昨天大號(hào)寫了一個(gè)咱們的讀者P2P踩雷的故事。

跳出時(shí)代，再看當(dāng)下，致一個(gè)P2P踩雷者

就有很多讀者要我寫一寫這幾天熱議的招商銀行推出的錢端APP爆雷這件事。

觸發(fā)熱點(diǎn)的是一個(gè)女碩士。

這個(gè)姑娘出生在安徽北部的一個(gè)縣城，一直在念書(shū)，直到32歲才嫁給了一個(gè)農(nóng)村的鳳凰男，還有個(gè)小姑子。

她們家住在某個(gè)四線城市，每個(gè)月收入6800，扣去2300的房貸，能用的4500，一家三口和婆婆都指這個(gè)。

她是家人在2015年底經(jīng)招商銀行工作人員推薦下載的錢端APP，她也查了招商銀行的官網(wǎng)，確實(shí)是銀行委托第三方開(kāi)發(fā)。

收益率在4到5個(gè)點(diǎn)之間，看起來(lái)很安全，所以自此以后就把所有錢都放了進(jìn)去，她媽媽也把所有錢放了進(jìn)去。

這樣的平淡日子一過(guò)就是4年，直到上個(gè)月底，她發(fā)現(xiàn)資金再也取不出來(lái)了，錢端爆雷了。

一共86萬(wàn)塊，她們家和她媽媽所有的積蓄。

第一時(shí)間是恐慌，接下來(lái)想想也不會(huì)有事，畢竟那么大的銀行在，還能差她這點(diǎn)。

但找到招商銀行才發(fā)現(xiàn)：

招行已于2017年4月與錢端公司解除合作，2018年完成了清算。后續(xù)的項(xiàng)目與他們無(wú)關(guān)。

然后懵了，茫然的回到家，接下來(lái)的幾天中。

婆婆住院了，老公失業(yè)了，小姑子和自己大吵......

然后這姑娘決定，要用余生走上漫漫維權(quán)路......

讀者讓我分析解讀這件事。

可以聊三個(gè)方面。

第一、幫著姑娘去罵招商銀行。

銀行啊，你要知道，它可是排名第五的大銀行啊。

前面是誰(shuí)？銀行界的四大。

也就是說(shuō)，四大之外，它最大。

錢端可是曾經(jīng)在它那里綁定過(guò)的業(yè)務(wù)，雖然后來(lái)剝離了，但很顯然，昔日的客戶沒(méi)有通知到。

我們可不可以沿著這個(gè)思路發(fā)散下去呢？當(dāng)然可以。

但我告訴你，任何熱度都是有限的，網(wǎng)民們頂多熱三天，三天過(guò)后，這事就涼了。

9000多名踩雷的投資人里面，過(guò)一個(gè)月，能剩900人就不錯(cuò)了。

這900人，經(jīng)過(guò)半年，大概還能剩90人，這90人多半就是像這位姑娘，屬于全部身家壓進(jìn)去了，別無(wú)出路。

再經(jīng)過(guò)1年，2年，3年，最終，時(shí)間會(huì)抹平創(chuàng)傷，但不會(huì)抹平損失。

別說(shuō)是P2P爆雷你拿不回來(lái)。哪怕是你的存款，超過(guò)50萬(wàn)的部分，一旦銀行破產(chǎn)，也一樣拿不回來(lái)。

這事過(guò)三年你再來(lái)看，就是投資世界里成天發(fā)生的浪花一朵朵，或者說(shuō)就是一個(gè)故事。

無(wú)數(shù)的故事最后都濃縮成一句話：投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。

雖然旁人聽(tīng)起來(lái)是個(gè)故事，但在當(dāng)事人身上，那就是徹骨的痛，甚至有可能因此造成家庭的內(nèi)部災(zāi)難。

第二、講各種事后諸葛亮的話。

比如，這姑娘為啥不好好了解下這個(gè)所謂“錢端”的背景呢？

它到底是被招商銀行全資控股了，還是僅僅是人家的合作伙伴之一。

它到底是靠什么賺錢？它自己有沒(méi)有資產(chǎn)抵押？

它和招商銀行的連帶關(guān)系是什么？是有關(guān)系還是沒(méi)有關(guān)系？

2017年招行就解除合作了，為啥到2019年這姑娘才反應(yīng)過(guò)來(lái)，中間不曾擔(dān)心過(guò)風(fēng)險(xiǎn)么？

......

