我有好些同學在4S店賣車，他們告訴我的信息是：大約80%的消費者都會選擇貸款買車，只有20%的消費者會全款買車。而這部分全款買車的人，有部分人是父母掏錢，還有部分人是來自農(nóng)村，沒有房產(chǎn)和工作流水，沒辦法按揭，只能全款購車。

現(xiàn)代的年輕人，說實話生活壓力很大，特別是有房貸的話，很少能夠有全款買車的能力。所以，在選擇貸款買車時，一定要特別理性，算清楚貸款買車這筆賬，千萬不要被所謂的“0利率”或者低利率沖昏了頭腦。

本章內(nèi)容，我會通過一個實際的購車案例，幫大家算清楚，貸款買車的真實內(nèi)幕。

買車究竟要花多少錢？

我以一輛銷售價10萬元的汽車為例:

全款買車的費用由裸車價+保險+購置稅+上牌費組成，大概算下來是11.5萬，一般來說買一輛車，其他的費用會占裸車價的15%，如果超出太多，要么有亂收費，要么就是加裝成本太高。

貸款買車還會增加手續(xù)費、抵押費、GPS加裝費以及貸款利息。算下來是13.3萬，其中占大頭的就是貸款利息，所以，要想了解貸款方案是否劃算，首先得對利息的計算有深入的了解。

在給大家講解利息計算之前，先給大家介紹三個金融概念：

等額本息：最常見的一種計息方式，也是一種還款方式，每期還款的金額相等。

利息：資金的價格

費率：總利息/借款本金的比例

為了方便大家理解，我用兩張圖來解釋，圖一給大家舉例說明，你在銀行存款一年，總費率和年化利率是相等的；但是貸款一年，總費率是小于年化利率的。之所以出現(xiàn)這種情況，就是因為等額本息的還款方式。

從第二張圖大家可以看出，真正貸款滿一年的金額只有853元，已還本金不再計息，利息沒有計滿12個月，相比存款一萬元，不僅本金低，還款周期也短，所以以等額本息借款一萬，一年產(chǎn)生的利息是要低于存款一年的利息。

當貸款金額越高，還款周期越長，那么總費率就會逐漸高于年化利率，到時候產(chǎn)生的利息就會比存款的利息高了。

搞清楚等額本息、利率、費率的關(guān)系，接下來我會以一個真實的購車場景，為大家計算一下貸款買車到底劃不劃算？

“無息貸款”、“0利率”的購車案例

現(xiàn)在很多廠家都有推出無息貸款、0利率或者低利率的購車方案，那這類購車方案是不是真的劃算呢？

這是網(wǎng)上一位車友貼出的購車費用明細，一輛奔馳C180L，全款購車總價是352488元；貸款購車是三年，首付30%，貸款70%，號稱“0利率”，月供（6125+588=6713元），加上手續(xù)費，算下來購車總價是380271元。

看了這個報價單，我相信大多數(shù)人其實是比較懵的，貸款利率到底是多少？是不是像4S店宣傳的那么劃算？那么，接下來我會教大家一種方法來判斷這種貸款方式是否劃算。

1、計算總貸款成本

所謂總貸款成本就是指因貸款而產(chǎn)生的所有額外費用，包括手續(xù)費、抵押費、利息等。

總利息=6713*36-220500=21168

總貸款成本=21168+6615=27783元

總利息的計算建議大家采用月供乘以貸款期數(shù)，然后再減去貸款本金，基本就不會錯。很多4S店會把利息包裝成什么管理費，或者就是在月供上做文章，這個一定要小心。

2、實際貸款金額

實際貸款金額是貸款購車首次付款比例，比全款購車少付的部分。大家要搞清楚一點，就是雖然你是向銀行貸款了220500元，但是在實際過程中獲得的資金援助其實是要少于這些錢的，因為你得把手續(xù)費、抵押費、利息等都考慮進去才對。

真實貸款金額=352488-138603=213885元

所以，真實貸款的金額只有213885元，而不是220500元。

3、實際貸款費率

實際貸款費率就是總貸款成本除以實際貸款金額

實際貸款費率=27783/213885=12.99%

因為費率沒有考慮時間周期，我們可以根據(jù)費率-利率對照表，按照36期進行轉(zhuǎn)換。

大家發(fā)現(xiàn)沒有，即便是無息、0利率的貸款方式，對于消費者來說，還是付出了手續(xù)費、貸款利息等費用，實際產(chǎn)生的貸款利率是8.1%。

總結(jié)：講到這里，大家就基本可以對貸款買車的利率做的心中有數(shù)了，如果你是在糾結(jié)是全款買車還是貸款買車，只需要考慮你是否有理財收益可以高過貸款利率，如果可以，那你毫不猶豫可以選擇貸款買車。

對于只能貸款買車的消費者，你也可以用這種方式計算你能選擇的貸款方式里年利率最低的那種。