重疾險(xiǎn)，作為最受大家關(guān)注的險(xiǎn)種，

實(shí)際上有一些“坑”，是不為人所知的。

甚至從業(yè)很多年的人員，也不敢說自己都弄明白了。

有一些很常見的問題，比如說：

“重疾病種不是越多越好”

“只有少數(shù)病種是確診即賠”

“注意等待期、免責(zé)條款和特別約定的內(nèi)容”

“絕大部分產(chǎn)品的輕癥都有隱形分組”

這些十步在日常的文章中已經(jīng)潛移默化的輸出過，就不一一展開敘述了。

今天來講幾點(diǎn)特別的，不是內(nèi)行人，可能真的不清楚！

健康告知中的無限告知

在投保時(shí)，我們都需要進(jìn)行健康告知。

回答健康告知的問題時(shí)，我們只需要“問啥答啥”

問了的，如實(shí)告知，

沒問的，也不用主動(dòng)告知。

這個(gè)過程中，關(guān)鍵就是看保險(xiǎn)公司問的問題都是什么了。

有健告嚴(yán)苛的，也有寬松的。

但是如果你發(fā)現(xiàn)健康告知中，出現(xiàn)非常寬泛的詞語，就要謹(jǐn)慎了。

比如下面這種情況：

在每一個(gè)疾病后面都有一個(gè)“等”字

這就有無限告知的意味了，因?yàn)槲覀儫o法判斷，“等”字里面到底包含哪些疾病。

再比如還有的健康告知中寫到 “保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)患有或現(xiàn)在患有某些上述未提及的疾病或癥狀（不包括一般傷風(fēng)或感冒）”

這也是赤裸裸的無限告知啊，這樣子的健告對投保人來說都是很不友好的

今后發(fā)生理賠糾紛或者真的打起來官司，投保人很可能會(huì)處于弱勢地位。

重疾、身故二賠一

有些人在買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，會(huì)要求一定要帶身故責(zé)任。

問其原因，原來是以為重疾和身故可以賠付兩次！

這種想法是有誤區(qū)的，賠付身故責(zé)任的前提是沒有進(jìn)行過重疾理賠；

一旦罹患了重疾并進(jìn)行過理賠，那么合同就終止了，不會(huì)賠付身故保險(xiǎn)金。

如果在購買的時(shí)候沒有附加身故責(zé)任，那么身故后可以返還保單的現(xiàn)金價(jià)值。

不過有些產(chǎn)品，在這方面也會(huì)存在“小陷阱”

產(chǎn)品A：

產(chǎn)品A中規(guī)定，如果賠付過一次輕癥/中癥，那么保單的現(xiàn)金價(jià)值降為零，身故后是什么都拿不到的。

（關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值有多重要，請仔細(xì)閱讀《退保，拿到比保費(fèi)更多的錢》一文）

那正常的產(chǎn)品條款應(yīng)該是什么樣子的？

產(chǎn)品B：

并沒有提到賠付輕癥現(xiàn)價(jià)歸零的說法，

由此來看，產(chǎn)品B自然比產(chǎn)品A寬松了許多。

不僅如此，產(chǎn)品A還有這樣子的規(guī)定：

由同一原因?qū)е碌妮p癥、中癥或重疾，無論延續(xù)多長時(shí)間，僅賠付最高一項(xiàng)的保險(xiǎn)金，之前如進(jìn)行過理賠，將予以扣減。

盡管在現(xiàn)實(shí)中的醫(yī)學(xué)診斷來看，醫(yī)生不會(huì)輕易下結(jié)論確定“兩種疾病是由同一原因引起的”，

但是既然寫在了條款中，我們看看相對優(yōu)秀的條款是怎么標(biāo)注的：

產(chǎn)品C：

從本質(zhì)上來說，“同時(shí)符合”和“同一原因”二者具有很大的區(qū)別。

同一原因代表保險(xiǎn)公司享有很長時(shí)間的追溯權(quán)，無論延續(xù)多長時(shí)間保險(xiǎn)公司都有權(quán)利進(jìn)行扣減；

而產(chǎn)品C中只提到了同時(shí)符合兩項(xiàng)，則賠付最高項(xiàng)，并沒有要提出扣減之前理賠項(xiàng)的問題。

以上，告訴我們要認(rèn)真看條款，并且需要格外注意描述保障責(zé)任的用語，稍有不慎可能就吃了小虧。

身故、重疾共用免責(zé)條款

有些保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有身故責(zé)任，

但是重疾和身故的免責(zé)條款是分開的

比如說這樣子：

但是有些產(chǎn)品重疾和身故的免責(zé)條款是共用的

比如說這樣的:

