老吾老以及人之老，幼吾幼以及人之幼-孟子

古代人的養(yǎng)老生活，要從先秦說起，在先秦的典籍《禮記 》里有一段關(guān)于老年人飲食起居的詳細記錄：

《禮記。王制》：“五十始衰，六十非肉不飽，七十非帛不暖，八十非人不暖，九十雖得人不暖矣。”

《禮記。內(nèi)則》：“五十異粻，六十宿肉，七十貳膳，八十異珍，九十飲食不離寢，膳飲從乎游可也?！?/p>

這兩段話翻譯成現(xiàn)代文的意思就是：

古代人沒有那么長壽，50歲就算是老人了，人過了50歲就開始衰老。一定要吃肉才能飽腹，過了70歲就要棉被來保暖，80歲需要人陪伴暖床，到了90歲，哪怕有人相伴，也只能是冷暖自知。

老人到了50歲要吃細膩的食物，過了60歲，要準(zhǔn)備隔天的肉食，到了70歲要準(zhǔn)備好小吃副食，到了80歲要吃珍稀美味。到了90歲就是小孩，飲食沒有規(guī)律，需要隨時準(zhǔn)備好，隨時照料老人。

古代人的養(yǎng)老生活，更多的是對飲食起居的安排，回到我們現(xiàn)在都市生活中，我們向往的老年生活，已經(jīng)從基本的飲食起居過渡到對物質(zhì)和精神生活的體驗上。而為了滿足這種養(yǎng)老體驗，就需要對未來養(yǎng)老生活做好財務(wù)規(guī)劃。

家庭養(yǎng)老生活的規(guī)劃，要遵守4個原則，同時利用好5個財務(wù)工具

養(yǎng)老規(guī)劃的4個基本原則

電影飛躍老人院有這樣一個經(jīng)典對話場景：'父親和兒子坐在大樹下，兒子翻看著手中的報紙。父親指著大樹上面問兒子：樹上的是什么呀?兒孑回答：是麻雀。過兒一會兒，父親又問兒子：樹上是什么呀?兒子不耐煩的回答：是麻雀。過了一會兒，父親又問兒子：樹上是什么呀?兒子把手中的報紙一扔：你有病嗎，跟你說過了那是麻雀，是麻雀。

這時候父親從兜里摸出一個日記本，靜靜的說：你三歲的時候，我們也是坐在這棵大樹下，你指著樹上問我，那是什么呀，我回答說那是麻雀呀。你又問我，那是什么呀，我回答說那是麻雀呀，會飛的麻雀。你又問我，那是什么呀，我說那是麻雀呀。你這樣問了我?guī)资?，我就回答了幾十遍?

我們都曾是小孩，也終會為人父母，現(xiàn)代社會的節(jié)奏在加快，我們能給父母的陪伴太少，唯一能做的是給自己的父母規(guī)劃好養(yǎng)老生活，讓他們晚年無憂。

1. 1 家庭養(yǎng)老規(guī)劃的第一個原則：越早規(guī)劃越好

去年騰訊理財報告里有一條很有趣的數(shù)據(jù)，80,90后成為主流理財群體，而00后已經(jīng)開始儲備養(yǎng)老金，投資養(yǎng)老基金了。在感嘆這屆00后不得了的同時，我們也看到了如今養(yǎng)老觀念的變化，從從前的養(yǎng)兒防老，到開始早早提前規(guī)劃自己養(yǎng)老金的過渡。

從家庭財務(wù)規(guī)劃來看，養(yǎng)老規(guī)劃這件事情宜早不宜遲。早規(guī)劃早好。20多歲年輕時期，開始規(guī)劃是輕裝上陣，毫無壓力，人到中年才開始規(guī)劃，就是負重前行，上有老下有小。到了50,50歲才儲備養(yǎng)老金，那在財務(wù)上會事倍功半。養(yǎng)老規(guī)劃是一個循序漸進，長期積累的過程。

1.2 家庭養(yǎng)老規(guī)劃第二個原則：養(yǎng)老需求彈性化

養(yǎng)老規(guī)劃才財務(wù)上就是未來現(xiàn)金流規(guī)劃，需要的是長期穩(wěn)定，細水長流，來應(yīng)對不確定情況；如果在開始規(guī)劃的時候，把目標(biāo)定的太滿，會讓自己陷入不必要的財務(wù)困境，在做養(yǎng)老金強制儲蓄的時候，要結(jié)合當(dāng)下實際情況，并且考慮到未來可能存在的變量比如自身情況，外在環(huán)境變化。要給自己的養(yǎng)老規(guī)劃留一個彈性，保留緩沖空間。

1.3 家庭養(yǎng)老規(guī)劃第三個原則：適度收益原則

我們在做家庭養(yǎng)老規(guī)劃的時候，會涉及到不同的財務(wù)工具，金融工具，不同的工具具有不同的風(fēng)險和收益系數(shù)，為養(yǎng)老金規(guī)劃的基礎(chǔ)就是安全性第一，保障本金安全的基礎(chǔ)上，追求適度收益的原則，很多家庭在養(yǎng)老規(guī)劃上都會走在極端，要么極度追求高收益，忽略了本金安全，要么過渡保守，導(dǎo)致養(yǎng)老金貶值。鎖定一個固定收益區(qū)間，平衡好安全和收益性，遵循適度收益原則。

