京哥說保，真精算師主筆

前幾天，幾年沒聯(lián)系的大學好友，突然給京哥發(fā)來一份平安福保險計劃，問我產(chǎn)品怎么樣，說身邊的熟人推薦。

關于平安福，京哥也寫過相關的文章。每當看到這類一年交費上萬，連續(xù)交幾十年，而保障額度連50萬都達不到的保障方案，京哥的內(nèi)心都非常拒絕。

我不知道自己還要給親朋好友解釋多少遍，買保險，主要是保障風險，而保風險的產(chǎn)品其實可以很簡單，也很便宜。

某些所謂的大公司，將保險產(chǎn)品復雜化。一來不懂保險的營銷員可以利用“全能”的產(chǎn)品責任，營銷所有客戶群體，著實簡單方便；二來不懂保險的消費者，看著產(chǎn)品保障“全能”，以為什么風險都可以管，便不假思索的購買了。

到頭來，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品不符合預期，利益受到了侵害，后悔不已，代理人被啪啪打臉。于是就形成了越營銷，行業(yè)形象越差的惡性循環(huán)。

其實每個人都想買到好保險，但不懂保險，被套路，讓大家怕了。

仔細想來，人生在世，最大的風險無非是病了花錢、死了沒錢，如果這兩類風險保障好了，保險保障的作用也自然而然能夠發(fā)揮。

對于這兩類風險，配置好醫(yī)療保險、重疾險、定期壽險三張保單便可以。接下來，京哥給大家逐個介紹。

1.醫(yī)療保險

對家庭來說，醫(yī)療險可能是最簡單，最實用，性價比最高的保險。對于巨大的醫(yī)療費用支出，能夠起到很好的補償作用。

1）什么是醫(yī)療保險

官方定義如下：

是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險，它是健康保險的主要內(nèi)容之一。醫(yī)療費用是病人為了治病而發(fā)生的各種費用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費和手術費用，還包括住院、護理、醫(yī)院設備等的費用。醫(yī)療保險就是醫(yī)療費用保險的簡稱。

京哥解讀：

醫(yī)療險很復雜，但我們只需掌握簡單的知識即可。你去看病，會發(fā)生花費，這一花費如果滿足醫(yī)療保險的賠付條件，便可以按照一定規(guī)則進行報銷。目前最火的醫(yī)療險為百萬醫(yī)療險，這類產(chǎn)品因為設置了一定的免賠額度，將一些常見的醫(yī)療費用排除在外，因此降低了產(chǎn)品的費率，卻保障了重大的醫(yī)療事故。

2）醫(yī)療險的價值在哪里？

醫(yī)療費用補償便是醫(yī)療險的作用。人活在世，發(fā)生重大醫(yī)療事故的概率不小。

圖1：社保占醫(yī)療費用比例，數(shù)據(jù)來源：泰康人壽2018理賠年報

社保具有覆蓋面廣，但報銷低，如上圖，51.07%的人社保報銷不足50%。因此，雖然能夠報銷部分費用，但是自付部分也不少，這部分的醫(yī)療費用補償，需要靠醫(yī)療保險。

3）誰需要買醫(yī)療險？

所有人。京哥一直認為，醫(yī)療險是基礎入門的保障，因為每個人都會面臨巨額醫(yī)療費用支出的風險。

醫(yī)療險都沒有買，其他保險就更加不用談了。百萬醫(yī)療險的測評，可以參考京哥寫的這篇文章：2019年最適合買的醫(yī)療險都在這里了！

2.重大疾病保險

1983年，南非醫(yī)生Dr. Marius Barnard因為看到太多人罹患重疾被救活后，財務上卻死了。于是聯(lián)合保險公司發(fā)明了重疾險。重疾險對家庭經(jīng)濟的補償有著重大的意義。

1）什么是重疾險？

官方定義如下：

重大疾病保險是當被保險人在保險期間內(nèi)發(fā)生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或?qū)嵤┝思s定的手術時給付保險金的健康保險產(chǎn)品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經(jīng)濟支持。

京哥解讀：

達到保險合同約定的重疾理賠條件，便可以獲得固定保險金額的賠付。醫(yī)療險是費用補償，重疾險是定額給付。重疾險的理賠金額根據(jù)購買的保障方案確定，和實際的醫(yī)療花費無關。

2）重疾險的價值在哪里？

• 醫(yī)療費用補償

醫(yī)療險最大的缺陷是不能保證長期續(xù)保，如果產(chǎn)品停售，重新投保其他產(chǎn)品可能因為健康問題，無法購買。重疾險由于可以長期保障，能夠很好的彌補這一不足。

