  保險(xiǎn)買不成 十步最近有一個(gè)客戶，在投保光大永明超級(jí)瑪麗旗艦版的時(shí)候 出現(xiàn)了“未通過保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制，暫時(shí)不能投保該產(chǎn)品”的提醒字樣 無法提交，無法付款。 客戶的身體健康，投保流程也沒有任何問題 卻無法購(gòu)買保險(xiǎn)，到底是什么原因？ …… 還有一個(gè)客戶，在購(gòu)買瑞泰瑞和升級(jí)版定壽時(shí)， 明明居住在一線城市，最高投保額度卻只能選擇50萬， 再高就不允許了，又是什么原因？ …… 如果你也曾出現(xiàn)上述問題， 或者其他人可以購(gòu)買的產(chǎn)品，你被提示無法購(gòu)買； 或者是突然被保險(xiǎn)公司聯(lián)系重新體檢…… 以上種種，都表明，你已經(jīng)被“監(jiān)控”了 說得再專業(yè)一些，這一切的始作俑者， 都是保險(xiǎn)公司的“大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)”。  大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng) 從2017年開始，“大數(shù)據(jù)”這三個(gè)字突然爆火 簡(jiǎn)單來說，大數(shù)據(jù)就是通過對(duì)海量信息、資料的收集與應(yīng)用。 結(jié)合到保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)渠道營(yíng)銷、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、智能定價(jià)等方面都能起到優(yōu)化甚至重塑的作用。 大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，就是其中的一個(gè)環(huán)節(jié)。 通過對(duì)投保用戶的數(shù)據(jù)分析，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)的效果。 每家保險(xiǎn)公司的風(fēng)控系統(tǒng)并不一樣，評(píng)估的因素也各有不同 比如說有些注重評(píng)估客戶的信用等級(jí)，有些會(huì)結(jié)合現(xiàn)持有保單的信息，還有些對(duì)客戶的疾病史把控比較嚴(yán)格，算法不同，結(jié)果不同。 十步因此特意詢問了一家保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人（私人關(guān)系，請(qǐng)勿對(duì)號(hào)入座） 他講道，“主要風(fēng)控點(diǎn)還是金融消費(fèi)記錄（信用卡等）、信用體系（黑名單）、投保承保理賠記錄。醫(yī)療信息據(jù)說在收集，但是因?yàn)椴蝗菀着袛?，所以?shí)際啟用率不高?！?/p> 不過，無論基于哪種算法， 一旦被其認(rèn)定為風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)偏高的人群，那么就會(huì)得到無法投保的結(jié)論。 …… 大數(shù)據(jù)得出來的數(shù)據(jù)就一定全對(duì)嗎？ 當(dāng)然不是，也有可能遇到各方面信息都良好，但恰好就被歸為“有風(fēng)險(xiǎn)”的人群。 老虎還有打盹的時(shí)候， 大數(shù)據(jù)也不一定就是百分之百精準(zhǔn)，有“誤傷”再所難免。 畢竟現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，其實(shí)各家保險(xiǎn)公司制作的都不完善 今后一定還會(huì)加以改進(jìn)。 如果現(xiàn)在真的受到了風(fēng)險(xiǎn)管制的客戶，建議更換同類型的產(chǎn)品試一試。 千萬別有什么心理負(fù)擔(dān)，這很正常。  風(fēng)控系統(tǒng)有啥用 保險(xiǎn)公司要求客戶如實(shí)告知，就是防止帶病投保，降低理賠率。 