但我告訴你，這些基本都是廢話。

因?yàn)閷?duì)一個(gè)普通人，她只要存錢進(jìn)去，發(fā)現(xiàn)總能取出來(lái)，三次以后，警惕心就會(huì)減到零。

何況是一晃四年過(guò)去了。

不信你去問(wèn)問(wèn)存余額寶的，有誰(shuí)會(huì)有警惕心呢？

不信你去問(wèn)問(wèn)存銀行的，誰(shuí)把那個(gè)銀行萬(wàn)一倒閉，超過(guò)50萬(wàn)以上部分不賠償?shù)耐ㄖ娈?dāng)回事呢？

所以，這些警告沒(méi)有任何實(shí)際操作意義。

那我們要聊什么？

我們要聊的是第三個(gè)維度。

3、投資的風(fēng)險(xiǎn)是永遠(yuǎn)不可消除的，能指望的，僅僅是你自己這個(gè)人而已。

我為啥這么冷冰冰的繞開(kāi)了頭倆話題，選取了第三個(gè)維度，是因?yàn)槲遗菰谑袌?chǎng)里十一年了。

十年前，我就有認(rèn)識(shí)的朋友，在群里，平常還和我們聊的很開(kāi)心那種。

他曾經(jīng)還蠻賺錢的，所謂高風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，他賺到了所有的錢，但在后來(lái)選取低風(fēng)險(xiǎn)品種的時(shí)候，反而一無(wú)所有了。

那個(gè)晚上他只是平靜的跟群里講了事故，就是到底出了點(diǎn)啥情況，然后就走了。

他是個(gè)白人，他的朋友，后來(lái)在群里告訴我們，當(dāng)晚他吞槍自盡。

那時(shí)候我當(dāng)然很震驚，簡(jiǎn)直汗毛都要豎起來(lái)的感覺(jué)。

我現(xiàn)在當(dāng)然沒(méi)感覺(jué)，這話很早就說(shuō)過(guò)，如果成天看人家在天臺(tái)上排隊(duì)，擱誰(shuí)誰(shuí)都變得麻木了。

這十幾年來(lái)最大的體會(huì)就是：

你不要覺(jué)得低收益的項(xiàng)目就沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)和人相關(guān)，而不是和事兒相關(guān)。

打個(gè)比方：

高收益的項(xiàng)目，高風(fēng)險(xiǎn)，它就像你一天之內(nèi)200次橫沖馬路，那你被壓死的可能就很大。

低收益的項(xiàng)目，低風(fēng)險(xiǎn)，它就像你一天只橫沖一次馬路，那你短期內(nèi)被壓死的可能就很小。

但如果把時(shí)間放大點(diǎn)看，后者持續(xù)200天，其實(shí)和前者一天的風(fēng)險(xiǎn)是差不多的。

理解我這意思吧，隨著時(shí)間的推移，再小概率的事件，總有可能發(fā)生。

換句話說(shuō)，投資三要素不是白吹的，這是無(wú)數(shù)投資人用跳天臺(tái)換來(lái)的。

投資三要素是哪三點(diǎn)？

價(jià)格，倉(cāng)位，風(fēng)險(xiǎn)管理。

價(jià)格不用說(shuō)的，任誰(shuí)都知道買在低點(diǎn)，空在高點(diǎn)更安全，任誰(shuí)都知道每天來(lái)問(wèn)是漲是跌，來(lái)問(wèn)接下來(lái)短，中，長(zhǎng)期的趨勢(shì)如何。

但后兩者，非職業(yè)投資人里面很少有關(guān)心。

倉(cāng)位的意思就是為了給你留下再翻身的機(jī)會(huì)。

這姑娘一家，婆家，娘家，總共就86萬(wàn)，全部壓在一個(gè)錢端上。

這叫什么？

這叫滿倉(cāng)操作。

無(wú)論如何，她的倉(cāng)位都是錯(cuò)的。

假如她沒(méi)有滿倉(cāng)，哪怕是半倉(cāng)，這會(huì)兒也好的多。

踩了43萬(wàn)，很心疼對(duì)不對(duì)，但你要想呀，起碼還有43萬(wàn)沒(méi)有踩。

從43萬(wàn)賺到86萬(wàn)，只需要增長(zhǎng)一倍。

但從0增長(zhǎng)到86萬(wàn)，那需要無(wú)數(shù)倍。

第三點(diǎn)是什么呢？是風(fēng)險(xiǎn)管理。

我們不說(shuō)那些復(fù)雜的方法，人家存錢的還知道不把錢存在一家銀行里。

她倒好，三個(gè)家庭，所有的錢都放在一個(gè)APP里，單就這一點(diǎn)，她不踩，誰(shuí)踩？

這姑娘很傷心，很絕望，覺(jué)得中年人為啥就不能風(fēng)平浪靜的，靜靜的做個(gè)美女子，靜靜的賺點(diǎn)5%的年化呢？

憑啥不能？

是誰(shuí)讓她這個(gè)小小的愿望落空的？是招行，所以她恨啊，恨啊，恨啊......

