□ 古孟冬

    大家都知道，在機動車保險合同中，“醉駕”“毒駕”“無證駕駛”是鐵打的三條免責條款。但如果真發(fā)生了上述“醉駕”“毒駕”“無證駕駛”撞人的情形，保險公司是否一律免責呢？

    2018年5月，王某醉酒駕駛汽車將正在過馬路的喬某撞傷住院。經(jīng)交警部門認定，王某負事故全部責任，喬某不承擔責任。隨后，喬某經(jīng)司法鑒定構(gòu)成九級傷殘。傷愈出院后，因就賠償費用多次協(xié)商無果，喬某將王某及其投保的保險公司告上法庭，要求保險公司在機動車交通事故責任強制保險（交強險）限額內(nèi)進行賠償，不足部分在商業(yè)第三者責任保險（商業(yè)險）限額內(nèi)進行賠償。經(jīng)查，王某的車輛在保險公司投保有交強險和50萬元商業(yè)險。

    庭審期間，保險公司對發(fā)生交通事故的經(jīng)過和責任認定認可，并確認肇事車輛投保了交強險和商業(yè)險，且事故發(fā)生在保險期內(nèi)。但保險公司反復強調(diào)，事故車輛駕駛?cè)送跄诚底砭坪篑{車，按照《機動車交通事故責任強制保險條例》和與王某簽訂的《機動車商業(yè)第三者責任保險保險合同》免責條款約定，保險公司不應承擔賠償責任。

    法院審理后認為，王某與保險公司之間的保險合同關系合法有效。王某在事故中造成喬某的損失，由于其投保了交強險，該保險中約定賠償限額為10萬元，故保險公司應當按照合同的約定在賠償限額內(nèi)承擔賠償責任。至于王某與保險公司簽訂的車輛商業(yè)險合同中“醉駕”等免責條款的效力問題，因保險公司已就“醉駕”等免責條款對王某進行了明示，所以保險公司不承擔相應的賠償責任。據(jù)此，法院依法判決保險公司在交強險范圍內(nèi)支付喬某保險金10萬元，駁回喬某的其他訴訟請求。

    說法

    《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十二條規(guī)定， 有下列情形之一的，保險公司在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付搶救費用，并有權向致害人追償：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；被保險機動車被盜搶期間肇事的；被保險人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任。從此可以看出，存在無證駕駛、醉酒等四種情形之一，對受害人的財產(chǎn)損失，保險公司不承擔賠償責任，但并未明文規(guī)定保險公司的人身傷亡賠償除外責任。

    《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定，機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。《機動車交通事故責任強制保險條例》第二十一條規(guī)定，被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償。最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條第一款規(guī)定，有下列情形之一導致第三人人身損害，當事人請求保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應予支持：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者未取得相應駕駛資格的；醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車發(fā)生交通事故的；駕駛?cè)斯室庵圃旖煌ㄊ鹿实摹７芍赃@么規(guī)定，原因在于交強險具有公益性，規(guī)定保險公司賠償是為了使被侵權人及時得到賠償，尤其是當醉酒司機無力賠償或者賠償能力有限的情況下，體現(xiàn)了法律對于被侵權人的關懷。故此，本案中，駕駛?cè)送跄畴m然醉駕致人受傷，但保險公司卻不能以此理由拒絕賠償，應在交強險范圍內(nèi)支付喬某的保險金。

    此外，商業(yè)險與交強險不同，商業(yè)險無公益性，其本質(zhì)是平等市場主體之間簽訂的保險合同。保險公司是否要在商業(yè)險范圍內(nèi)賠償醉酒駕駛致他人的傷害，應根據(jù)雙方保險合同的具體約定來判斷。本案中，王某與保險公司簽訂的車輛商業(yè)險合同中有“醉駕”等免責條款，且保險公司已就該條款對王某進行了明確說明，故此，法院駁回了喬某提出的不足部分由保險公司在商業(yè)險限額內(nèi)進行賠償?shù)脑V訟請求。

    當然，最高人民法院《關于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十八條第二款規(guī)定，保險公司在賠償范圍內(nèi)向侵權人主張追償權的，人民法院應予支持。追償權的訴訟時效期間自保險公司實際賠償之日起計算。本案中，保險公司在交強險限額內(nèi)對喬某承擔賠償責任、履行賠償義務后，可在賠償范圍內(nèi)向侵權人王某行使追償權。

    綜上，無論從交強險還是商業(yè)險角度分析，醉酒駕駛的責任最終都會由司機自己來承擔。在此，法官提醒，為了自己和他人的安全，要堅決杜絕醉酒駕駛。