原標(biāo)題：水滴籌的大生意：發(fā)善心的你是怎么一步步購買保險的

　　中新經(jīng)緯客戶端7月11日電 （魏薇）得了重大疾病后，籌錢成為了令無數(shù)家庭無論如何都繞不開的話題。3年前，水滴籌的問世，給了重大疾病患者一個新的選擇——網(wǎng)絡(luò)眾籌。

　　3年后，越來越多的質(zhì)疑聲投向這家以“慈善”為口號的公司。水滴籌屢次因為籌款人家庭情況、病人實際需要地治療費用而引發(fā)爭議，水滴籌背后的商業(yè)模式也令人們好奇，這樣一家“慈善”公司是靠什么盈利？

　　寬進嚴(yán)出：申請容易提現(xiàn)難

　　從德云社簽約演員吳鶴臣眾籌治病，還有最近的炫富女眾籌替父治病，水滴籌屢屢陷入爭議皆因?qū)Σ∪思彝デ闆r審核不嚴(yán)，那水滴籌又是如何審核籌款人資質(zhì)的？帶著這個疑問，中新經(jīng)緯客戶端實際下載并體驗了水滴籌。

　　根據(jù)水滴籌APP，籌款需要提供五部分材料：1、發(fā)起人信息；2、患者信息；3、收款人信息；4、醫(yī)療證明材料；5、增信材料補充。

　　點擊“立刻籌款”，在填寫目標(biāo)金額、籌款標(biāo)題、求助說明等基本信息后，再下一個頁面則需要填寫患者與發(fā)起者關(guān)系、發(fā)起人姓名身份證號、患者姓名身份證號等信息，最關(guān)鍵的是要上傳醫(yī)療材料，診斷證明、病案首頁、住院證明、檢查報告類型任選其一即可。

　　中新經(jīng)緯客戶端關(guān)閉該頁面后，過了幾分鐘，就有水滴籌相關(guān)工作人員致電，詢問是否在籌款中遇到問題。在問到是否需要提供家庭情況信息時，該工作人員表示，在發(fā)起籌款時不會審核家庭條件，只需要提供相關(guān)醫(yī)療診斷證明，一般5分鐘之內(nèi)就會審核，通過后會生成籌款鏈接，籌款人就可以轉(zhuǎn)發(fā)該鏈接在朋友圈進行籌款。

　　事實上，水滴籌在發(fā)起申請時相對容易，提現(xiàn)時又設(shè)置了門檻。水滴籌客服介紹，在提現(xiàn)前還需要填寫補充材料，需要把材料補充完整并進行驗證。補充材料包括患者本身信息填寫、收款人信息、患者診斷材料以及家庭經(jīng)濟狀況填寫。

　　中新經(jīng)緯客戶端詢問，家庭情況如果并不是那么困難，也可以通過嗎？該客服表示，家庭情況如實填寫就可以，會有工作人員對材料進行驗證，在籌款發(fā)起完成后，會有水滴籌籌款顧問打電話核實患者家庭經(jīng)濟情況和患者本人狀況。

　　在信息核實方面，水滴籌平臺聲明，若信息不實，由發(fā)起人承擔(dān)全部法律責(zé)任。

　　一位捐款人羅西向中新經(jīng)緯客戶端表示，因為屢次曝出的詐捐事件，她對于朋友圈的籌款已經(jīng)不再相信，“好多人都有房有車，遠遠還沒有到山窮水盡的地步。”

　　對此，易觀國際分析師張凱認(rèn)為，由于水滴籌等平臺本質(zhì)上依然還是屬于互聯(lián)網(wǎng)平臺型企業(yè)，因此流量對于這些平臺的價值很大，有了流量才會有后面的商業(yè)轉(zhuǎn)化。因此，目前水滴籌在前期申請時并沒有為申請人設(shè)置太高的門檻，以方便更多的流量流入。

　　眾籌搭臺互助和保險賺錢

　　公開資料顯示，水滴籌成立于2016年，截至2019年3月，水滴籌累積籌款金額超過160億元，贈予人次超過5億。很多人都有一個疑問，水滴籌平臺宣稱全程不收取任何手續(xù)費，籌到多少給多少，水滴籌還承擔(dān)銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，這種賠本賺吆喝的買賣究竟如何維系？難不成真的只是做慈善？答案就在水滴籌本身。

　　中新經(jīng)緯客戶端在朋友圈中隨機選中一個水滴籌籌款進行捐助，在捐款支付成功后，水滴籌自動跳轉(zhuǎn)到頁面顯示“幫忙轉(zhuǎn)發(fā)”或者“立刻領(lǐng)取30萬元抗癌互助金權(quán)益”。

捐款后出現(xiàn)的跳轉(zhuǎn)頁面 來源：水滴籌

　　在點擊領(lǐng)取后，會出現(xiàn)“每人3元立即加入，健康時加入，患癌最高可得30萬”。中新經(jīng)緯客戶端點擊退出后，立刻又變成“1元領(lǐng)取30萬抗癌互助金”。

