Meilleurstaux.com每年都要做一個(gè)這方面的研究報(bào)告，今年發(fā)布的研究報(bào)告名為《貸款者畫像》。研究顯示，獲得貸款的人的平均收入大幅下降。2018年這個(gè)數(shù)字是一個(gè)家庭月凈收入4376歐元。相比之下，2017年是5134歐元，下降15%，2016年是5500歐元，下降20%。就是說(shuō)，兩年間，獲得購(gòu)房貸款的家庭的平均月收入下降了1120歐元，相當(dāng)于下降了20.4%。這意味著，很多此前因?yàn)槭杖氩粔蚋?、無(wú)法貸款買房的法國(guó)人，現(xiàn)在有可能獲得貸款，從而成為房主。Meilleurstaux.com新聞部負(fù)責(zé)人貝爾尼耶（Ma?l Bernier）說(shuō)：“這是5年來(lái)第一次貸款的人收入若此大幅下降，特別是明顯低于了5000歐元這個(gè)大關(guān)。這說(shuō)明去年銀行的政策確實(shí)變得更為靈活；再加上貸款利率創(chuàng)紀(jì)錄地低，這使得收入不高的人也有能力買得起房。”

但是，巴黎貸款者的平均凈收入和法國(guó)其他地方貸款者的平均凈收入間的差距進(jìn)一步擴(kuò)大。巴黎貸款買房家庭的平均每月凈收入為8259 歐元 （這是個(gè)創(chuàng)紀(jì)錄的數(shù)字，比上一年又有上升），而其他大城市這個(gè)數(shù)字在最低的蒙彼利埃（Montpellier ）4700歐元到最高的里昂5800歐元之間。

Meilleurstaux.com的研究指出，典型的情況是，一個(gè)每月凈收入3000歐元的家庭現(xiàn)在可以貸到216000歐元的貸款。參與這個(gè)研究的貝爾尼耶（Ma?l Bernier）說(shuō)：“216000歐元，這在很多地方都能買到不錯(cuò)的房子了。這種有利于貸款者的演變得益于貸款利率一直處于很低的水平?！钡拇_如此，目前15年貸款的利率大概在1.45%左右，20年貸款的利率在1.6%左右，25年貸款利率在1.85%左右。216000歐元正是2018年平均買房貸款金額。

Meilleurstaux.com的研究顯示，現(xiàn)在貸款買房的人相比以往年輕，平均年齡是36歲；2017年平均年齡是36.9歲，2016年是37歲。但35歲以下的貸款買房者的比例基本穩(wěn)定，占2018年貸款者的43%，30歲以下者占23%。

由于年輕貸款者的增加，再加上銀行有增加了25年期貸款服務(wù)，所以平均貸款期限有了少許延長(zhǎng)，相比2017年的19年延長(zhǎng)到了2018年的20年。

2018年平均買房首付意外地較2017年有些微上漲，達(dá)到18028歐元，但相比2014年、2015年和2016年都要低，要知道2015年平均首付達(dá)到了55000歐元，2014年更是高達(dá)70000歐元。貝爾尼耶說(shuō)：“盡管有稍微上升，但平均首付連續(xù)兩年保持在20000歐元以下?！?/strong>

銀行在審查貸款申請(qǐng)時(shí)主要會(huì)考慮貸款申請(qǐng)人多個(gè)方面的情況，如果你同時(shí)具有某些令銀行感興趣的特征就容易申請(qǐng)到貸款，并且還會(huì)爭(zhēng)取到較低的利率。

購(gòu)房貸款往往是筆不小數(shù)目，因此對(duì)貸款銀行來(lái)說(shuō)是一種風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行在同意貸款和給出貸款條件前，會(huì)對(duì)你的還款能力做出審慎的考察。銀行把貸款人按還款能力分為5類：糟糕、差、一般、好、優(yōu)異。按照這個(gè)分類，還款能力越好的貸款者越能獲得理想的利率、還款年限、保險(xiǎn)等等。簡(jiǎn)言之，銀行感覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)小，就會(huì)越容易發(fā)放貸款，并且能給出剛好的貸款條件；如果風(fēng)險(xiǎn)大，就也不容給貸款，即使給貸款，條件也非?？量?。