區(qū)別就在于，非共用免責(zé)條款的，身故免責(zé)比重疾免責(zé)少了兩項(xiàng)。

也就是說，如果因?yàn)楦腥景滩?、或是先天性疾病的身故，是可以賠付的。

但是一旦共用，由艾滋病和先天性疾病引發(fā)的身故情況，都將被免責(zé)。

共用免責(zé)條款的情況一般出現(xiàn)在線下產(chǎn)品中較多，

比如同方新多倍保、信泰百萬無憂、中意悅享安康等。

當(dāng)然，這是一個(gè)小概率事件，對實(shí)際影響并不大。

病歷不能亂寫

不管你目前有沒有買保險(xiǎn)，去醫(yī)院看病時(shí)，一定記得提醒大夫：

“我正準(zhǔn)備買保險(xiǎn)，或者我有商業(yè)保險(xiǎn)”

這么一說，醫(yī)生就能明白了。

因?yàn)橐坏┰诓v中出現(xiàn)一些莫須有的癥狀或疾病描述，

就有可能造成后期核保困難，或者成為理賠時(shí)的證據(jù)。

講一個(gè)最近的事情，有位粉絲問十步，

“自己沒有抑郁癥，但是病歷中出現(xiàn)了抑郁癥的字樣，會(huì)影響買保險(xiǎn)嗎？”

當(dāng)然會(huì)影響。

粉絲只是晚上睡不著覺，結(jié)果醫(yī)生在診斷病歷上寫下了“抑郁癥”，不管是核保還是理賠，對被保人都是不利的。

因此十步也告誡各位，如果只是有失眠的小癥狀，建議優(yōu)先選擇看中醫(yī)。

中醫(yī)在診斷的時(shí)候，大部分都會(huì)認(rèn)其肝氣郁結(jié)、胃氣失和、陰陽失調(diào)等，開一些調(diào)理身子，補(bǔ)氣安神的中藥；

但如果去看西醫(yī)，開的安眠藥等都是醫(yī)院管制藥品，便會(huì)將其診斷為抑郁癥、焦慮癥。

我們的病歷在保險(xiǎn)理賠中起著關(guān)鍵的作用，若出現(xiàn)錯(cuò)誤或表達(dá)不對，會(huì)影響理賠的決定。

所以說，我們應(yīng)該囑咐醫(yī)生慎重填寫病歷。

爭議處理?xiàng)l款

在保險(xiǎn)條款上，會(huì)有一條是針對發(fā)生爭議情況時(shí)的解決方式：

一般都是給被保人提供兩條路徑：

① 提交本合同約定的仲裁委員會(huì)仲裁；或者是雙方達(dá)成仲裁協(xié)議后仲裁解決

② 依法向人民法院提起訴訟。

看起來沒有任何問題，但是十步在這里提醒大家

如果真的和保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛，不得不進(jìn)行爭議處理的時(shí)候

建議選擇向人民法院提起訴訟這一項(xiàng)。

原因有二，一是因?yàn)樵谖覈姆缮希胁焕忉屧瓌t。

起訴過程中，遇到爭議時(shí)法律會(huì)更加偏向被保人。

二是因?yàn)槲覈俨梅ǖ诰艞l：

仲裁實(shí)行一裁終局的制度，也就是說，除了勞動(dòng)爭議外的其它糾紛，

一經(jīng)裁決，當(dāng)事人就同一糾紛無法再申請仲裁或者向人民法院起訴。

而人民法院采取的是二審終審制，一審敗訴，還能繼續(xù)起訴。

其實(shí)寫完這篇文章，十步隱約擔(dān)心，會(huì)不會(huì)給大家造成“重疾險(xiǎn)太麻煩”的感覺。

實(shí)際上，并沒有說的那么復(fù)雜，最重要的還是看保障責(zé)任和性價(jià)比。

文章提到的問題，自然都是小概率事件。

我的本意一是幫助大家了解學(xué)習(xí)更多的保險(xiǎn)知識，

二是“有坑才要避”，幫助大家避坑，教大家怎么避，才是十步存在的價(jià)值