來源：財秘筆記（ID:rong360licai）

作者：王小米

最近，《中年人的風(fēng)平浪靜，只能靠命》這篇文章，在我的好友圈刷屏了。講述者筆名叫“破產(chǎn)女中年”，上有老下有小，正處在花錢的階段。

2015年開始，她在銀行工作人員的介紹下，買了款5%的理財產(chǎn)品。這4年多，爸媽和婆婆的錢也一并托付給了這家銀行，總金額達(dá)到了86萬。

直到上個月，有筆5萬塊的錢到期，她才發(fā)現(xiàn)，放在理財里的錢提不出來。不過也沒當(dāng)回事，銀行的理財由銀行背書，頂多損失點收益……

不久，網(wǎng)站發(fā)出公告，居然爆雷了。收益百分之4、5個點的理財，還會雷？

直到暴雷后，這位“破產(chǎn)女中年”才發(fā)現(xiàn)，自己在銀行買的理財，竟然是P2P。

具體內(nèi)情如何，我不多說了，大家自行百度。

受害者有罪論不應(yīng)該提倡，但做為旁觀者，我覺得我們也需要警醒下。

首先，明確自己買的是銀行理財還是銀行代銷的產(chǎn)品。

如果是正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品，合同中會有銀行的名稱，說明是哪家銀行發(fā)行的理財。如果不是，那就應(yīng)該是銀行代銷，你就得再看仔細(xì)些。

銀行理財?shù)脑?，R1~R3級別本金虧損概率極低（幾乎沒有），R4、R5級別可能會面臨本金虧損。

但銀行代銷的產(chǎn)品，包括基金、保險等，風(fēng)險是比較高的。像這次事情中，和銀行合作的，竟然是P2P，風(fēng)險不言而喻。

其次，不要過于相信銀行理財經(jīng)理的推薦，保持自己的判斷。

理財經(jīng)理都有自己的一套話術(shù)：“雖然這是非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，但實際上基本都可以做到保本的”、“某某理財產(chǎn)品雖然是我們銀行為某公司代銷的，但是和銀行自家的理財產(chǎn)品沒有區(qū)別”、“這個產(chǎn)品的預(yù)期收益率就是到期收益率，絕對可以保收益”……

大家要知道，理財經(jīng)理們都是有“人頭數(shù)”要求的，業(yè)績要完成，所以不要輕信他們的“花言巧語”，一定要有自己的判斷力，不要因為是銀行銷售的產(chǎn)品就掉以輕心。

還有，一定要留意自己的資金去向。

我們要多留意下所買理財?shù)墓芾砣耍绻倾y行自己的產(chǎn)品，管理人就是銀行，而第三種情況的產(chǎn)品管理人就不一定是銀行，往往是某公司。

即使是買了銀行自己的理財，也要看清楚是不是結(jié)構(gòu)性的。

結(jié)構(gòu)性理財風(fēng)可以掛鉤衍生產(chǎn)品，如股指、股票、黃金、外匯、利率等，你的錢會投向這些領(lǐng)域，風(fēng)險還是挺高的。

最后，我也真誠的匯總一些小tips：

①真正無風(fēng)險的理財產(chǎn)品只有國債。

②存款和大額存單接近無風(fēng)險，但對一些規(guī)模較小的農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行來說，最好存款在50萬元以下，可以享受存款保險保障。

③余額寶的風(fēng)險較低，因為貨幣基金的波動小。

④京東金融、微信理財通、螞蟻財富，都是第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，只是代銷保險、基金、養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品等，不進(jìn)行背書。

⑤遠(yuǎn)離各類虛擬幣、資金盤、炒匯平臺，現(xiàn)階段也少碰P2P。

⑥手里的錢，不要放在一個地方，一定要分散。