最近全國(guó)多地進(jìn)入雨季，深圳也是。新手司機(jī)小李周一開(kāi)車遇到大雨，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后重新打火沒(méi)成功，發(fā)動(dòng)機(jī)反而損壞了，本想著保險(xiǎn)公司能賠，結(jié)果理賠員說(shuō)他沒(méi)買涉水險(xiǎn)，不能賠。郁悶的他，打電話更我吐槽保險(xiǎn)公司坑，明明有保險(xiǎn)卻不給賠。

其實(shí)理賠員說(shuō)的沒(méi)錯(cuò)，買了車險(xiǎn)并不等于什么風(fēng)險(xiǎn)都保。比如像小李這樣只有車損險(xiǎn)沒(méi)買涉水險(xiǎn)，當(dāng)車輛涉水駕駛熄火后嘗試再次發(fā)動(dòng)車輛，而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞是不能理賠的。和小李一樣，很多車主即使買了車險(xiǎn)，對(duì)什么能賠什么不能賠也并不清楚。所以，大白簡(jiǎn)單跟大家聊聊車險(xiǎn)中的主要險(xiǎn)種，保障范圍分別是什么。

1. 交強(qiáng)險(xiǎn)：法律規(guī)定強(qiáng)制買

2. 車損險(xiǎn)：足額投保很重要

3. 第三者責(zé)任險(xiǎn)：因地制宜定保額

4. 全車盜搶險(xiǎn)：新車尤其要注意

5. 不計(jì)免賠：低保費(fèi)撬起高杠桿
   

1.交強(qiáng)險(xiǎn)：法律規(guī)定，強(qiáng)制要求購(gòu)買

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱“機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”，是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。通俗的講，交強(qiáng)險(xiǎn)保的是機(jī)動(dòng)車造成他人人身、財(cái)產(chǎn)的損失；不是本車和本車上人員的損失。

根據(jù)責(zé)任界定，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付限額不同，無(wú)責(zé)任的賠償限額比有責(zé)任的低。有責(zé)任的賠償限額中，死亡傷殘賠償?shù)南揞~為110，000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)南揞~為10，000元，而財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)南揞~只有2，000元，最高的賠償限額為12.2萬(wàn)元。無(wú)責(zé)任限額中，死亡傷殘賠償?shù)南揞~為11，000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償?shù)南揞~為1，000元，而財(cái)產(chǎn)損失賠償?shù)南揞~只有100元，最高的賠償限額為1.21萬(wàn)元。

那是不是有交強(qiáng)險(xiǎn)就夠了呢？顯然不是，交強(qiáng)險(xiǎn)只保別人和外物，不保本車及車上人員。所以如果擔(dān)心發(fā)生比如撞到馬路牙子等事故時(shí)，車輛要維修的費(fèi)用，那就需要配置一份車損險(xiǎn)。

另一方面，我們看到交強(qiáng)險(xiǎn)的額度并不高。即使有責(zé)任情況下，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額也只有2000元。如果萬(wàn)一不小心碰到豪車，一個(gè)小部件就好幾萬(wàn)，除了2000之外的費(fèi)用都要自掏腰包，那刻真的是分分鐘傾家蕩產(chǎn)啊。所以，為彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)額度不足，補(bǔ)充商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)就很有必要。

2.車損險(xiǎn)：足額投保很重要

車損險(xiǎn)保的就是車主自己的車輛，車輛的磕磕碰碰都能賠。需要注意的是，在投保時(shí)要記得足額投保。尤其是第二年及以后年份投保的時(shí)候，如果是為了貪圖保費(fèi)便宜不足額投保的話，在發(fā)生理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按照投保時(shí)非足額投保的比例，來(lái)計(jì)算賠款額。

另外，買了車損險(xiǎn)也不是全額賠付。保險(xiǎn)公司根據(jù)具體情況，在車損險(xiǎn)條款中設(shè)定絕對(duì)免賠額，并羅列責(zé)任免除條款。當(dāng)前許多保險(xiǎn)公司出臺(tái)不計(jì)免賠險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以將事故責(zé)任所承擔(dān)的免賠金額轉(zhuǎn)給汽車保險(xiǎn)公司，車主領(lǐng)到的理賠額會(huì)更多。

即使是足額投保車損險(xiǎn)，也添加了不計(jì)免賠，還是有很多情況是不能理賠的。因此，在實(shí)際生活中，車主們需要自己心中有數(shù)。比如下面的幾種情況就是不賠的。

• 單獨(dú)的部件損壞是不賠的；改裝車、車內(nèi)物品損失是不賠的。

• 因地震導(dǎo)致的車損，車損險(xiǎn)是不賠的。遵循大部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不保地震責(zé)任的慣例，車險(xiǎn)條款中也剔除了地震。一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)地震險(xiǎn)業(yè)務(wù)向來(lái)小心翼翼。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)也不鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司承保。

