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關注十步讀財買保險不踩坑噢！   前幾天十步剛完成了多次賠付型重疾的橫向測評 如果你需要，可以直接點擊 最新5款多次賠付重疾險測評，哪款更值得購買？ 不過也有粉絲表示，“認真閱讀了文章，但自己的個人情況更加適合單次賠付型重疾險” 十步認為這樣的理性思考是非常正確并且必要的。 買保險這件事兒，從來不應是人云亦云，更不應該盲目跟從。 好產品是很多，但是還是需要結合自身需求與實際情況。 十步的文章向來都是給大家參考，而不是作為誘導。 因此，十步鼓勵各位有自己獨立的判斷，分得清適合不適合。 就比如LV的包包女性都喜歡，但如果超過了自身的消費水平， 就要考慮這款包是否真的適合我們自己了。 …… 對多次賠付型重疾抱有顧慮的人群，不妨來看看今天的文章 5款單次賠付型重疾橫向測評。 十步挑選了目前最受歡迎的5款重疾險， 放在一起比比看誰更優(yōu)秀。 希望能給大家啟發(fā)更多的思路，在選擇時有一個對比的標準。  這五款產品是： 百年人壽康惠保旗艦版 （點擊產品可直接查看單品測評）  一 投保規(guī)則 1. 康惠保旗艦、超級瑪麗旗艦、健康保2.0的等待期最短，均為90天 2. 超級瑪麗旗艦、健康保2.0、康樂一生2019保障期間都可以選擇80歲， 這個是個優(yōu)勢，一來可以把年交保費降低，二來可以享受更長時間的重疾保障。 3. 康惠保旗艦、健康保2.0、芯愛的職業(yè)限制都放寬到1-6類，高空作業(yè)者、工程人員、公安消防人員等都可以投保此三款產品。 4. 健康保2.0支持55 -60周歲的人群購買，為年紀大的父母投保可以重點考慮。 二 重疾保障 重疾的種類永遠不是我們對比的重點， 不管是100種，還是110種，對我們的影響都不大。 重要的是保監(jiān)會規(guī)定的25種重疾完整覆蓋， 一些高發(fā)重疾理賠條款不要太過嚴苛即可。 再來看看保額， 康惠保旗艦版和健康保2.0都是最高50萬的投保保額， 芯愛最高投保較高，70萬。 超級瑪麗旗艦版則自帶“前10年發(fā)生重疾額外賠付35%基本保額” 雖然針對的是0-40歲的人群，但意味著在家庭上升期可以獲得更多的風險保障。 康樂一生2019也有類似的保障， 在保單前十年額外贈送30%的重疾保額， 與超級瑪麗旗艦版相比少了5%，但沒有投保人群的年齡限制。 總體來看，二者在重疾保額方面不相上下。 三 輕、中癥保障 關于輕癥保障，5款產品的賠付次數(shù)都是3次 但是保額方面略有不同。 康惠保旗艦版、超級瑪麗旗艦版、芯愛都是賠付30%的基本保額 不過芯愛的輕癥中，冠狀動脈介入術可以額外再賠付1次，間隔期1年。 我們都知道冠狀動脈介入術屬于高發(fā)輕癥，并且絕大部分產品對此病都會進行隱形分組，因此芯愛的此項保障較有意義。 其次是健康保2.0，覆蓋50種輕癥，三次輕癥以30/40/50%遞增賠付； 康樂一生2019覆蓋40種輕癥，三次輕癥保額以35/40/45%遞增賠付。 …… 再來看下關于五款產品的高發(fā)輕癥責任保障  在等待期內如果罹患輕癥，條款最嚴格的是康惠保旗艦版，保險合同直接終止。 其次是超級瑪麗旗艦版，輕癥和中癥責任終止，合同繼續(xù)有效； 最好的健康保2.0、芯愛和康樂一生2019，僅該項責任終止，其它責任繼續(xù)有效。 …… 在高發(fā)輕癥的覆蓋率和理賠定義上， 我們看到，5款產品或多或少都存在隱形分組的情況。 芯愛和康樂一生2019的輕癥缺少微創(chuàng)冠狀搭橋術， 康惠保旗艦版、超級瑪麗旗艦版、健康保2.0則將輕微腦中風項劃分到了中癥責任里。 …… 在中癥責任中，5款產品的責任基本類似 都是2次賠付，每次50%的基礎保額。 結合一下輕中癥病種以及保險條款來看， 十步認為在輕、中癥保障責任方面， 超級瑪麗旗艦版和健康保2.0的高發(fā)疾病覆蓋率是最好的。 