每次支付寶有啥新產(chǎn)品上線小寶就特別興奮，因為照之前的經(jīng)驗看十有八九性價比還不錯，有的時候甚至能直接登頂成為性價比之王。

比如除了好醫(yī)保之外還有之前那款名字土得掉渣的健康福，小寶覺得特別好。

特別為窮人著想，只保20年或30年的話價格超級低，當時小寶就取了個標題說這是“窮人的福音”（雖然后面被喝些了）。

不過就這樣居然還有保險公眾號雞蛋里挑骨頭噴它，說它不劃算。

但凡看到，小寶就默默在心里扣這個公眾號50分，凈考慮自己那仨瓜倆棗??

最近這兩天支付寶又推出了一個新品「健康?！ど賰褐丶搽U」，小寶想著應(yīng)該是基于普通版健康福專門給兒童設(shè)計的，性價比說不定能創(chuàng)新高。

猴急猴急地??打開看了個遍，結(jié)果嘩得被澆了一盆冷水，真的太讓小寶失望了！

咋回事呢？

下面小寶給大家分析一下。

（點擊查看大圖）

如果拋開現(xiàn)在市場上所有的競品來看，其實這個健康福少兒重疾險整體還過得去。（簡稱健康福少兒版吧）

可以選擇只保二三十年，也可以選擇保長期到70歲或終身，跟媽咪保貝一樣靈活。

重疾保100種疾病賠1次+20種中癥賠2次+30種輕癥賠3次，基本上是目前的標準配置。

由于主打少兒專屬重疾，所以也依葫蘆畫瓢加上了少兒特定疾病保障。

萬一得了20種少兒特疾之中的某一種，可以翻倍賠付，買50萬保額就賠100萬。

保障的疾病小寶也逐個看了一下，大體還可以，屬于比較實際的那種。

這么說的話不是還可以嘛，怎么小寶就失望了呢？

主要有三個原因：

1、自帶身故賠保額，不夠極致

身故賠保額就是如果沒理賠過重疾就去世了的話，一樣賠保額。

小寶發(fā)自內(nèi)心的想問一下這個產(chǎn)品的設(shè)計團隊，你們是不是腦子瓦特啦？

要知道大多數(shù)家長給孩子配置保險，主要想保的是疾病。

希望在孩子不幸患病的時候保險公司能雪中送炭，理賠一筆錢，給孩子一個治病活命的機會。

沒人會盼著孩子去世了自己獲得多少多少的理賠款，這沒有意義。

恰恰相反，那個時候賠的越多當?shù)攱尩木驮叫娜傆X得這是拿自己孩子的命換來的，可能會陷入無法扭轉(zhuǎn)的巨大悲痛之中。

結(jié)果呢，「身故賠保額」這項在健康福少兒版這兒居然是默認必選項。

不僅沒考慮當?shù)攱尩母惺?，而且也把保費給拉高了，小寶幫大家做個表格橫向?qū)Ρ纫幌拢?/p>

（點擊查看大圖）

原本健康福普通版的身故責任是可選項，在返保費的情況下把保費壓縮得非常極致。

再加上可以選擇30年繳費，一年只要200塊錢就能有50萬保額的保障。

而少兒版默認必選「身故返保額」后，保費直接從200漲到了400，吐血。

小寶認為，既然之前「健康福」主打的是極致性價比，是給窮人謀福利的。

那么健康福少兒版打著它的招牌，也應(yīng)該繼續(xù)走這個路線才對。

現(xiàn)在弄成這個樣子，到底圖個啥？

2、沒有忠誠客戶權(quán)益

自從晴天保保和媽咪保貝出來之后，小寶對少兒定期重疾險就多了一條硬性要求：必須且一定得有「忠誠客戶權(quán)益」。

就是指保險到期后只要沒有申請過理賠，能免健康告知投保該公司旗下的其他重疾險。

很多人由于經(jīng)濟或其它原因給孩子買定期重疾險，這個是沒問題的。

但是我們也要知道孩子在成長的過程可能會發(fā)生一些小意外導致未來過不了健康告知，喪失投保終身重疾的機會。

比如意外致殘，或者體檢查出青少年型糖尿病，這就基本跟普通的重疾險無緣了。

可要是有忠誠客戶權(quán)益就不一樣了，填上了定期重疾最大的bug，等于給家長吃了顆速效定心丸。

你丫健康福少兒版作為一個19年年中推出的少兒重疾居然沒考慮添加這個權(quán)益，反倒是在身故責任上畫蛇添足。

3、健康告知沒有為兒童專門優(yōu)化

健康福少兒版跟普通版一樣，目前不支持智能核保和人工核保，這點小寶忍了。

可是，咱能不能在健康告知方面把新生兒的一些常見問題好好優(yōu)化一下？

（健康福少兒重疾險健康告知）

要知道小朋友出生體重偏低、腮腺炎、卵圓孔未閉、隱睪之類的都是比較常見的，健康福少兒版遇上的話就慫了、投不了了，關(guān)鍵時刻還是要靠晴天保?；驄屵浔Ｘ惡吮２判?。

小寶真是越看越來氣，個人覺得以上三點對于支付寶來說都是不及格的，兩個字：失望。

因此，即便健康福少兒版比晴天保保便宜一點，小寶也不建議大家選它。

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而晴天保保雖然表面看貴一點，但別忘了它有保額增長的功能，每兩年固定漲15%，最高可以漲75%。

也就是買50萬保額，如果在投保11年之后罹患了疾病，可以理賠87.5萬。

沒有兒童特定疾病的要求，100種重疾都這樣賠~

那如果作為孩子的長期保障，選擇保到70歲或終身的話，建議選健康福少兒版嗎？

一樣不建議！

小寶用之前推薦的倍加爾（又名超級瑪麗多倍版）給對比對比就知道了。

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很明顯，無論是選擇保到70歲還是保終身，健康福少兒版的保費和保障內(nèi)容都沒有倍加爾有優(yōu)勢。

首先是保障內(nèi)容，雖然倍加爾的等待期長一些，也沒有少兒特定疾病翻倍賠付，但是倍加爾的重疾保障更加全面。

108種重疾分6組賠6次，第1次賠50萬，第2次賠55萬，最高在第6次能賠75萬。

在越來越發(fā)達的現(xiàn)代醫(yī)學加持下，這點會越來越有意義。

然后是保費，在同樣身故賠保額的情況下，倍加爾的價格相比能便宜400多塊。

省下的錢完全夠另外配置一份30年保障期50萬保額的健康福普通版了好嗎？

（0歲男，30年繳費）

萬一孩子在前30年得了倍加爾和健康福重疊的重疾，能獲得倍加爾50萬+健康福50萬=共100萬保額，比少兒版那20種兒童特定疾病翻倍賠付強多了。

因此在小寶看來，除非我說的這些你都不care，否則不管是保定期還是保終身，都不建議大家選擇這款健康福少兒重疾險。

唉，這次也算給我們提了個醒，以后千萬別看支付寶的金字招牌在那兒一亮就興沖沖流著哈喇子剁手了。

具體情況具體分析，支付寶也有蒙圈犯迷糊的時候。