1.4 家庭養(yǎng)老規(guī)劃第四個原則：慎重細致原則

在家庭養(yǎng)老規(guī)劃中，除了要保持彈性，留足緩沖余地，還要遵守謹(jǐn)慎性原則，不能過度樂觀，也不能過度悲觀。有句話叫做期望越大，失望越大。在估算未來收入和支出方面，一定要慎重細致，在支出預(yù)期上估算要適度上調(diào)，在收入預(yù)期上要適度下調(diào)。這樣才能保證未來養(yǎng)老生活的穩(wěn)定可期。

養(yǎng)老規(guī)劃的5個財務(wù)安排工具

在家庭養(yǎng)老規(guī)劃中 ，一般會涉及到5個財務(wù)工具的使用，我們把這5個工具分為兩類，第一類是基礎(chǔ)養(yǎng)老工具比如社保和企業(yè)年金；第二類是商業(yè)養(yǎng)老工具比如養(yǎng)老年金保險，養(yǎng)老信托，養(yǎng)老社區(qū)。這五個養(yǎng)老工具都跟保險產(chǎn)品相關(guān)。

1.1第一類基礎(chǔ)養(yǎng)老工具

基礎(chǔ)的養(yǎng)老工具社保和企業(yè)年金，社保是基本的國家福利制度，它嚴(yán)格意義上不是保險，而是國家統(tǒng)籌的一種收入轉(zhuǎn)移制度，把當(dāng)下年輕在職人群繳納的社保金用于給當(dāng)下退休養(yǎng)老人群做養(yǎng)老金使用。一代代接力賽。除了基本的社保養(yǎng)老制度，我們還有企業(yè)養(yǎng)老福利，通過繳納企業(yè)年金，來作為基礎(chǔ)養(yǎng)老保險的補充選擇。以個人賬戶形式，由企業(yè)和個人共同繳納費用。

基礎(chǔ)養(yǎng)老工具組合是我國職工養(yǎng)老保障體系的重要一環(huán)

1.2第二類商業(yè)養(yǎng)老工具

這十年經(jīng)濟發(fā)展，我們也進入了一個通脹的時代，錢越來越不值錢了，為了彌補這部分缺失的購買力和維持退休人員的的養(yǎng)老待遇，這十多年養(yǎng)老金一直都在漲。

年輕一代的數(shù)量在下降，結(jié)婚生娃的意愿在降低，未來我們也會進入一個老齡化社會，當(dāng)年輕人越來越少，老人越來越多的時候，基礎(chǔ)的養(yǎng)老工具是不足以解決未來養(yǎng)老的財務(wù)保障的，這時候我們就需要配置商業(yè)保險作為補償，讓家庭養(yǎng)老生活有更好的體驗。晚年無憂。

在養(yǎng)老財務(wù)規(guī)劃里，我們說到了適度收益的原則，這里就是指強制儲蓄和理財收益的結(jié)合，而商業(yè)養(yǎng)老工具中，商業(yè)年金保險可用作家庭養(yǎng)老現(xiàn)金流儲備，做強制儲蓄，注重穩(wěn)定長期，安全。在這個安全理財?shù)幕A(chǔ)上，如果希望自己未來的養(yǎng)老金儲備有一定的收益性，我們還可以結(jié)合信托理財?shù)母呤找嫘院酮毩⑿浴Ｅ渲灭B(yǎng)老保險信托。保證自己的養(yǎng)老金儲備能夠隨著時間積累的同時，實現(xiàn)穩(wěn)定保值增值。未來退休生活有更好的標(biāo)準(zhǔn)

老齡化社會也催生了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，各大地產(chǎn)公司開始開發(fā)一種新的養(yǎng)老模式，把養(yǎng)老保險和地產(chǎn)結(jié)合起來，推出了以保險入駐養(yǎng)老社區(qū)的模式。比如恒大的養(yǎng)生谷，招商的養(yǎng)老社區(qū)。都是要求在配置一定門檻的年金保險后可以申請一個養(yǎng)老社區(qū)的入駐資格。

家庭養(yǎng)老規(guī)劃：“普通家庭的養(yǎng)老模式以基層養(yǎng)老工具為主，也就是基礎(chǔ)社保和補充養(yǎng)老企業(yè)年金，而中產(chǎn)和富人家庭對于商業(yè)養(yǎng)老工具的需求會比較大，商業(yè)養(yǎng)老保險的配置，特別是未來稀缺養(yǎng)老資源和高端醫(yī)療資源的配置。養(yǎng)老社區(qū)的誕生就是解決中產(chǎn)和富人家庭這方面的高端養(yǎng)老需求?！?/p>

歲月匆匆，如果來不及認真的年輕，至少學(xué)著認真的老去。