一、浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行

7月12日，浦發(fā)銀行在北京正式推出業(yè)內(nèi)首個API Bank無界開放銀行，這是建設一流數(shù)字生態(tài)銀行的一項重大工程。浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行將通過API架構驅(qū)動，將場景金融融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，圍繞客戶需求和體驗，形成即想即用的跨界服務，塑造全新銀行業(yè)務模式。

1、重構銀行業(yè)務模式

浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行不再是單純的技術平臺，其把金融與各行業(yè)連接起來，構成一個開放共享、共建共贏的生態(tài)圈。浦發(fā)銀行將基于API技術，打造金融科技創(chuàng)新平臺，塑造API Bank的業(yè)務模式和經(jīng)營理念，推動銀行產(chǎn)品、服務全面升級。浦發(fā)銀行副行長潘衛(wèi)東表示，通過API平臺銀行將突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點、手機APP的局限，開放產(chǎn)品和服務，嵌入到各個合作伙伴的平臺上。銀行與生態(tài)圈伙伴，結合雙方的優(yōu)勢資源，進行產(chǎn)品和服務快速創(chuàng)新，形成金融+教育、金融+醫(yī)療、金融+制造業(yè)、金融+社交等各種跨界金融服務，滿足企業(yè)和個人各類金融需求。

浦發(fā)銀行為積極推動全行一流數(shù)字生態(tài)銀行建設戰(zhàn)略，支持全線上API Bank無界開放銀行的業(yè)務拓展，已于2017年完成新一代核心系統(tǒng)投產(chǎn)，實現(xiàn)了SOA(松耦合)架構的改造，搭建了API等重要技術平臺，并同步建立了配套的數(shù)字化運營機制。目前，浦發(fā)銀行已與中國銀聯(lián)、京東金融等46家企業(yè)建立緊密合作，為超過500萬B端和C端用戶提供便利服務。

2、打造全新服務體驗

浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行將全面開放銀行服務、無縫融入社會生活、生產(chǎn)、管理的各個環(huán)節(jié)，只要客戶有需求，即可通過企業(yè)門戶網(wǎng)站、企業(yè)資源計劃管理系統(tǒng)、微信小程序、合作伙伴APP等各種渠道調(diào)用銀行API，在客戶金融服務需求的第一時間、第一觸點獲得滿足。

例如，浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行可嵌入到社區(qū)APP中，業(yè)主可以直接使用社區(qū)APP支付物業(yè)費、在社區(qū)商戶消費獲得優(yōu)惠、預約保潔服務等，銀行在背后提供了支付、權益優(yōu)惠、積分等各項金融服務?？蛻粼诼糜尉W(wǎng)站上訂購機票或酒店，在支付時，不需要切換到銀行的APP應用或網(wǎng)站，通過API可以直接獲得銀行的支付、分期付款、保險權益等服務。

結合物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、AR/VR(增強現(xiàn)實/虛擬現(xiàn)實)等技術的應用，浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行在傳統(tǒng)金融服務的基礎上，還能主動感知客戶的場景和潛在需求，提供更有溫度的服務。如當客戶在網(wǎng)站預定機票或酒店時，會根據(jù)客戶偏好主動提供分期、信用調(diào)額、保險套餐等服務，還可感知客戶位置，實時推薦周邊優(yōu)惠商戶、航班延誤信息等實用信息。

浦發(fā)銀行API Bank無界開放銀行不僅開放傳統(tǒng)金融服務，還可開放銀行專業(yè)的財務管理和風險管理能力。通過API Bank，封裝市場預測、風險評估、數(shù)據(jù)分析等新型服務接口可為小微企業(yè)賦能，提升其經(jīng)營管理能力，實現(xiàn)金融助力小微企業(yè)成長。

二、什么是開放銀行

開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，利用開放應用程序接口技術向第三方共享客戶財務信息的安全方式。和以往直接將產(chǎn)品和服務傳達給客戶的形式不同，此模式下，銀行將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至開放銀行平臺之上，再通過這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供各類金融服務，從而形成共享、開放的平臺模式。

開放銀行服務模式，將封閉的業(yè)務將逐步進化為場景服務。經(jīng)營模式的開放性改造，打造互聯(lián)網(wǎng)用戶平臺轉(zhuǎn)化能力，擁有真正的線上獲客能力。銀行產(chǎn)品的改造可以分為產(chǎn)品分解和產(chǎn)品整合。分解是將現(xiàn)有的銀行產(chǎn)品和數(shù)據(jù)拆解成多個功能模塊，輸出給合作機構。整合是指通過組合現(xiàn)有產(chǎn)品形成新型服務功能。風控模式的開放性改造是銀行非常核心的開放理念，是基于數(shù)字化的風險承受能力與各種平臺對接。

三、開放銀行對銀行業(yè)務的主要影響

其一、重新定位開放銀行客群，其更趨復雜，將從合作模式中的共享要素角度進行劃分，預計產(chǎn)生4類新的消費行為。其二、將全面重構原有的業(yè)務模式，打造銀行金融科技與實體經(jīng)濟的全新應用場景。其三、風險增加，就目前階段，網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)隱私等重要問題的擔憂近在眼前，相關處理機制尚未建立。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行“開放銀行”創(chuàng)新實踐

