如果有一款保險(xiǎn)，出事了能給賠錢(qián)，沒(méi)出事還能拿回保費(fèi)，你是不是覺(jué)得很好？

保險(xiǎn)公司就是迎合了很多人這種心理，推出了一種叫返還型的重疾險(xiǎn)，合同期間患重疾了，就賠你保額，合同期間你啥事也沒(méi)有，到期之后就退你保費(fèi)。

你一聽(tīng)，確實(shí)比消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)要好，畢竟消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，每年交保費(fèi)，如果不出事的話，合同到期之后，這錢(qián)是無(wú)法退回來(lái)的。

如果你真覺(jué)得買返還型重疾險(xiǎn)是天上掉餡餅的好事，那你就傻了，保險(xiǎn)公司和銷售最喜歡你這種客戶了。

因?yàn)檫@種返還型的重疾險(xiǎn)很貴，可以讓保險(xiǎn)公司賺更多錢(qián)，代理們提成的傭金也會(huì)更高。但我想告訴大家，這種返還型的重疾險(xiǎn)其實(shí)就是一只披著羊皮的狼。

下面我就來(lái)扒扒它的老底。

重疾險(xiǎn)按保費(fèi)返還與否可以分為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型重疾險(xiǎn)。

消費(fèi)型重疾險(xiǎn)就是純消費(fèi)，也稱保障型重疾險(xiǎn)，合同期間罹患重疾就賠償保額，沒(méi)有出事的話合同到期后保費(fèi)是不能退回來(lái)的。

返還型重疾險(xiǎn)就是指合同期間得了重疾，賠保額，沒(méi)得重疾，還保費(fèi)或者是約定的保額。

既然返還型能還保費(fèi)，前期我們要交的保費(fèi)就會(huì)比消費(fèi)型的貴了，畢竟羊毛出在羊身上。

那到底有多貴呢？我找了2份保險(xiǎn)做對(duì)比。

這是我在某保險(xiǎn)平臺(tái)上找的一款少兒重疾險(xiǎn)，1歲女孩，保費(fèi)一年需要2645元，連續(xù)繳費(fèi)15年，保障到25歲，保額50萬(wàn)，30種重疾，滿期返還保費(fèi)。

我們?cè)賮?lái)看同等保額的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)需要花多少錢(qián)。

看到了木有，同等保額下，作為消費(fèi)型的慧馨安少兒定期重疾險(xiǎn)，同樣是保障25年，繳費(fèi)15年，每年只需繳納625元就可以獲得50萬(wàn)的保障，少交了2020元，而且這款重疾險(xiǎn)的重疾種類還比上面那款多出20種。

但是你可能還是會(huì)覺(jué)得，每年要交625元出去還是肉疼啊，我還是想把我的錢(qián)都拿回來(lái)耶。

那我們來(lái)看看，如果把這多交的錢(qián)拿去存存銀行，或投投基金，到期的收益會(huì)是多少。

假設(shè)你買了上面那款返還型重疾險(xiǎn)，每年交2645元，繳費(fèi)15年，25年后可以拿回39675元。

現(xiàn)在我們來(lái)看看，如果把每年多交的這2020元拿去投資，哪怕你什么都不會(huì)投資，只會(huì)存到銀行里，收益夠低了吧，我們看看25年后有多少錢(qián)。

這是最新的銀行利率表。

如果按年利率按2.75%和年利率為5%來(lái)算，分別存?zhèn)€15年，我們看看可以獲得多少本息。

如果年利率是2.75%，本金加上利息，15年后你一共能拿36888.8元，第16年開(kāi)始你能拿到的錢(qián)就差不多是你買返還型重疾險(xiǎn)可以返還的保費(fèi)了。

如果年利率為5%，那么15年后你可以拿到43588.7元，那就更甩它幾條街了。

但是別忘了，我們購(gòu)買上面那款返還型重疾險(xiǎn)繳費(fèi)15年，還要再等10年才能取出保費(fèi)，所以我們現(xiàn)在還可以把本息繼續(xù)投資，進(jìn)行復(fù)利。

把年利率為2.75%所得的本息存進(jìn)銀行滾存10年，那么收益=36888.8*（1 2.75%）^10=48385.23

比你25年后可以拿回的保費(fèi)多8710.23元。

如果你懂點(diǎn)投資理財(cái)，可以達(dá)到年化利率5%，我們把年利率為5%所得的本息繼續(xù)投資，那么收益=43588.7*（1 5%）^10=71001.4

比你25年后可以拿回的保費(fèi)多31326.4元。

如果投資能力強(qiáng)的，找個(gè)年收益比這個(gè)還高，那么你能拿到的收益會(huì)更加豐厚。

看到了嗎，所以如果你買了上面那款返還型的重疾險(xiǎn)，合同到期你拿回的保費(fèi)，實(shí)際上是付出了錢(qián)的時(shí)間成本的，哪怕你非常不擅長(zhǎng)理財(cái)，只會(huì)存銀行定期，你買返還型重疾險(xiǎn)的這個(gè)成本最少也是8710.23元。

我這么一算，你現(xiàn)在看看，你要是買了返還型的重疾險(xiǎn)，這簡(jiǎn)直是白給保險(xiǎn)公司送錢(qián)呢。

所以我一直不提倡大家買返還型的保險(xiǎn)，聽(tīng)起來(lái)不錯(cuò)，實(shí)際上很坑，再說(shuō)了每年保費(fèi)那么多，你沒(méi)必要為了買保險(xiǎn)增加自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

其實(shí)保險(xiǎn)公司讓你買返還型的保險(xiǎn)，就是把多收取的保費(fèi)拿去做投資，到期時(shí)按照約定返還保費(fèi)，而剩余的錢(qián)自然而然就成了保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)了。

人家可以拿去投資，那我們?yōu)槭裁床蛔约喝プ鐾顿Y，把利潤(rùn)自己吞呢？再說(shuō)了，我上面也講了，哪怕你不懂投資理財(cái)，你用最傻的辦法，存銀行定期，也比買返還型保險(xiǎn)強(qiáng)N倍！

保險(xiǎn)本質(zhì)上是幫我們對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，只不過(guò)它不像其他的產(chǎn)品能拿在手上把玩，而是一紙契約摸不到，所以可能很多人會(huì)覺(jué)得虧，所以才想著沒(méi)出事要退回保費(fèi)。

但實(shí)際上，這世界上哪有十全十美的事情，如果你明明會(huì)出大病，保險(xiǎn)公司還會(huì)承保你嗎？顯然不會(huì)。保險(xiǎn)就是在博理賠概率，保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)承保你，你愿意每年花點(diǎn)錢(qián)得到保障，這是非常公平的事情，我們千萬(wàn)別想著占保險(xiǎn)公司的便宜，你算不過(guò)人家的。

就像那些買了返還型保險(xiǎn)的人，以為自己占了保險(xiǎn)公司的便宜，實(shí)際上卻反被別人占了便宜。

返還型重疾險(xiǎn)，一定比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要貴，要買就買消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，你可以把節(jié)省出來(lái)的錢(qián)拿去投資理財(cái)，哪怕放在銀行存定期或者買余額寶，你最終的受益都比買返還型重疾險(xiǎn)可以返還的保費(fèi)要高。

聽(tīng)我的，準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)，別再繼續(xù)讓保險(xiǎn)銷售人員忽悠了！