圖為螞蟻金服董事長井賢棟在陸家嘴金融論壇上

▲ 來源：輕金融 作者：辛曉雯

100萬個信用卡開卡用戶、節(jié)約大約1億元的獲客成本……

這些誘人的數(shù)據不是銀行1年的KPI，而是某家全國性銀行入駐支付寶后短短幾天內實現(xiàn)的。

“阿里分行”現(xiàn)象

2017年開始，支付寶的小程序和生活號開始吸引銀行入駐。

平安、交通、浦發(fā)、招行……全國大行聞風而動。入駐后，銀行可以向支付寶用戶提供銀行卡辦理、理財產品購買、證明開具等專業(yè)服務。

這種合作，被銀行業(yè)人士比喻成銀行在支付寶開了一個“阿里分行”。

為什么銀行會到支付寶里開“分行”？國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，“因為用戶下沉已經是大勢所趨。銀行可以借阿里移動支付和電商的場景和技術，讓自己的金融服務無所不在，服務到村里甚至山里的用戶。”

當前，獲客難、“活”客難、成本高，是困擾商業(yè)銀行網點轉型的難題，銀行通過傳統(tǒng)方式獲得一個信用卡用戶的成本大概是100元。

而支付寶作為一個移動支付工具，用戶天然帶有金融屬性。銀行在支付寶上開“分行”，獲客、開卡的轉化率自然就比其他平臺高很多。

歷史證明，移動支付和銀行之間不是一個零和游戲，而是長期合作伙伴。

中國銀行業(yè)協(xié)會首席經濟學家巴曙松也認為，“與其低水平競爭，不如高水平合作，尤其是在金融機構與螞蟻金服這樣的平臺之間，合作空間巨大，各展其長?！?

支付寶連接了更多場景和小微用戶，大幅度提升了銀行卡活躍度。并且，支付寶還對銀行開放平臺和技術，為銀行提供完整的數(shù)字金融解決方案。

銀行“分行”：從實體走向在線

曾幾何時，線下網點是銀行業(yè)務擴張的根本。銀行要獲取更多用戶必須開設更多網點。

然而，這一趨勢一去不復返。統(tǒng)計顯示，2016年至今，四大行的營業(yè)網點均呈現(xiàn)不同程度的減少。線下用戶不斷往線上遷移，網點運營成本越來越高，都使得銀行實體網點減少成為必然趨勢。

2009年開始，銀行也大力往手機銀行App等線上渠道轉型，并加大與金融科技平臺的合作。其中最有代表性的銀行是招商銀行，2018年末招行已經完成對全國網點的“全面無卡化改造”，推動銀行業(yè)從“卡時代”向“App時代”邁進。

不過，商業(yè)銀行并未完全拋棄網點，比如工行、中行、建行2019年都開始加大力度進行5G智慧網點轉型。這些現(xiàn)象背后的根本原因，是銀行的客戶服務模式正在發(fā)生變化。但無論線上還是線下，無論線下網點形態(tài)如何變化，“獲客”的需求從來沒有變弱過。

對于銀行來說，不一定非要把客戶引到自己的APP或網點來才算是“獲客”。工行城市金融研究所早就認識到了這一點：“客戶在哪里、在用什么APP，銀行的服務就延伸到什么APP里面去，只要客戶使用了我們的服務，我們從中得到了回報，這個行為就是'獲客’。”

銀行與互聯(lián)網平臺的融合創(chuàng)新，為銀行注入了更多活力。在陸家嘴金融論壇上，螞蟻金服董事長井賢棟說，金融機構和科技平臺可以建立一個合作共贏的生態(tài)，讓金融服務變的更加普惠，“科技平臺和金融機構要互借長板，才有可能做出來更大的木桶?！?/strong>

“阿里分行”就是這種價值判斷下出現(xiàn)的合作。

支付寶小程序，打通和對接了阿里生態(tài)的整個資源。銀行通過小程序開“阿里分行”，可以直接服務阿里生態(tài)體的數(shù)千萬小微企業(yè)，10多億的用戶。更關鍵的是，雙方如果在產品創(chuàng)新上進行合作，很可能創(chuàng)造出下一個余額寶。

“阿里分行”成為銀行輕資產擴張、金融創(chuàng)新、服務升級的新路徑。某城商行與支付寶進行數(shù)字化合作后，2018年獲客增長187%，零售業(yè)務增長208%。另一家城商行借支付寶技術，APP啟動速度提升18倍。

銀行 支付寶的14年

實際上，支付寶和銀行合作歷史已經有14年了，全國和支付寶合作的銀行超200多家。很多銀行還和網商銀行一起，為1600萬小微企業(yè)提供了貸款服務。

“阿里分行”的出現(xiàn)，意味著銀行和支付寶的合作在經過綁卡、流量、資金合作等階段后，還有更深度的方式。

阿里是個經濟體，上面十幾億用戶和幾千萬商家，對銀行來說是資源富礦，有很多新機會可以挖掘。在金融行業(yè)快速變化的時候，僅靠金融能力或互聯(lián)網能力，很難有真正的金融創(chuàng)新。未來，銀行和支付寶之間最有想象力的合作，不是流量，而是在產品層面，一起創(chuàng)造出下一個余額寶或相互寶。

14年后，銀行和支付寶確實都改變了，都變更強了。