最近，有老年網(wǎng)友詢問，他個人有20萬元存款到期，現(xiàn)在究竟是存五年還是三年合算？對此，一些專家認(rèn)為，該老年網(wǎng)友把20萬存銀行定期有點(diǎn)太可惜了，應(yīng)該分散買些銀行理財產(chǎn)品，或者買點(diǎn)有分紅能力的藍(lán)籌股，這樣若是牛市來了收益率會高一些。

不過，我們認(rèn)為，在目前國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行，所有理財產(chǎn)品都打破剛兌、P2P平臺又集中爆雷的情況下，投資相對高收益的領(lǐng)域是存在一定風(fēng)險的。特別是讓老年人參與股票的風(fēng)險會很大。而對于厭惡風(fēng)險的人來說，把錢存銀行還是不錯的選擇。畢竟現(xiàn)在是本金安全為第一，盲目追求高收益，最后蝕光本錢就不好了。

現(xiàn)在問題來了，20萬存銀行定期，究竟是五年合算還是三年合算？我建議大家還是存三年劃算。第一，定期存款存在著一大缺陷，就是在存款周期內(nèi)取錢很不靈活，雖然隨時可取，但只要未到期取出來就算是活期了。誰也不能保證家庭沒個應(yīng)急的事情，所以如果三年期和五年期的利息相差不大情況下，盡可能是時間越短越好。

實(shí)際上，有些中小銀行已經(jīng)把20萬存款可以當(dāng)作大額存單了，大額存單除了可以享受更高一些的利率外，而且若是提前支取，可以靠檔計(jì)息。比如，某儲戶本來要存三年的，現(xiàn)在存了14個月就要提前取款了，本來這筆錢要算活期的，但是大額存單是允許銀行將利息按照一年期的利率來計(jì)算。

第二，過去一些中老年人往往喜歡把錢存5年期銀行存款，這主要是為了鎖定利率，因?yàn)橛行r間國內(nèi)利率水平是向下移的?，F(xiàn)在問題是國內(nèi)的銀行存款利率并不高，未來繼續(xù)下行的概率并不高，而且之前前任央行行長也表示，低利率的水平即將告一段落。預(yù)計(jì)未來存款利率上調(diào)的可能性遠(yuǎn)高于下降的可能性。

第三，如果某儲戶存了5年期后，剛好遇到第二年央行上調(diào)基準(zhǔn)利率，在漫長的五年到期之前，如果你不提前取現(xiàn)，只能以當(dāng)前的存款利率計(jì)息。但如果儲戶存款為三年，你已經(jīng)存了一年多了，那只需后年就可到期，到期后可轉(zhuǎn)存新的利率，這樣損失明顯低于5年期的存款。更何況五年是一個比較漫長的周期，未來的事，誰也無法預(yù)測，還是銀行定期存款選擇時間短一些為好。

實(shí)際上，這位老年網(wǎng)友的20萬現(xiàn)金，已經(jīng)達(dá)到不少銀行的大額存單標(biāo)準(zhǔn)，建議可以購買銀行3年期的大額存單，因?yàn)榇箢~存單安全性最高，利率也并不比貨幣基金、銀行理財相差多少。而且大額存單若是提前支取現(xiàn)金，往往是靠檔計(jì)息。從性價比和安全性來說，20萬現(xiàn)金存大額存單最為合適。