套用雙十原則是不合理的~

針對不同的險種，所需要考慮的保額也是不一樣的：

通常情況下，我們建議在購買壽險時，

定期壽險的保額=債務(wù)（房貸、車貸、欠款）+ 日常開支（子女教育、贍養(yǎng)老人的費用），

日常開支這部分以5-10年/足以支撐到孩子獨立工作的費用為標(biāo)準(zhǔn)。

重大疾病的平均治療花費一般都在10萬元以上，

尚不包括治療期間的生活費用、后期的康復(fù)費用，

以重大疾病存續(xù)期五年為例，再考慮到通貨膨脹的部分，

我們建議重疾險的保額要考慮兩部分，

覆蓋疾病期間的治療費和后續(xù)的生活康復(fù)費為宜。

十步建議這部分的保額最低標(biāo)準(zhǔn)是30萬。

百萬醫(yī)療報銷是(總費用-社保已報-免賠額)*100%，

這一部分不需要過于追求高保額，因為商業(yè)保險是花了多少報銷多少。

意外險作為壽險的補充部分，

主要保障的是意外的、突發(fā)的、非疾病性的情況，

需要注意的是，

意外險所涉及到的意外傷殘部分，

一旦出現(xiàn)傷殘情況，會對今后的生活工作都造成極大的影響，

而意外險的賠付，并不是全部保額，

而是根據(jù)傷殘情況劃分等級，賠付部分保額。

意外險的保費很低，但保額很高，杠桿率極高，

所以保額可以盡量選高一點，

只有高保額才能對傷殘情況有更好的保障，

況且意外險的選擇，對我們總保費的影響是不大的。

我們往往建議預(yù)算有限的家庭選擇以消費型、定期保險為主，

但每個家庭的具體情況，包括收入、負(fù)債、存款，

以及所追求的保障都有一定程度上的不同，

具體應(yīng)該怎么配置呢？

在面對五花八門的保險產(chǎn)品時，

不僅要考慮到保費，還有免責(zé)條款、保障內(nèi)容等等一系列的問題，

可能還是需要專業(yè)顧問的建議，

所以如果大家遇到了什么小問題，

或者需要量身定制的整套配置，

可以盡管來咨詢十步喔~