熱銷的港險(xiǎn)種類

從香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局2019年3月15日公布的數(shù)據(jù)來看，2018年全年內(nèi)陸訪客新單保費(fèi)為476億港元，其中終身壽險(xiǎn)保費(fèi)占比為57.6%，重疾險(xiǎn)占比為13.6%，萬用壽險(xiǎn)占12.7%。

如以保單數(shù)量作為統(tǒng)計(jì)口徑，重疾險(xiǎn)占62.1%，數(shù)量最多，第二的是終身壽險(xiǎn)，占29.5%。

從上可以得出：

• 10個(gè)赴港買保險(xiǎn)的人中，6個(gè)人去買重疾，3個(gè)人買終身壽險(xiǎn)，1個(gè)人買其他險(xiǎn)種。

• 赴港保費(fèi)中近7成是用于購買帶儲蓄屬性、財(cái)富傳承屬性的終身壽險(xiǎn)、萬用壽險(xiǎn)。

香港&內(nèi)陸的不同

在一國兩制的政治體制下，金融制度、發(fā)展差異等的不同也造成了兩地保險(xiǎn)的不少差異，如下：

重點(diǎn)來看貨幣、重疾定義、重疾分紅、儲蓄險(xiǎn)收益這幾點(diǎn)：

① 貨幣

• 內(nèi)陸：人民幣保單，通常用人民幣購買，理賠也是人民幣理賠；

• 香港：港幣或美元保單，購買、理賠、分紅均可用港幣/美元。

貨幣的不同，需關(guān)注：

外匯管制：購過外匯的可能知道，國家外匯管理局實(shí)行對個(gè)人結(jié)購匯年度總額管理，每年總額為每人50000美元。

2017年初開始，網(wǎng)銀或銀行柜臺換匯，都必須填寫一份《購匯申請書》，其中明確提示：境內(nèi)個(gè)人辦理購匯業(yè)務(wù)時(shí)，不得用于境外買房、證券投資、購買人壽保險(xiǎn)和投資性返還分紅類保險(xiǎn)等尚未開放的資本項(xiàng)目。

匯率風(fēng)險(xiǎn)：持有港幣或者美元保單，需關(guān)注匯率，因?yàn)槿嗣駧艃陡蹘呕蛘呙涝膮R率是波動的，如果人民幣未來升值，那持有外幣保單無疑是吃虧的；但如果美元未來升值，那持有外幣保單則可對沖人民幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

② 重疾定義

為了保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，方便消費(fèi)者比較和選擇重疾險(xiǎn)，2007年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)議聯(lián)合制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一規(guī)定了25種重疾的定義。

內(nèi)陸所有保險(xiǎn)公司凡是涉及這25種疾病的，一律使用規(guī)定定義。

而香港重疾險(xiǎn)的重疾定義，保險(xiǎn)公司可自行擬定。

來看下兩地癌癥、中風(fēng)、癱瘓的定義差異:

• 癌癥：香港的重疾險(xiǎn)大部分將T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌做早期危疾（輕癥）處理。但是在內(nèi)陸，甲狀腺癌還是屬于重疾險(xiǎn)范圍。以友邦香港的加裕智倍保2條款為例：

• 中風(fēng)：兩地定義不同，且功能性障礙要求的時(shí)間不同，內(nèi)陸要求180天，香港要求4周。來看下百年康惠保、保誠守護(hù)健康加護(hù)保的定義差異：

• 癱瘓：兩地對癱瘓的定義也有所不同，香港的相對寬松。來看下百年康惠保、保誠守護(hù)健康加護(hù)保關(guān)于癱瘓的定義：

③ 重疾分紅

• 香港：多數(shù)重疾險(xiǎn)是帶有分紅的，保額會不斷增長，可以用來抵御未來通貨膨脹帶來的保額不足，但保費(fèi)相應(yīng)也貴。

• 內(nèi)陸：暫未見到帶分紅屬性的重疾險(xiǎn)。

④ 儲蓄險(xiǎn)收益

• 香港：2018年內(nèi)陸赴港保費(fèi)中，70%保費(fèi)配置了帶儲蓄屬性的分紅型終身壽險(xiǎn)及萬用壽險(xiǎn)。一般20年后，長期收益率可以達(dá)到5-6%，但保底收益率不高（1-2%）。

• 內(nèi)陸：長期儲蓄型產(chǎn)品一般為年金險(xiǎn)、年金附加萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，通常長期收益率可達(dá)3-4%，保底收益較高。

兩地保險(xiǎn)的優(yōu)劣對比

最后還想說幾點(diǎn)：

1、兩地保險(xiǎn)各有優(yōu)劣，如內(nèi)陸重疾險(xiǎn)優(yōu)勢有：甲狀腺癌可作為重疾保額賠付、理賠更近更便捷、有性價(jià)比更高的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、附加豁免等責(zé)任也全面。

香港重疾優(yōu)勢有：中風(fēng)、癱瘓定義更寬松、保額增長抵御通脹、海外就醫(yī)、美元保單、癌癥、心臟病、中風(fēng)多次賠付等。

內(nèi)陸儲蓄險(xiǎn)優(yōu)勢有：保底收益高、部分萬能賬戶可以追加、大額年金險(xiǎn)還能附加養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)。

香港儲蓄險(xiǎn)優(yōu)勢有：預(yù)期收益高、美元保單便于海外就醫(yī)留學(xué)、部分有隔代傳承功能、可轉(zhuǎn)換被保險(xiǎn)人。

2、如確實(shí)有港險(xiǎn)的需求（海外就醫(yī)、留學(xué)、資產(chǎn)配置等），需注意親自到香港購買保單才有效，同時(shí)也要注意匯率風(fēng)險(xiǎn)及保單僅適用香港地區(qū)法律，不適用內(nèi)陸法律。

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