在知乎看到一個(gè)問題“如何看待老公保險(xiǎn)受益人沒有我”，該問題下的回答可以用兩個(gè)字概括：離婚！

借此問題提醒各位男同胞，買保險(xiǎn)在寫受益人的時(shí)候，可一定要想清楚了，受益人寫老婆與不寫老婆的區(qū)別還是很大的：寫了有老婆，不寫可能沒老婆。

直到看到這個(gè)問題，我才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)受益人是如此重要的一件事，今天就來聊聊保險(xiǎn)受益人這件事兒。

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百度一下，

保險(xiǎn)受益人又稱“保險(xiǎn)金領(lǐng)取人”，是指由被保人或者投保人指定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生或者約定的保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，依照保險(xiǎn)合同享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。

通俗的講，保險(xiǎn)受益人就是最終有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。

比如，老王買了100萬意外險(xiǎn)，老王不幸發(fā)生意外身故，如果受益人寫的是他老婆，那么這100萬就是他老婆的；如果受益人寫的是他父母，這100萬就是他父母的，同時(shí)老王的老婆肯能已經(jīng)跟他離婚了。

從法律的角度講，受益人主要有兩種形式：指定受益人、法定受益人，下面分別講。

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關(guān)于指定受益人，保險(xiǎn)法第三十九、四十條有規(guī)定，重要的內(nèi)容有這些：

１、人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

２、投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

３、被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的（如未成年人），可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

４、被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

５、受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

上面的１/2/3/4條都好理解，第5條的受益順序、受益份額怎么理解呢？

舉個(gè)例子：

假如老王要買100萬的意外險(xiǎn)，最通常的情況，老王可以選擇的受益人有下面幾種方案：

1、僅僅指定妻子為受益人，受益比例100%；

2、同時(shí)指定妻子、兒子、父親、母親為受益人，受益比例為妻子50%，兒子20%，父親15%，母親15%；

3、指定妻子為第一順序受益人，受益比例為100%；另指定兒子、父親、母親為第二順序受益人，受益比例分別為兒子50%，父親25%，母親25%；

方案1與方案2，說的就是受益人可以指定一個(gè)，也可以指定多個(gè)，并且在指定多個(gè)受益人的時(shí)候，可以分別指定每一個(gè)受益人的受益比例為多少。

方案2與方案3，說的是可以指定受益人的順序，在方案3中，妻子為第一順序的受益人，如果老王不幸身故時(shí)他的妻子還活著，那么100萬的保險(xiǎn)金就全部是他妻子的；如果老王的妻子早于或跟老王同時(shí)身故，保險(xiǎn)金就是第二順序受益人兒子、父親、母親的。

可以看得出來，保險(xiǎn)金的指定受益人是非常靈活的。

02

我們在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，大部分都還是法定受益人，很少有險(xiǎn)種在投保時(shí)能指定受益人的。

法定受益人怎么定呢？

在保險(xiǎn)法的司法解釋三中有規(guī)定：

受益人約定為“法定”或者“法定繼承人”的，以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人。

受益人法定，也就是讓法定繼承人作為受益人。

繼承法對法定繼承人的規(guī)定是這樣的：

第十條 遺產(chǎn)按照下列順序繼承：

    第一順序：配偶、子女、父母。
    第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

    繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。

同樣的案例，假如老王要買100萬的意外險(xiǎn)，在網(wǎng)上購買，受益人法定。

如果老王不幸發(fā)生意外身故，那么他的妻子、兒子、父親、母親將作為第一順序受益人平分保險(xiǎn)金，即每人25萬。

法定受益人最大的優(yōu)點(diǎn)就是有利于家庭和睦，不用想著給妻子多少，給父母多少。

03

你可能聽過這樣的觀點(diǎn)，如果受益人法定，保險(xiǎn)金將作為被保人的遺產(chǎn)處理，不能避稅，也不能避債。

保險(xiǎn)法第42條確實(shí)有這樣的一個(gè)規(guī)定：

第四十二條　

被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

　　（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

　?。ǘ┦芤嫒讼扔诒槐ｋU(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

　?。ㄈ┦芤嫒艘婪▎适芤鏅?quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

　　受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

當(dāng)保單沒有指定受益人，或者受益人指定不明確無法確定的，保險(xiǎn)金作為被保人的遺產(chǎn)。

一旦保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)，那么就要先償還被保人生前的債務(wù)，剩余部分才能繼承，并且將來可能還要繳納遺產(chǎn)稅。

但是，指定受益人為法定算是指定受益人呢還是算沒有指定受益人呢？

我個(gè)人理解，指定受益人法定也是有指定受益人的，并且受益人也很明確能夠確定，是不符第一條所說的：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；所以保險(xiǎn)金不應(yīng)當(dāng)按照遺產(chǎn)處理。

不過，這僅僅是我個(gè)人理解，受益人法定的保險(xiǎn)金應(yīng)不應(yīng)該按照遺產(chǎn)處理，這個(gè)問題網(wǎng)上有不同的觀點(diǎn)，我沒找到準(zhǔn)確答案。

即使受益人法定，保險(xiǎn)金會(huì)按照遺產(chǎn)處理，也無需擔(dān)心，因?yàn)槭芤嫒嗽谕侗：笫强梢噪S時(shí)更改的，保險(xiǎn)法的第41條對此有規(guī)定，如果你想更改保單的受益人，可以隨時(shí)致電保險(xiǎn)公司客服詢問具體操作。

但，修改受益人前請?jiān)诖差^跟老婆商量好。

04

指定受益人與受益人法定這兩種方式各有各的好，雖然說指定受益人可以按照自己的意愿分配保險(xiǎn)金，但是正如文章開頭的例子，到底給父母多一點(diǎn)還是給妻子多一點(diǎn)？這極容易引發(fā)家庭矛盾。

反正，我目前買的保險(xiǎn)受益人都是法定的。

另外，每一份保單都有受益人，但并不是每份保單都需要指定受益人的，指定受益人主要針對有身故責(zé)任的保險(xiǎn)，比如壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。像醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，受益人都是被保人本人，保險(xiǎn)公司都是不接受指定受益人的。

你的保單受益人都是怎么指定的？