沒有人生下來就會跑，理財也是一樣。

兩年前我對理財還是充耳不聞，而今我卻養(yǎng)成了每天看業(yè)績走勢的習(xí)慣。下面我想分享我對理財?shù)囊恍┐譁\的理解。

理財心態(tài)

想必大家都聽過一句話“投資有風(fēng)險，入市需謹(jǐn)慎”。其實從側(cè)面可以看出投資有賺有賠，具有極強的不確定性。根據(jù)能量的守恒定律可知，有人賺錢就會有人賠錢，這個時候更多的是心理上的博弈。

有段時間我去上圍棋課，我發(fā)現(xiàn)每當(dāng)對方吃我的棋子，哪怕只是幾顆，我就開始著急進(jìn)而沮喪，馬太效應(yīng)就奏效了。理財也是同理，即使是理財老司機也有馬虎的時候，拼的其實是心態(tài)，切勿追漲殺跌，你可能覺得不重要，但是心態(tài)對于理財來說，我覺得比技巧還要重要，這一點還是要自己感悟。

理財干貨之資產(chǎn)配置

我想淺談一下資產(chǎn)配置這部分。

簡單的來說，資產(chǎn)配置就是把手里的錢分配成不同的用途。根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限可以得知，它把一個家庭的資產(chǎn)分為四部分，分別是要花的錢，保命的錢，生錢的錢和保本升值的錢。因每個人的情況不同，每個部分所配置的比列不盡相同。

以我自己為例，我分別闡述一下這四個部分的構(gòu)成和其中的要點以及幾種常見的理財產(chǎn)品。

（1）     要花的錢    

這部分是短期消費，也是就在短期內(nèi)你將花掉的錢。以我自己來說，一般就是買化妝品、旅游、學(xué)習(xí)、興趣愛好、公交費、飯費等等。為了提高結(jié)余，我每年會大致算出年支出額，就像企業(yè)每年做預(yù)算一樣，算出大概的支出，節(jié)約就獎勵，超出就懲罰。

我這里單單是為了減少一些沖動消費而已，即使是超出預(yù)算，也不會太多。建議大家每年都做好相應(yīng)的規(guī)劃，但是隨著收入的增加，可以適度調(diào)節(jié)，畢竟賺錢就是為了生活得更好嘛。

對于短期消費這塊，個人建議購買的理財產(chǎn)品可以是銀行的通知存款，銀行類短期存款，或者是基金公司的7天、30天、60天的短期理財，再就是貨幣基金，常見的是一些寶寶類產(chǎn)品。推薦這些產(chǎn)品是因為風(fēng)險相對較小甚至是歷史無虧損，再就是存款期間較短，像貨基的話t日購買，t 1日即可計算收益，而且沒有費率，非常適合靈活類資產(chǎn)，雖然收益低，但是變現(xiàn)能力強，風(fēng)險小，不會花費太多的時間關(guān)注和研究。

（2）     保命的錢    

這部分主要是應(yīng)對一些突發(fā)狀況的，你可能會發(fā)現(xiàn)一些家庭收入較高，但是真正要用錢的時候卻拿不出錢了，這就是在這部分配置的空缺造成的。比如說配置保險，保險其本質(zhì)并不是賺錢的，而是通過我們付出一部分的保費而將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，更像是杠桿，以小博大。

保險分為很多種，在購買之前一定要弄清楚你買的是何種類型的，你所購買的這種保險能否真正滿足你的所需，而不是一味的聽銷售人員的說辭，別等到賠付的時候發(fā)現(xiàn)和你所想的根本不一樣。

這里想告知大家購買保險要注意的事項，一定要會看合同，看清保障條款，包括免責(zé)。對于無論是互聯(lián)網(wǎng)線上保險還是線下保險，盡量選擇償付能力高的保險公司。對于保費建議不要超過收入的10%。

但是也有人會說結(jié)余相對較低的家庭，應(yīng)該如何購買呢？我個人建議先給家里的勞動力，也就是賺錢最多的那個人購買，其次才是老人小孩，而且要優(yōu)先配置重疾險和意外險。

總之保險產(chǎn)品很多，適合自己的才是最好的，先弄清產(chǎn)品和需求的配比，根據(jù)自己是基礎(chǔ)保障、投資保值、還是保障傳承來具體選擇。如果條件允許的話，可以購買組合保險，滿足自己的多種需求。

（3）   生錢的錢    

這部分資金可以購買的產(chǎn)品，大致分為銀行理財，債券，基金，股票，期貨，房地產(chǎn)，貴金屬，股權(quán)，p2p，信托。簡單來說就是股權(quán)類、債券類和另類。我這里想為大家介紹幾種常見的。

1.基金

基金是這里面我最喜歡的理財產(chǎn)品，按投資對象可以分為股票基金，債券基金，貨幣基金，混合基金，F(xiàn)OF（基金中的基金）等。我覺得基金的種類繁多，可以適合各種需求各種風(fēng)險承受能力的人群。

我想重點講講我在購買基金時所關(guān)注的點：

基金要學(xué)會止盈。很多人都是高進(jìn)低出，追漲殺跌，其實也無可厚非，但當(dāng)漲到一定的時候，市場回歸理性，凱恩斯說過市場是看不見的手，市場是比人理性的，總會回到正軌。這時候我們就要及時止盈，全身而退。

2.銀行理財產(chǎn)品

銀行因為其背景支持，通常人們在購買銀行理財產(chǎn)品時是比較放心的，但是即使是銀行產(chǎn)品也是有風(fēng)險的。這里想提醒大家注意的是，銀行的理財經(jīng)理有的時候賣給你的不一定都是銀行發(fā)行的，有一些代理賣的第三方產(chǎn)品，但是我們并不知情以為是銀行的就簽了合同，這就是所謂的飛單。規(guī)避的方法是看清合同，另外一般這種收益相對較高，遇到收益高的就要引起注意?？傊?，銀行理財還是不錯的。

3.股權(quán)&VC

之前聽過有無股權(quán)，不大富的說法。言外之意，股權(quán)將成為主流的投資對象。怎么說呢，對于像私募的這種，起點還是很高的，適合高凈值家庭和人群，很多人無法企及而且風(fēng)險很高。那么VC呢，就是常聽到的天使投資人，我之前去聽過一個現(xiàn)場的投資點評會，先由一個輕資產(chǎn)的初創(chuàng)型公司進(jìn)行路演，再由天使投資人還有投資公司對其進(jìn)行點評和分析。個人覺得還是離普通老百姓有一定距離，更適合高凈值人群。因為接觸的不多，就不誤導(dǎo)大家了。

（4）保本升值的錢    

這部分資金要求本金不能有損失，一般是養(yǎng)老金，子女教育金，以及將來留給子女的資金。因為這部分資金金額較大且安全性高，是不能投資高風(fēng)險產(chǎn)品的，要保證的是收益穩(wěn)定，持續(xù)增長。換句話說，就是每月要做強制儲蓄，往專屬的賬戶里存入一定金額，不能因為其他的事情而臨時消費，因為這是對未來的保障。因為未來的事情誰也說不準(zhǔn)，所以這部分資金一定要預(yù)留。

理財?shù)哪康氖菫榱俗屛覀兩畹酶?。隨著人年齡的增長身體機能的下降可能無法保障我們一直有持續(xù)增長的收入，所以要讓我們之前積累的錢為我們生錢，多學(xué)習(xí)，投資自我，才能從小白進(jìn)階。這一路上難免失意坎坷，但是別放棄。畢竟這是為我們自己。