點擊退出后出現(xiàn)1元領(lǐng)取30萬抗癌互助金 來源：水滴籌

　　在支付1元加入成功后，頁面提示，“還差最后一步，關(guān)注公眾號激活30萬權(quán)益”。中新經(jīng)緯客戶端只得繼續(xù)耐心注冊填寫后激活權(quán)益。在提交信息成功后，頁面突然又彈出頁面，“余額不足請充值”。

激活權(quán)益后又顯示余額不足 來源：水滴互助

　　為何剛充值又會余額不足？中新經(jīng)緯客戶端又繼續(xù)充值了6元，頁面此時還沒有放棄繼續(xù)彈窗，又繼續(xù)提示可以升級成150萬保障資格，只不過價格更貴些，需要59元。對于這59元的收費，頁面顯示，其中29元為余額充值供分?jǐn)偸褂茫?0元為升級用戶所收取的管理費。

充值后繼續(xù)提示可以升級成150萬保障資格 來源：水滴互助

　　有網(wǎng)友吐槽：“感覺被水滴籌的互助平臺騙了，雖然只有6元，但是真的是虛假廣告，說三元一人，到時候有需要可以拿錢幫助別人，結(jié)果三元之后又有好幾元，現(xiàn)在都不知道怎么退，你一開始就說清楚啊。浪費我的錢，雖然不多，但是可以買兩個雪糕。”

　　值得注意的是，中新經(jīng)緯客戶端注意到，在水滴互助會員加入頁面上看到《水滴會員協(xié)議》，但字體小且并未加粗，用戶很容易忽略。

　　在延長互助權(quán)益的說明寫到，會員需在充值后保持余額充足，持續(xù)為患病會員分?jǐn)?，才能持續(xù)享受互助權(quán)益，并強調(diào)，賬戶余額小于1元，將失去權(quán)益，無法申請互助金。此外，在說明中還顯示，根據(jù)以往，預(yù)計2019年全年僅需充值約36元。充值的錢用于患病會員的分?jǐn)偅脚_會根據(jù)當(dāng)周互助金需求從會員賬戶余額中進行一次均攤扣款，平臺從中收取一定的管理費。

　　對此，水滴互助平臺客服人員向中新經(jīng)緯客戶端表示，會員充值后若不想繼續(xù)參與可隨時退出，余額將原途徑退回，但已參與分?jǐn)偟馁M用不再返還。

　　中新經(jīng)緯客戶端還發(fā)現(xiàn)，在水滴互助平臺充值后，該公眾號立刻又推送了一條消息，“600萬醫(yī)療保障金券后首月3元”，仔細(xì)查看才發(fā)現(xiàn)，這是一款和眾安保險合作的百萬醫(yī)療險。

　　在水滴籌平臺微信公眾號的子菜單中，可以找到水滴保險的入口，在該頁面中新經(jīng)緯客戶端看到其合作的保險公司有中國太平、中國平安、中國人保、中國人壽、眾安保險等保險公司，銷售的保險產(chǎn)品涵蓋醫(yī)療險、重疾險、意外險等。

　　至此，可以看出，水滴籌只是作為引流，為平臺提供流量，水滴互助和水滴保才是其背后的吸金項目。

　　按照最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計信息，水滴公司目前的總用戶數(shù)已經(jīng)超過6億人，全平臺獨立付費用戶數(shù)超2.5億人，在整個網(wǎng)絡(luò)互助或互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)都處于第一。

　　雖然，水滴籌并未提及保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)帶來的收入，不過同類型大病眾籌平臺輕松籌也推出了輕松e保互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺，公開資料顯示，其單款保險產(chǎn)品購買轉(zhuǎn)化率高達13%，單月規(guī)模保費突破3億元。

　　互聯(lián)網(wǎng)分析師于斌曾公開發(fā)表觀點認(rèn)為，水滴籌、水滴互助、水滴?？梢钥闯墒菍訉舆f進的關(guān)系，通過熟人之間的公益籌款產(chǎn)生大量的流量，通過網(wǎng)絡(luò)互助將流量進行有效留存，同時還建立起了有一定壁壘的風(fēng)險共擔(dān)“聯(lián)盟”，剩下的流量繼續(xù)商業(yè)化沉淀，通過互聯(lián)網(wǎng)保險、健康產(chǎn)品等為水滴公司帶來直接盈利。

　　此外，中新經(jīng)緯客戶端還注意到，無論水滴籌、水滴互助平臺都有大量的沉淀資金，對于是否有資金存管，水滴互助客服表示，資金目前托管在平安銀行，由銀行按存管協(xié)議要求，?？顚Ｓ?；水滴籌客服則表示，款項通過微信支付，每次都有微信支付憑證，對于是否有資金存管，客服稱該問題已經(jīng)超出回答范圍。