國內(nèi)一些領先銀行與金融科技公司已率先試水開放銀行模式，中國的開放銀行以功能開放為主，是市場驅(qū)動銀行的自發(fā)行為，也是銀行面對新的發(fā)展形勢、積極開拓市場的有力探索，但監(jiān)管上仍處于標準制定階段。與英國、歐盟等一些開放銀行先行者相比，國內(nèi)的開放銀行實踐還存在一些不足，集中體現(xiàn)在開放銀行戰(zhàn)略不清晰、忽視外部金融科技創(chuàng)新力量、組織機制不敏捷等問題。我國的開放銀行探索仍然是在銀行業(yè)務邊緣地帶“自下而上”實踐，并沒有涉及監(jiān)管核心問題，如真正進行系統(tǒng)性變革，則亟須監(jiān)管規(guī)則與標準的落地。

1、招商銀行App7.0、掌上生活App7.0

2018年9月17日，招商銀行在京宣布招行兩款重磅產(chǎn)品招商銀行App7.0、掌上生活App7.0迭代上線。這也是招行宣布全面進入App時代、推進零售金融3.0轉(zhuǎn)型后兩大App的首秀。招商銀行App側(cè)重金融自場景，提供包括賬戶收支管理、支付結算、投資理財、貸款、城市便民生活等全方位的綜合金融服務；掌上生活App側(cè)重打通生活、消費、金融，以“金融為內(nèi)核，生活為外延”，打造“品質(zhì)生活”，積極布局生活場景，如兩票、商城、旅游等場景。

兩大App7.0迭代升級是招商銀行在其金融科技轉(zhuǎn)型的成果。升級后的招商銀行App和掌上生活App在理念上至少實現(xiàn)四個轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)了從交易工具到數(shù)字化經(jīng)營平臺的躍遷。

在內(nèi)部渠道上，招行通過分行專區(qū)、網(wǎng)點線上店、招乎服務號、客戶經(jīng)理連線、小程序、二維碼掃碼等實現(xiàn)招行App與線下服務網(wǎng)絡的有效銜接，形成服務閉環(huán)，實現(xiàn)了線上線下的服務互動。招行有7000多位客戶經(jīng)理都已經(jīng)入駐招商銀行App，通過客戶經(jīng)理連線為用戶實時提供個性化的專業(yè)服務，讓用戶足不出戶即可享受到招行的專業(yè)金融服務。

對外，招行建設開放的用戶及支付體系，通過API、H5和App跳轉(zhuǎn)等連接方式，實現(xiàn)了金融與生活場景的連接。通過構建數(shù)據(jù)智能能力和線上運營平臺，招行從被動響應用戶服務需求，轉(zhuǎn)為主動服務用戶，推出了智能提醒、智能推薦等服務模塊。

2、建設銀行TOP+戰(zhàn)略

2018年8月，建設銀行推出開放銀行管理平臺，對外開放8大類產(chǎn)品：賬戶管理、支付結算、信用卡、投資理財、貸款服務、生活服務、直銷銀行、建行惠懂你（面向小微企業(yè)、個體工商戶等的一站式信貸服務）?？偟膩砜?，建行開放銀行管理平臺的推出，只是建行金融科技轉(zhuǎn)型“TOP+”戰(zhàn)略推行數(shù)年以來，順理成章的成果之一。早在7年前，建行就啟動了新一代的核心系統(tǒng)建設，并定下了在新一代核心系統(tǒng)上推進金融科技的戰(zhàn)略，其名為“TOP+”。

“T”，是科技驅(qū)動，以技術和數(shù)據(jù)作為雙要素，實現(xiàn)雙輪驅(qū)動。建行將金融科技技術聚焦于ABCDMIX。其中，A是人工智能，B是區(qū)塊鏈，C是云計算，D是大數(shù)據(jù)，M是移動互聯(lián)，I是物聯(lián)網(wǎng)。X是現(xiàn)在還沒有商用的一些技術，如5G和量子計算等。這些是建行實施金融科技戰(zhàn)略主要依賴的技術。

“O”，是能力開放，踐行開放共享的理念。建行將包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務、租賃、保險、基金等集團業(yè)務的功能和數(shù)據(jù)能力以服務的方式，向全社會開放。2018年7月，建設銀行推出了公有云的平臺，該平臺將安心養(yǎng)老、黨群綜合服務等應用功能，頭像識別等安全的服務，以及基礎設施服務全部對外開放。2018年8月，建設銀行還推出了開放銀行的平臺。

“P”，代表平臺生態(tài)。構建平臺、連接平臺，站在平臺連平臺，共同構建用戶生態(tài)。為了金融服務需求嵌入到具體的場景中來服務用戶，建設銀行除了構建自己的金融服務平臺以外，還要構建合作伙伴的平臺。比如，建設銀行造的住房租賃綜合服務平臺，供給政府機構租賃企業(yè)、租客、中介機構、房東等相關主體使用。構建一站式的住房租賃和金融生態(tài)圈，將金融服務嵌入到平臺生態(tài)的具體場景中，讓金融需求隨時被滿足。

“+”，是培育鼓勵創(chuàng)新和支持創(chuàng)新的文化，實現(xiàn)面向未來的可持續(xù)發(fā)展。4月18號，建設銀行注資16億成立了建信科技公司，建立了完全市場化的金融科技創(chuàng)新的企業(yè)。

按照未來五年的金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃，建行將建立起高效協(xié)同支持創(chuàng)新的科技治理體系以及業(yè)務與技術創(chuàng)新研究機制，并會加大科技創(chuàng)新資源的服務，為金融科技戰(zhàn)略的實施提供保障。建行還將繼續(xù)推進金融科技戰(zhàn)略，以創(chuàng)新的金融產(chǎn)品服務，開放的金融平臺，共享平臺，賦能的金融發(fā)展模式，提升金融供給的力量，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)驗和創(chuàng)新發(fā)展。