在購買保險時，很多人都覺得保險合同晦澀難懂，紙質(zhì)保單厚厚一疊，根本看不明白。為了省事，要么只聽銷售人員的介紹，要么就走過場似的看一下就簽名了。

看懂保險合同有多重要，小海豚就不重復(fù)贅述了。為了能讓大家讀懂保險合同，今天小海豚為大家梳理一下保險合同的閱讀重點(diǎn)，幫助大家1分鐘傻瓜式的get到保險合同的重點(diǎn)信息。

 哪里可以獲得保險合同？ 

我們買保險無非就是線上和線下購買，我們來講講電子合同和紙質(zhì)合同。

• 電子合同：我們再線上投保成功后，可以根據(jù)保險公司發(fā)送的單號去官網(wǎng)下載電子合同，有的保險公司也會發(fā)送到預(yù)留郵箱。
  
  

• 紙質(zhì)合同：線下投保成功后，保險代理人會把合同給你。保險合同通常會和健康問卷裝訂在一起。
  
  

其實(shí)在投保前我們就能看到保險合同和相關(guān)條款，雖然投保前的合同不是成功投保后的正式合同，但規(guī)定條款基本一致。

那么在投保前，可以在哪里找到保險合同呢？

• 電子合同：在保險公司官網(wǎng)、與之合作的第三方保險平臺，也可以找到產(chǎn)品的具體條款信息。舉個例子，如果想看尊享e生的條款，可以在海豚保險App首頁找到“尊享e生”，點(diǎn)開產(chǎn)品鏈接，再點(diǎn)擊“保險條款”項(xiàng)就可以看到了。 
  
  

• 紙質(zhì)合同：要求保險銷售人員提供。

保險業(yè)務(wù)員來做推銷，說XX產(chǎn)品多好多好，我們完全可以要求對方提供產(chǎn)品合同給我們看看，是不是真的那么好。

TIPS

如果銷售人員以各種理由借口不給提供的，比如說“要投保成功了才有條款”之類的話，那。。。小海豚建議你換一個吧。知情權(quán)是消費(fèi)者應(yīng)有的權(quán)利，沒有購前不能提供這種道理。

總之，在確定投保之前，小海豚建議你先看看《保險條款》，把條款里面的關(guān)鍵信息熟透，再去投保。

 如何在一分鐘內(nèi)get到重點(diǎn)？ 

首先，小海豚給你羅列了一個保險合同的保單目錄

一般而言，我們只要關(guān)注幾個點(diǎn)：誰買的這款產(chǎn)品？這款產(chǎn)品是什么？保什么？不保什么？

 個人信息：誰買的這款產(chǎn)品？

當(dāng)我們收到保險合同后，要做的第一件事就是先認(rèn)真核對一下保單上的基本信息，這部分內(nèi)容很簡單但也很重要。

具體來說，這部分內(nèi)容主要是指保險合同中投保人、被保險人和受益人姓名、年齡、證件號碼等。為了方便大家理解，小海豚做了匯總，如圖：

之所以將個人信息在保單中載明，是為了保險合同訂立后，能有效行使權(quán)利和履行義務(wù)，如果基本信息不正確就會影響到后期保單的服務(wù)或理賠服務(wù)。

TIPS

有兩點(diǎn)要提醒下大家：

• 生效時間并不一定是保險公司收到保費(fèi)就生效了，要以合同載明的時間為準(zhǔn)；

• 受益人最好指定，受益人不填寫或填寫不全，發(fā)生保險理賠案件時，有可能發(fā)生被保險人財產(chǎn)繼承糾紛。

 這款是什么產(chǎn)品？ 

搞清楚保單的基本情況：產(chǎn)品名稱、保險金額、繳費(fèi)年限、保障年限、每期保費(fèi)、繳費(fèi)方式。

小海豚在這個版塊要提醒大家的是有一個條款叫——

“特別約定”

保險條款內(nèi)容較多，普通消費(fèi)者想完全讀懂，確實(shí)比較困難，建議大家重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)：

保險責(zé)任（保什么？）
保險責(zé)任就是我們買了這份保險，得到了哪些保障，也就是常說的保什么。

某重疾險的保險責(zé)任，如下：
通過保險責(zé)任描述，大家可以看出保險責(zé)任是重大疾病和身故，相對應(yīng)的賠付保險金數(shù)額都有約定。

責(zé)任免除（不保什么？）
責(zé)任免除就是說明哪些是不保的，一般會用粗體顯示，一眼就能看得到。主要包含一些違法亂紀(jì)、吸毒、感染艾滋病等較極端的情況。保險公司拒賠的理由，大多寫在責(zé)任免除條款上。

某重疾險的保險責(zé)任，如下：
通過保險責(zé)任描述，大家可以看出保險責(zé)任是重大疾病和身故，相對應(yīng)的賠付保險金數(shù)額都有約定。


 搞懂這幾個時間節(jié)點(diǎn) 

猶豫期、等待期、寬限期、中止期

這些都是對某些特定時間的規(guī)定，大家也要重點(diǎn)關(guān)注。這些點(diǎn)，之前小海豚也說了，再來回顧一下。

• 猶豫期
  
  猶豫期的設(shè)置是為了保護(hù)消費(fèi)者的利益，就像在淘寶上買東西一樣，有7天的無理由退貨。
  
  保險的猶豫期一般是10-15天，在猶豫期內(nèi)可以申請全額退保（有的保險條款規(guī)定要收10元工本費(fèi)），過了猶豫期再退保就有很大損失了。
  
  

• 等待期
  
  等待期內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司是不賠付的，保險產(chǎn)品不同，規(guī)定的時間不同，以保險合同約定為準(zhǔn)。
  
  

• 寬限期
  
  主要是長期交費(fèi)的保險，為了防止消費(fèi)者忘記交費(fèi)，設(shè)置了寬限期，一般是60天，如果大家錯過了交費(fèi)時間，只要在寬限期內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)，就沒有問題。
  
  如果在寬限期內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的保險事故，保險公司還是會承擔(dān)保險責(zé)任的。
  
  

• 中止期 
  
  假如錯過了交費(fèi)時間且超過了寬限期，那么保單就進(jìn)入了中止期，一般為2年。
  
  在中止期內(nèi)，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，如果被保險人發(fā)生保險事故，保單受益人不會得到賠償。在這2年內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)和利息，申請保單復(fù)效后，保險合同會繼續(xù)有效。 
  
  
  

除了要看懂保險合同，買保險之后我們拿到的的保單（合同）也要妥善管理。

記住，所有疾病規(guī)范以及理賠問題都按保險合同條例來執(zhí)行。所以，你要自己清楚買的保險保什么。買保險前一定要如實(shí)進(jìn)行健康告知，拿到一份保險合同后，好好看看：保障責(zé)任（保什么），免責(zé)條款（哪些情況不賠）。