• 酒后駕車、無(wú)照駕駛、未年檢等情況下導(dǎo)致的車損，是不賠。這些情況中，司機(jī)不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法規(guī)。此外，如果駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等，保險(xiǎn)公司也會(huì)拒絕賠付。

• 非營(yíng)運(yùn)車輛從事?tīng)I(yíng)運(yùn)活動(dòng)是不賠的。如果車主用私家車當(dāng)嘀嘀打車，作為私家車買的車損險(xiǎn)就可能面臨被拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。如果想有點(diǎn)拉個(gè)順風(fēng)車什么的，那買車險(xiǎn)時(shí)要記得投保營(yíng)運(yùn)車輛對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)。

• 像小李一樣，如果在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再啟動(dòng)造成損壞，保險(xiǎn)公司也是不賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為，車輛行駛到水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，如果司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞，屬于操作不當(dāng)造成的，不在賠償范圍之內(nèi)。

• 輪胎單獨(dú)損壞是不賠償?shù)摹?/strong>但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險(xiǎn)公司會(huì)負(fù)責(zé)賠償。

3.第三者責(zé)任險(xiǎn)：因地制宜定保額

第三者責(zé)任險(xiǎn)，和交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，也是賠付給他人的，它是對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。對(duì)于超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額部分，由第三者責(zé)任險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

投保的額度要因地制宜。一般情況下，一線城市的車主建議第三者責(zé)任險(xiǎn)按照100萬(wàn)來(lái)配置，每年的保費(fèi)也就2000多塊錢；其他地區(qū)的車主建議配置50萬(wàn)，每年的保費(fèi)也就是1000多塊錢。

除了因地制宜，還要因人而異。要根據(jù)駕駛?cè)藛T的駕車技術(shù)、駕車習(xí)慣等來(lái)決定投保的額度。比如，有朋友給自己的車投保的是50萬(wàn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)，但是給妻子的車投保的卻是100萬(wàn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)。（拿到駕照沒(méi)多久）

4.全車盜搶險(xiǎn)：新車尤其要注意

全車盜搶險(xiǎn)，顧名思義，就是負(fù)責(zé)保險(xiǎn)車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成損失的賠償責(zé)任。

值得注意的是，全車盜搶險(xiǎn)保的是全車，如果遇到新聞上報(bào)道的，單獨(dú)被盜了一個(gè)反光鏡啊，車輪胎啊之類的，保險(xiǎn)公司就不會(huì)理賠的。

5.不計(jì)免賠：低保費(fèi)撬起高杠桿

不計(jì)免賠，主要是因?yàn)樘囟ㄇ闆r下，特定險(xiǎn)種會(huì)有免賠比例，選了不計(jì)免賠，就能覆蓋這些范圍。如果不選的話，保險(xiǎn)公司在賠償車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的損失時(shí)會(huì)區(qū)分責(zé)任定賠償：若本車負(fù)全責(zé)，賠償 80%；負(fù)主要責(zé)任賠85%；負(fù)同等責(zé)任賠90%；負(fù)次要責(zé)任賠95%。損失的其他20%、15%、10%、5%，就要車主自掏腰包去賠償。

雖然占的比例可能高達(dá)20%，但不計(jì)免賠的保費(fèi)并不貴。所以，投保時(shí)一定要記得補(bǔ)上這份小保費(fèi)高杠桿的附加險(xiǎn)。

 大白說(shuō)

除國(guó)家法律強(qiáng)制購(gòu)買的交強(qiáng)險(xiǎn)外，商業(yè)險(xiǎn)的選擇還是有一定的個(gè)性化選擇空間。一般來(lái)說(shuō)車損險(xiǎn)和商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠是90%以上的車主必備的險(xiǎn)種，另外較新的或較貴的車，不要忘記配份全車盜搶險(xiǎn)。像小李這樣生活在沿海地區(qū)，每年總有那么一段時(shí)間經(jīng)常會(huì)遇到暴雨的話，那么買一款涉水險(xiǎn)（也叫發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)）就非常有必要了。

其他諸如劃痕險(xiǎn)，玻璃險(xiǎn)，自燃險(xiǎn)，新增設(shè)備附加險(xiǎn)，車上人員險(xiǎn)等險(xiǎn)種的選擇，同樣可能會(huì)因人而異，因車而異，篇幅所限，剩余這些附加險(xiǎn)的注意事項(xiàng)，及理賠時(shí)可能遇到的問(wèn)題，我們將在未來(lái)推文中跟大家進(jìn)一步討論。