2019-07-16 11:29:04

保險作為個人理財?shù)囊徊糠?，雖然也是剛需，但往往被吐槽的特別厲害，主要在于行業(yè)水深。

最近被玩壞的抖音?！百I保險嗎？交6萬賠5萬的那種”，就是典型地買錯了保險，臨理賠才發(fā)現(xiàn)吃了大虧。像這種“誤入歧途”的例子，每天都在你我身邊上演。

比如，自己除了社保啥保險都沒，卻給孩子配上一堆貴得要命的保險；家庭收入水平就放那，卻準(zhǔn)備拿過半收入，非買返還險不可；應(yīng)有的醫(yī)療保障沒配全，卻被銷售人員洗腦買了理財型保險……

所以，買對保險很重要。買之前，以下這些誤區(qū)你一定要避開！

誤區(qū)一：不規(guī)劃就買保險，讓你的保障更“危險”

保險主要是為了彌補(bǔ)風(fēng)險事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)損失。但是我們發(fā)現(xiàn)，不少人買的保險，不光難以彌補(bǔ)未來可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失，還有可能給自身“帶來”更多經(jīng)濟(jì)損失。

很多朋友買保險，往往像女生聽閨蜜說XX護(hù)膚品好用，就果斷剁手一樣，只要是身邊人買了某款保險產(chǎn)品，我也要買同款。

然而，問題的關(guān)鍵在于：什么才是好保險，值不值得？

這個問題，并沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。我們每個人的身體情況、家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)收入情況都是不同的，脫離這些因素，去盲目購買“好”保險，就如同不談病情，就讓醫(yī)生隨意開藥一樣。

更慘的是，當(dāng)你買了所謂的“好”保險，但面臨生大病、想要理賠時，走了申請程序，才發(fā)現(xiàn)手上的是理財險。這時，保險起不到應(yīng)有的保障作用，還讓你陷入財務(wù)泥潭，甚至到因病致貧的地步。

因此，我們在買保險前，必須要對自身所面臨的風(fēng)險、保費(fèi)預(yù)算和險種偏好等做綜合考慮。

重疾險、壽險、醫(yī)療險、意外險是人身健康保障的四大剛需，各自起到不同的作用：

比如重疾險，它的作用是對患重大疾病后的收入損失補(bǔ)償。人一旦罹患重疾，治病期內(nèi)，至少2~5年不能正常工作賺錢，收入驟減，因此重疾險的保額應(yīng)該為家庭最低生活開銷的5倍以上，以保障治療期間的正常生活開銷和醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用。

壽險的作用在于，如果自己不幸去世，仍有一筆身故賠償金，保障家人的正常生活水平。這樣一筆保險金，可以在家庭經(jīng)濟(jì)支柱離世后10年乃至更長的時間里，用于抵償房貸、撫養(yǎng)孩子、贍養(yǎng)老人等支出，家人伴侶就不必承擔(dān)過多重負(fù)了。因此壽險的合理保額至少應(yīng)做到年收入的10倍以上。

可是，類似這么高的保額需求，大多數(shù)人能給出的預(yù)算卻很有限。這種時候，如果沒有通盤規(guī)劃，是設(shè)計不出來保障齊全的方案的。

誤區(qū)二：買號稱“什么都能?！钡谋ｋU，可能什么都保不了

賺消費(fèi)者錢賺到爽的 “萬能”保險，號稱一張保單管一生，不僅能治病救人，還能解決教育金、養(yǎng)老金等問題。但就像女人不可能靠一瓶面霜就能解決暗沉、抗皺、祛斑等所有肌膚問題一樣的道理，想要靠一款保險去解決所有的問題，是不可能的。

一張保單保所有，往往意味著保障都不足。一份每年交8千的保險，保10萬的重疾，10萬的身故，6千塊醫(yī)療報銷，50年后每年還能拿養(yǎng)老金，看起來項目多，但額度都低到解決不了問題。10萬僅僅是重疾治療的起步價，后續(xù)治療護(hù)理、生活開支呢？沒著落了。10萬身故金，僅僅是普通人一年的收入，夠撫養(yǎng)孩子成年？還是夠還清高額房貸？本來我們需要高保額的身故和大病保障，卻聽信“萬能”，想要一步到位，選擇了一個“全家桶”式的“無能”保險，責(zé)任散，額度低，作用弱，白白浪費(fèi)了那么多的錢。

那怎樣才能買對保險呢？買保險前，以下8點務(wù)必要掌握：

第一，高保額，才是買保險的重中之重

預(yù)算有限，可適當(dāng)犧牲其他因素，最重要是滿足額度要求。比如，重疾保障100萬額度，但預(yù)算只有1萬元，那么正確的做法是，可以選50萬的終身重疾＋50萬的定期（保至70歲）重疾作組合。國內(nèi)人均壽命在76歲左右，70歲前100萬保額，70歲后50萬保額，算保得相當(dāng)充分了。

第二，想要保身故，應(yīng)該選擇定期壽險，而不是意外險

“996·ICU”的新聞在頭條版面高居不下，大家一邊瘋狂加班，一邊也會擔(dān)心萬一掛了怎么辦，不如買個意外險吧。但事實上，大部分身故案例都是疾病造成的（包括猝死）。而意外險，只賠由于意外事故而導(dǎo)致的身故，疾病不算意外。

我們真正需要的是定期壽險，30歲女性買到100萬保額，也就是600塊左右的事兒，輕松就負(fù)擔(dān)得起。

第三，重疾險＋醫(yī)療險，才能完整解決大病問題

大病有兩個影響，一是看病花錢，二是收入中止。前者由醫(yī)療險報銷，后者由重疾險覆蓋。兩個險種的作用不同，相互補(bǔ)充，缺一不可。醫(yī)療險以一年期為主，有可能以后買不到，而重疾險保長期，不用擔(dān)心生病以后買不到的問題，長期也能彌補(bǔ)醫(yī)療險的不足。