但我實(shí)話告訴你，這根本就不是什么小小的愿望。

人家做傳統(tǒng)制造業(yè)的，投工廠，投生產(chǎn)線，每周997，一年忙到頭，辛辛苦苦，最后賺不到3個(gè)百分點(diǎn)的大有人在。

這不算糟的，還有很多人投產(chǎn)下去，發(fā)現(xiàn)沒(méi)訂單，血本無(wú)歸的。

看到了吧，人家辛辛苦苦997，干一年，就為了3個(gè)點(diǎn)，最后還血本無(wú)歸的傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)主，有的是。

你欲哭無(wú)淚，那人家怎么說(shuō)？

這世界一直都很殘酷的，如果你不認(rèn)同，只是你幼稚而已。

我知道這姑娘以及很多讀者接下來(lái)會(huì)怎么想，她們會(huì)覺(jué)得只有我們國(guó)家才這樣，外國(guó)就不是這樣的，會(huì)這么想對(duì)吧？

很多人都這么想，所以香港的保險(xiǎn)賣的好。

廣告詞就是它們比大陸的更安全，呵呵。

我一直做國(guó)際市場(chǎng)的，所以從來(lái)沒(méi)有過(guò)這種幼稚的想法，我見(jiàn)過(guò)的那些爬天臺(tái)的，大都是白人。

這世界一直都是這樣，你不要以為洋人的世界里沒(méi)有韭菜，沒(méi)韭菜的世界比有韭菜的殘酷多了。

之所以你感覺(jué)他們不像我們的本質(zhì)原因是他們被割的早。

百年前都被割怕了，人都變得很老實(shí)，見(jiàn)什么都怕，什么都不敢參與。

這和我們?nèi)裢顿Y的風(fēng)氣截然兩樣，所以你才會(huì)覺(jué)得他們的投資領(lǐng)域似乎很安全。

一個(gè)沒(méi)有韭菜的世界怎么可能安全呢？

一個(gè)沒(méi)有了散戶的市場(chǎng)，那就是最殘酷的市場(chǎng)。

你想想，割韭菜就能活下來(lái)的鐮刀和要割鐮刀才能活下來(lái)的鐮刀，誰(shuí)更狠？

這才是國(guó)內(nèi)對(duì)很多品種都不放開(kāi)的原因，放開(kāi)了別說(shuō)國(guó)內(nèi)的韭菜，鐮刀進(jìn)去也是被割的命。

我們這些在國(guó)內(nèi)鐮刀手里都過(guò)不了三招的散戶，如果跑去和這幫割鐮刀的存在一起玩，不被玩死才怪。

這世上就沒(méi)有什么沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)的事。

投資的世界就是爬滿鱷魚(yú)的池塘，你不能像采蓮藕的小姑娘一樣，總想著自己又不貪呀，只想在池塘里采幾個(gè)蓮藕晚上加盤菜。

問(wèn)題是，你只要靠近池塘，鱷魚(yú)都有可能吃你，無(wú)論你覺(jué)得自己有多安全，這個(gè)安全從來(lái)不存在。

高曉松曾經(jīng)采訪過(guò)歐洲一個(gè)幫派的大佬，那個(gè)國(guó)家的妓院，賭場(chǎng)都是他的生意。

高曉松問(wèn)對(duì)方一句話，你覺(jué)得你們國(guó)家存在那些違法的事情么？

那個(gè)慈祥的老人很平靜的告訴高曉松，他認(rèn)為沒(méi)有黑暗的一面。

高曉松就笑了。

任何一個(gè)社會(huì)，都有黑暗的一面，如果這個(gè)人說(shuō)，在他眼里，一切都是光明的，那只有一種可能，他是一個(gè)像杜月笙一樣的存在。

所以，在鱷魚(yú)池里，你要沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，只有一種辦法。

你就是鱷魚(yú)嘛，如果你是那條最兇殘的鱷魚(yú)，那你當(dāng)然覺(jué)得水池里很平靜。

你呆在食物鏈的頂端，自然很安全。

你看到了，沒(méi)有所謂的投資無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，只是人不同而已。

很多國(guó)外的平臺(tái)，有的人明明輸了錢，人家都能要的回來(lái)。

有的人呢，明明真的是平臺(tái)方的錯(cuò)，但栽了就只能吞槍。

這里面真的有所謂的對(duì)錯(cuò)么？

還是說(shuō)，其實(shí)說(shuō)白了，只是個(gè)人的實(shí)力，能量，有所不同而已。

中年人的風(fēng)平浪靜，靠的真不是命，起碼在投資這個(gè)世界里，真不是。

無(wú)論看起來(lái)多安全的投資，都是個(gè)拿絕對(duì)實(shí)力說(shuō)話的游戲。