四 附加保障 首先是二次防癌保障， 除了第二次罹患癌癥的概率不容小覷， 第一次得癌癥后的復發(fā)與轉移，也是影響人類健康的兩大難題。 十步認為，二次防癌的保障責任非常有必要附加，并且今后設計的產品中，附加此項責任已成為主流。 在《癌癥陰影下籠罩的人們：第二次比第一次更加絕望》這篇文章里已經給出答案。 …… 由于康惠保旗艦版上線時間比較早，因此沒有次項責任。 （PS:康惠保尊享版中包含二次防癌，但是由于整體產品并不具備競爭力，十步沒有寫測評也并不推薦） 包含二次防癌責任的其余四款產品，對比表格如下：  間隔期上，首次確診為癌癥，二次癌癥間隔期為3年， 首次確診不是癌癥，二次癌癥間隔期健康保2.0和康樂一生2019最短，是180天； 超級瑪麗旗艦版和芯愛則為365天（1年）。 賠付范圍上，盡管健康保2.0和其余產品的表述不太相同，但實際上的保障責任是相同的。 最后看附加二次癌癥后的價格，超級瑪麗旗艦版的價格最低， 并且非常具有優(yōu)勢，比其它3款產品便宜1000-3000塊錢。 不過康樂一生2019價格高的原因是含有身故責任，身故或全殘返還保額。 總體來看，關于二次癌癥的保障，十步推薦超級瑪麗旗艦版 畢竟這個費率，真的是非常令人心動吶~ …… 其次是特定重疾的保障。 康惠保旗艦版可以附加成人和兒童的特疾保障， 包括13種男性特疾、7種女性特疾、6種少兒特疾， 凡是罹患特定疾病的人群，理賠時可獲得額外30%的賠付。 健康保2.0可附加20種少兒特疾，18歲前確診，額外賠付100%保額； 13種男性特疾和8種女性特疾，18歲（含）后確診，額外賠付50%保額。 不管是在疾病覆蓋率還是保額賠付方面，健康保2.0顯然更勝一籌。 …… 芯愛比較特別，它的高發(fā)特疾二次賠付是針對急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術 心血管疾病對于男女來說都屬于高發(fā)疾病， 芯愛正是針對此設計出的“心血管特疾”二次賠付條款， 對于特定人群具有較大意義。 五 健康和核保 從健康告知的整體來看， 超級瑪麗旗艦版和芯愛的健康告知相比而言最為寬松。 沒有涉及過往異常檢查記錄，也沒有問詢家族病史。 健康保2.0和健康一生2019對女性的健告問詢較為嚴格。 智能核保方面， 甲狀腺結節(jié)、甲狀腺包塊、甲狀腺囊腫未經手術治療的， 只要最近半年內的超聲檢查在TIRADS-2級內， 超級瑪麗旗艦版、健康保2.0、芯愛皆能標體承保。 乳腺結節(jié)BIRADS-2級的，芯愛、健康保有機會標體承保。 同時健康保2.0對肺結節(jié)非常友好，經過手術后即可標體承保； 乳腺炎、前列腺炎等可直接投保健康保2.0。 六 費率 以10萬元的基礎保額對比五款產品 （需要多少保額直接乘以其倍數(shù)就好） 不附加任何其他責任，都是最基本的保障（重疾+中癥+輕癥） 康樂一生2019略有不同，它自帶身故責任，最終會退還保額。  如果僅僅需要的是基礎保障，那么健康保2.0的價格最便宜。 如果附加了癌癥二次賠付，前面已經講過了，超級瑪麗旗艦版的費率最優(yōu)。 如果再加上一個身故責任，十步更推薦康樂一生2019或超級瑪麗旗艦版，因為其它產品都是身故返還保費，只有這兩款產品是身故返還保額。 加上身故責任后的超級瑪麗旗艦版和康樂一生2019的價格相差無幾，后者更加便宜一些。  單純追求性價比和最優(yōu)費率的（僅看重疾+中癥+輕癥的基礎保障），推薦健康保2.0 看重二次防癌保障的，并且信賴大公司大品牌的，毫無疑問選擇超級瑪麗旗艦版； 追求心腦血管疾病保障的，并且有家族病史的，芯愛非常值得考慮； 想要保障又多又全，最后還想把錢都拿回來的，選康樂一生2019沒錯； 不知道自己的情況到底應該適合什么產品的，直接聯(lián)系十步吧，幫你分析分析 ~  |
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