銀行貸款給貸款人不光是要賺利息，同時(shí)還想出售其他金融產(chǎn)品，比如保險(xiǎn)，而且還想讓收入好的個(gè)人和家庭的賬戶轉(zhuǎn)入到自己這里。所以，銀行最喜歡的貸款人是25-35歲之間的有職業(yè)、有好的收入，并且收入有長(zhǎng)期保障的年輕人。舉例來(lái)說(shuō)，這些年輕人最好是在公務(wù)部門工作，或者是工程師、醫(yī)生。這類理想的貸款人一旦每月凈收入超過(guò)3500歐元，就很容易爭(zhēng)取到比公開(kāi)的利率低0.10-0.15%的利率。

各個(gè)銀行發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)可能各不相同，但都會(huì)考慮5個(gè)主要因素：首付、收入的穩(wěn)定性、負(fù)債比例、家庭狀況和購(gòu)房的成功幾率。

--首付

在像現(xiàn)在這樣經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳的時(shí)候，銀行在接受貸款申請(qǐng)時(shí)會(huì)非常嚴(yán)格。所以，想得到貸款，同時(shí)又希望利率相對(duì)較低，你最好能提供較多的首付“構(gòu)成”。一般情況下，首付要達(dá)到購(gòu)房款的10%，這樣就能保證購(gòu)房材料費(fèi)（Frais 的dossier）、 購(gòu)房保證金（Dép?t de garantie ）和公證人的費(fèi)用（Frais de notaire）。

有的銀行更為苛刻，要求首付達(dá)到20%。

--要有長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入

為了確保貸款申請(qǐng)人又能力還清貸款，銀行非?？粗匾暽暾?qǐng)人是否有長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入。因此，工齡是個(gè)重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)。總的來(lái)說(shuō)，工齡越長(zhǎng)，越容易獲得貸款，利率也會(huì)相對(duì)更低。某些銀行要求貸款人起碼有幾個(gè)月的工齡，甚至幾年的工齡。

同樣的道理，除非工資收入特別高，否則銀行一般只給擁有長(zhǎng)期合同（contrat à durée indéterminée）的申請(qǐng)人貸款。短期合同的人（contrat à durée déterminée ）、自由職業(yè)者和工匠（artisan）必須提供特別材料，并且要有說(shuō)服力。

--負(fù)責(zé)比例

銀行認(rèn)為好的貸款者，其每月還貸款的金額不能超過(guò)收入的的三分之一。比如你沒(méi)有凈收入2000歐元，每月還貸款的金額最多不能超過(guò)667歐元。此外，銀行還會(huì)考慮你是否已經(jīng)負(fù)債，比如有其他貸款還未償清。

是否嚴(yán)格遵循這個(gè)負(fù)債不超過(guò)三分之一比例原則，這一方面要看你的收入而定，另一方面要看銀行政策的靈活性。

--家庭狀況

銀行也會(huì)考慮貸款申請(qǐng)者的家庭狀況，結(jié)婚還是未婚，或者是簽署公民團(tuán)結(jié)互助協(xié)議（PACS），這是為了計(jì)算報(bào)稅家庭（Foyer fiscal）人員構(gòu)成、了解每個(gè)人的情況以及確定財(cái)務(wù)相關(guān)性程度。

--購(gòu)房計(jì)劃是否合理

銀行會(huì)審查你的購(gòu)房計(jì)劃是否合理，包括房子的價(jià)格是否符合市場(chǎng)價(jià)格、這樣的房子是否容易找到買主或找到租客、房子所處的街區(qū)或城市房?jī)r(jià)是有上漲的趨勢(shì)呢還是處于下降趨勢(shì)，等等。這不是為了你負(fù)責(zé)，這是為了銀行自己盤算，就是說(shuō)，有朝一日你不能付清全部貸款，它可以賣掉房子找回自己的錢。