• 醫(yī)療費用以外的其他損失補償

 圖2:罹患重疾后的費用損失

上面這張圖，說明了罹患重疾的成本。除了醫(yī)療/手術支出這一“直接損失”外，還會有出院后康復費用、工作收入損失等“間接損失”。

這一間接損失因病而異。有些重疾可能無需后續(xù)的康復費用，而有些疾病后續(xù)可能需要不斷吃藥、復診才可以維持生命。

這一間接損失也會因人而異。對于家庭經(jīng)濟支柱成員，疾病的治療會耽誤工作，影響家庭收入；對于老人和小孩患疾病，需要照顧，也會耽誤家庭經(jīng)濟支柱工作，影響家庭收入，不過這種情況對家庭的收入影響相對較小。

而這類“間接損失”無法通過醫(yī)療險報銷，因此買重疾險便比較必要。

3）誰需要買重疾險？

京哥在這里說的重疾險，指的是純保障重疾、輕癥類的重疾險，不是類似平安福、國壽福這種附加了各種其他責任的重疾險。

• 家庭經(jīng)濟支柱最需要買重疾險

原因很簡單，家庭經(jīng)濟支柱罹患重疾后，對家庭造成的經(jīng)濟影響是最大的，重疾的康復時間很長，康復時期無法工作會造成很大的經(jīng)濟損失。需要重疾險保障來補償。

• 孩子也可以購買重疾險

年齡小的孩子購買重疾險便宜，20或30年的定期保障，一年也就幾百元錢，花費不貴，完全可以購買。

• 老人就不用買了啦

主要原因就是貴，而且由于健康問題也很難再買到重疾險了，這個時期買醫(yī)療險即可。

3.定期壽險

“站著是臺印鈔機，倒下是一堆人民幣”，這是對定期壽險最形象的比喻。

理解定期壽險價值的人很少，不過這些年，情況有所變化，城市居民因為生活壓力大，定期壽險的市場需求也在快速上升。

1）什么是定期壽險？

官方定義如下：

指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。具體地講，在定期壽險合同中規(guī)定一定時期為保險有效期，若被保險人其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人。在約定期限內(nèi)死亡，保險人即給付受益人約定的保險金；如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險人無給付保險金的義務，亦不退還已收取的保險費。

京哥解讀：

定期壽險非常簡單，在保險期間內(nèi)，身故或者全殘，便可以按照保險合同約定獲得賠償。定期壽險便宜，保障杠桿很高，滿期沒有發(fā)生保險事故，合同結(jié)束，一分錢都拿不回來。

2）定期壽險的價值在哪里？

定期壽險主要解決家庭支出的確定性和家庭收入不確定性之間的矛盾。

房貸車貸、子女教育、老人贍養(yǎng)，這些都是家庭支柱成員逃不過的責任，而且這些支出具有一定的確定性。

如果家庭經(jīng)濟支柱在工作期間不幸早亡，家庭主要收入會被切斷，家庭成員將會面臨非常大的生存壓力。

定期壽險的賠款，可以作為家庭經(jīng)濟支柱早亡后的收入補償，幫助家庭成員渡過難關。

3）誰需要買定期壽險？

家里誰賺錢誰買。道理在上文中也說清楚了，賺錢的人面臨的“早亡”風險會切斷家庭收入來源，所以要買。

告訴大家，以后給孩子或老人買保險，如果代理人推薦了身故責任的保險，那么直接和他SayGoodbye吧，這種真的毫無專業(yè)可言。

4.買對了這三類保險，風險保障八九不離十

醫(yī)療+重疾的組合保障疾病花錢的問題；定期壽險保障早亡沒錢的問題。解決這兩個大問題，保險風險保障的需求便解決了，再無其他大風險可言。

可就是這么簡單的保險，我們很難在線下買到。即使可以買到，也需要附加一大堆不需要的產(chǎn)品才行，說實話，挺悲哀的。

一個極端的想法，在保障需求上，如果讓某些大公司僅僅去銷售這三類產(chǎn)品，我想他們很難養(yǎng)活幾百萬的代理人，也很難進入世界500強企業(yè)吧。而這，便是為什么如此簡單的保險，最后搞得那么復雜的一大原因。

京哥希望大家拋掉所有對保險的成見，也拋掉對保險所有的期待。記住這三類保險，然后買對產(chǎn)品，未來面臨的風險便無所畏懼：）