　　誰來監(jiān)督水滴籌？

　　北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)認(rèn)為，像水滴籌這樣的眾籌平臺，上面的眾籌項目在法律上屬于個人求助性質(zhì)，不屬于慈善捐款，不適用《慈善法》的規(guī)定。對于贈與式眾籌國家沒有明確規(guī)定，對于眾籌平臺的義務(wù)，尤其是審核的義務(wù)沒有明確的規(guī)定，導(dǎo)致在實踐中贈與式眾籌的審核標(biāo)準(zhǔn)混亂，其中也包括對于眾籌項目的發(fā)起人，什么情況下可以發(fā)起眾籌，都沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。

　　趙占領(lǐng)表示，雖然沒有明確的法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，但作為眾籌平臺，自己可以制定一個基本門檻和標(biāo)準(zhǔn)，在這個平臺上參加眾籌項目應(yīng)該符合相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，這個約定屬于合同性質(zhì)的約定，是應(yīng)當(dāng)遵守的，這樣就避免一些有兩套房、一臺車的家庭還在上面發(fā)起眾籌。此外，眾籌平臺對于眾籌發(fā)起者的身份信息、家庭財產(chǎn)信息和眾籌項目所涉及的信息要履行基本的核實義務(wù)，這樣才能盡可能避免詐捐現(xiàn)象發(fā)生，避免捐款人的愛心、同情心被濫用，才能使網(wǎng)絡(luò)眾籌行業(yè)能持續(xù)發(fā)展下去?！斑@個行業(yè)最重要的是信任，如果信任缺失，會導(dǎo)致不僅真正需要求助的人難以獲得幫助，眾籌平臺也難以得到長遠發(fā)展?！?/p>

　　對于水滴互助，趙占領(lǐng)認(rèn)為，它在引導(dǎo)加入過程中不停誘導(dǎo)充值更多錢，這是一種營銷行為，或涉及過度營銷，營銷技巧不當(dāng)，沒有尊重用戶的體驗。

　　事實上，2016年11月初，原保監(jiān)會對水滴互助進行了重點約談并通報監(jiān)管意見，稱“網(wǎng)絡(luò)互助平臺并不具備保險經(jīng)營資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險控制能力，其資金風(fēng)險、道德風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險難以管控。特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺通過各種商業(yè)營銷手段，迅速積累大量會員，涉及面廣，社會影響大，外溢風(fēng)險不容忽視”。

　　隨即，水滴互助立刻在官網(wǎng)上稱，“水滴互助不是保險”，有意撇清平臺與保險業(yè)務(wù)的關(guān)系。但有意思的是，2016年9月，水滴籌創(chuàng)始人兼CEO沈騰收購了保多多保險經(jīng)紀(jì)有限公司，于是就有了現(xiàn)在水滴籌三大板塊之一的保險業(yè)務(wù)。

　　而主流醫(yī)療眾籌互助平臺中的另一大巨頭——輕松籌，則比水滴籌搶先一個月，取得了保險經(jīng)紀(jì)牌照，并在隨后推出了健康保險產(chǎn)品輕松e保。

　　值得關(guān)注的是，2016年12月原保監(jiān)會要求網(wǎng)絡(luò)互助必須與保險產(chǎn)品劃清界線，不得使用任何保險術(shù)語，不得將互助計劃與保險產(chǎn)品進行任何形式的掛鉤或?qū)Ρ取Ｔ１O(jiān)會同時強調(diào)，網(wǎng)絡(luò)互助不得以保險費名義向社會公眾收取資金或非法建立資金池。

　　趙占領(lǐng)強調(diào)，從性質(zhì)來講水滴互助不是保險，是互助型合同約定，要遵守《合同法》相關(guān)規(guī)定，互助平臺應(yīng)當(dāng)把基本信息告知參與者，提供相關(guān)合同，要明確說明參與互助計劃的門檻以及權(quán)力和義務(wù)。

　　此外，趙占領(lǐng)表示，雖然水滴互助表示自己在第三方銀行有資金存管，但是并沒有相應(yīng)的監(jiān)管，這種第三方存管是自愿性質(zhì)的，這就需要有相關(guān)的法律規(guī)定，需要有相關(guān)監(jiān)管措施，需要有專用賬戶和自有賬戶分開，繳納一定風(fēng)險準(zhǔn)備金等措施，未來期待監(jiān)管采取一定措施，防止出現(xiàn)眾籌平臺卷款跑路或者資金挪用情況。

　　互聯(lián)網(wǎng)分析師于斌則認(rèn)為，從某種程度上來講，水滴平臺上的大量用戶都是心懷著自己的愛心而“心甘情愿”地將自己的個人信息與數(shù)據(jù)留給平臺方的，這一方面讓水滴平臺的流量足夠豐富，另一方面雖然水滴有權(quán)利使用起這些信息進行商業(yè)化嘗試，但使用的時候注定會因為“愛心”而遭受更多嚴(yán)格的審視。

　　水滴保本身沒有什么問題，但在水滴籌爭議不斷的背景下，水滴保即使模式很好，它也無法真的就能這么“安然”賺錢，水滴公司必須要在監(jiān)管、審核機制上投入更大的精力才能真正實現(xiàn)自己商業(yè)模式閉環(huán)的順利運作。（中新經(jīng)緯APP）

責(zé)任編輯：張申