第四，保障要先大人后小孩

大人只要健康活著、有收入，就是對孩子最大的保障。所以要先保大人。孩子的保險不能喧賓奪主，大人也不應(yīng)存僥幸心理，覺得自己絕對不會出問題。

第五，先做好基礎(chǔ)保障，再考慮理財

買保險是為了抵抗未來可能發(fā)生的風(fēng)險，以靈活應(yīng)對可能發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償。監(jiān)管近年來已三令五申“保險姓?！?/strong>，目的就是讓保險回歸保障本質(zhì)。然而不少銷售人員為了自己的業(yè)績考慮，都會優(yōu)先極力推薦保險理財，附加一個低保額的保障，就冒充“多功能”保險，其實，這些理財?shù)谋Ｕ瞎δ軒缀鯖]用，附加險的保障價格卻比單獨買要貴很多，主險的實際理財收益又低過銀行、基金理財，回本期就更漫長。所以，在基礎(chǔ)健康醫(yī)療等剛需保障做足之前，最好不要碰被包裝了的理財險。

第六，做好健康告知，避免未來不必要的理賠糾紛

買保險的成年人，或多或少都有些小毛病了，不少銷售人員就會用“兩年之內(nèi)沒住過院就可以不告知”、“熬過兩年就好了，保險公司不能不賠付”等理由，讓你在投保前，隱瞞自己的健康問題。但實際上，理賠跟公司大小沒關(guān)系，如實告知，才是未來順利獲得理賠的關(guān)鍵。如果保險公司查出當(dāng)年客戶有所隱瞞，就意味著很可能會發(fā)生理賠糾紛。大家對于“理賠難”、“理賠慢”的印象大多來源于此，其實我們完全可以在投保階段就避免的。

買錯保險，是賠多少的問題；投保的時候不重視健康告知，是賠不賠的問題。

第七，保險產(chǎn)品其實都可以單獨買，大多數(shù)服務(wù)只是為了創(chuàng)造跟你再次溝通的機(jī)會

很多保障型保險計劃看起來很誘人，但想買到這些保險卻只能搭售其他險一起買，這是有些保險公司的銷售策略，其實所有的保險產(chǎn)品，都可以單買。

經(jīng)常有銷售人員說，“線下的保險才有服務(wù)，線上的保險根本沒人管”，“網(wǎng)上買保險，理賠找不到人的”。殊不知，人身保險最大的服務(wù)需求，包括變更資料、提醒繳費(fèi)和理賠，這些事兒搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車，現(xiàn)在用手機(jī)在APP或微信公眾號上點一點，或者一個官方客服電話就全解決。那些強(qiáng)調(diào)跟你見面、為你提供諸如此類服務(wù)的，其實不過是為了創(chuàng)造見你的機(jī)會、不斷推銷新產(chǎn)品罷了。所以，不要迷信“服務(wù)”，保險公司會對所有渠道賣出的保險提供同樣的售后服務(wù)。

第八，警惕送禮、請吃飯，拒絕返傭，更不要被輕易“增員”

請吃飯、聽講座，是保險公司常用的銷售方式，現(xiàn)場有人營造氛圍，會有大量的托兒、大額禮品、煽風(fēng)點火，在現(xiàn)場那種情景下，你覺得當(dāng)時不買就虧大了，情緒一上來，然后就買錯了保險。所以最好的方法就是：不去，不聽，不吃，不拿。

另外還有套路是，銷售人員勸你買時說，“我把返傭金給你，保險就便宜了”，但要記住，保險是年年交前，貴的產(chǎn)品可是每年都貴，而返傭只能返給你一年。結(jié)果，為占一年的便宜，以后吃19年的虧，這樣的買賣顯然不劃算。

還有的套路更忽悠，“你來我們公司當(dāng)代理人吧，剛好自己出單拿傭金，還能學(xué)保險”，殊不知保險公司的培訓(xùn)，就是以產(chǎn)品介紹和銷售為主，要的就是你的自保件和你身邊開發(fā)的親屬件，在保險公司眼里，銷售人員實則就是自己的“客戶”。

看到這里，相信大家已經(jīng)回憶起似曾相識的經(jīng)歷，也了解到了保險的銷售套路和大家初接觸保險時常見的誤區(qū)。

然而，以上保險陷阱和誤區(qū)，僅僅是保險套路中的冰山一角！保險本身的專業(yè)性非常強(qiáng)，此外還涉及醫(yī)學(xué)、法律等，行業(yè)當(dāng)前也不夠透明、水還很深、坑又多，自己很難研究清楚。

為此，國內(nèi)專業(yè)保險咨詢平臺“學(xué)霸說?！钡膭?chuàng)始人——馬秋陽老師，特針對每個中國家庭，推出了免費(fèi)公開課，旨在為大家揭秘保險真相，教大家去偽存真、防坑防忽悠，通過科普課程，學(xué)會自己規(guī)劃家庭保障方案，花最少的錢，真正買到解決家庭剛需的好保險。即刻報名，免費(fèi)參加。

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·不同家庭成員面臨的風(fēng)險有哪些？這些風(fēng)險對應(yīng)可以用什么樣的保險來保障？

·如何用最少的預(yù)算，配置出足夠高的保障額度，構(gòu)建起真正穩(wěn)固的家庭保障？

·如何識別銷售套路，避免買到錯的或雞肋的產(chǎn)品？

·發(fā)現(xiàn)已經(jīng)買了不合適的產(chǎn)品，或者產(chǎn)品升級有更好的產(chǎn)品出現(xiàn)，到底要不要退保重新買？