而風(fēng)控系統(tǒng)，和健康告知、核保的作用是一樣的 都是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，降低騙保率，防止欺詐行為的發(fā)生。 我再舉個(gè)栗子， 弘康的大白智能定壽。 如果被保人身體倍兒棒、生活在大城市、還不抽煙，那么他的費(fèi)率就是最低的。 因?yàn)楦鞣矫嬖u(píng)估來看，他是屬于“最低風(fēng)險(xiǎn)”的人群， 那么保險(xiǎn)公司不僅樂意保障，還愿意低保費(fèi)承保。 這也屬于大數(shù)據(jù)的一種，風(fēng)控的過程和這個(gè)類似。 風(fēng)險(xiǎn)控制是保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的，保護(hù)的自然是保險(xiǎn)公司的利益。 對(duì)于投保人、被保人來說，最直接的一個(gè)影響就是——買保險(xiǎn)越來越難。 我們很難完整的隱藏自己的個(gè)人信息，核保的空間變小，投保也不僅僅看身體狀況， 甚至成功投保的人群，還會(huì)遭遇保險(xiǎn)公司的再次排查。 但如果保險(xiǎn)公司可以利用大數(shù)據(jù)降低騙保率， 其實(shí)最后的受益人仍然是我們， 因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品一定會(huì)降！低！費(fèi)！率！ 對(duì)于真正想買保險(xiǎn)的人群，當(dāng)然是件好事。  應(yīng)該怎么做 ① 投保時(shí)務(wù)必如實(shí)告知 這一點(diǎn)已經(jīng)強(qiáng)調(diào)過很多次了，很多人妄想用“兩年不可抗辯”作為免死金牌 先不說這一點(diǎn)在法律上的可實(shí)施性到底多少 就說如果兩年內(nèi)，遭遇了保險(xiǎn)公司的風(fēng)控排查，該怎么辦？ 輕者，重新核保； 重者，要么解約，要么認(rèn)定你有惡意騙保行為，留下購(gòu)買的不良記錄。 到頭來，得不償失，為何不在投保的時(shí)候就進(jìn)行如實(shí)告知呢？ ② 認(rèn)真對(duì)待自己的數(shù)據(jù) 數(shù)據(jù)代表的是一個(gè)人， 我們的很多行為，都是被記錄的， 人會(huì)說謊，但數(shù)據(jù)不會(huì)。 因此保險(xiǎn)公司的確對(duì)數(shù)據(jù)比較在意， 比如說在投保時(shí)，有些健康告知會(huì)問詢， “累計(jì)投保超過多少保額？” 或者“近兩年內(nèi)有沒有被退保、延期的記錄？” 這些都是一個(gè)人的數(shù)據(jù)。 我們要謹(jǐn)慎對(duì)待自己的消費(fèi)行為和信用評(píng)估 盡量不要上銀行的黑名單，不要在借貸軟件等留下黑歷史， 這些因素都有可能導(dǎo)致你被限制投保。 因此要，珍惜信用，珍惜數(shù)據(jù)。  大數(shù)據(jù)改變了我們 最后，十步想聊聊大數(shù)據(jù)本身。 龐大的互聯(lián)網(wǎng)把我們拉進(jìn)了大數(shù)據(jù)時(shí)代 無論我們做了什么，喜歡什么，都在無形中被儲(chǔ)存成了數(shù)據(jù)。 我們被畫像、被細(xì)化，看起來，我們還是獨(dú)立的個(gè)體， 實(shí)際上在互聯(lián)網(wǎng)的世界，我們只是一個(gè)數(shù)據(jù)包的集合體。 抖音上推送的都是你愛看的， 淘寶頁(yè)面出現(xiàn)的都是買得起的， 打開餓了么首先蹦出來的是你最經(jīng)常吃的食物， 就連網(wǎng)易云每天都會(huì)“猜你喜歡”聽什么類型的歌曲。 最了解你自己的人不是父母，也不是自己，而是大數(shù)據(jù)。 我們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)上一絲不掛，最終成為了大數(shù)據(jù)下的透明人。 傳播學(xué)中有一個(gè)名詞叫“信息繭房” 指人們的信息領(lǐng)域會(huì)習(xí)慣性地被自己的興趣所引導(dǎo)，從而將自己的生活桎梏于像蠶繭一般的“繭房”中。 這是大數(shù)據(jù)時(shí)代帶來的問題， 我們身處的蠶繭中，最后終會(huì)作繭自縛，還是破繭成蝶 不得而知。 |
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