來源：未央網(wǎng)

7月12日，第三屆清華大學(xué)金融普及教育訓(xùn)練營(yíng)在京舉辦。清華大學(xué)金融科技研究院潤(rùn)博數(shù)字金融研究中心主任、原中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)張?jiān)圃诨顒?dòng)上進(jìn)行了主題分享。

目前我國(guó)銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型有三種模式。模式一是以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的民營(yíng)銀行。他們的特點(diǎn)是利用已經(jīng)掌握的渠道優(yōu)勢(shì)和豐厚的客戶資源，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等前沿金融科技技術(shù)，為用戶提供純線上、操作便利的銀行服務(wù)。模式二以百信銀行為代表，其經(jīng)營(yíng)模式與香港的虛擬銀行有類似之處，而且所持的是有限牌照，只能在線上開展業(yè)務(wù)。模式三為直銷銀行，即傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型模式。這也是國(guó)內(nèi)數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的主流。它的重點(diǎn)不僅僅是開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，最重要的是能夠把線上的業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上去，成為網(wǎng)上、網(wǎng)下融為一體的全牌照銀行。

張?jiān)平榻B了數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型的依據(jù)和工作重點(diǎn)。轉(zhuǎn)型依據(jù)包括八點(diǎn)：第一，具有可靠的身份認(rèn)證技術(shù)和法律依據(jù)，可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶和提供交易申請(qǐng)。第二，具有公信力的征信和評(píng)估體系。第三，安全的支付體系。第四，擁有豐富而受客戶接受的產(chǎn)品和服務(wù)。第五，定價(jià)合理，客戶維護(hù)周到。第六，保護(hù)客戶隱私和投資安全，具有健全的反欺詐和風(fēng)控技術(shù)。第七，具有較好的社會(huì)認(rèn)知度和品牌形象，具備較好的客戶基礎(chǔ)。第八，要有外部監(jiān)管體系。

有了這八點(diǎn)轉(zhuǎn)型依據(jù)，接下來需要在銀行內(nèi)部進(jìn)行梳理和整合，這其中也包括八個(gè)工作重點(diǎn)：

第一點(diǎn)，梳理客戶的需求，真正了解市場(chǎng)所需要的產(chǎn)品和需求細(xì)節(jié)，制定對(duì)應(yīng)性的產(chǎn)品和服務(wù)的供給方案。

第二點(diǎn)，梳理現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的項(xiàng)目，與市場(chǎng)需求進(jìn)行比對(duì)，前瞻性地提出上線和改進(jìn)的意見。

第三點(diǎn)，梳理現(xiàn)有流程授權(quán)和管理規(guī)則，解除瓶頸制約，堵塞漏洞。

第四點(diǎn)，梳理數(shù)據(jù)庫和現(xiàn)有技術(shù)措施，改進(jìn)IT系統(tǒng)，使之能夠提供強(qiáng)大的技術(shù)支持和快速響應(yīng)服務(wù)。

第五點(diǎn)，梳理現(xiàn)有的風(fēng)控體系，既能有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，又能滿足創(chuàng)新和時(shí)效的要求。

第六點(diǎn)，梳理現(xiàn)有渠道，關(guān)閉低效窗口，拓寬主銷售渠道，實(shí)現(xiàn)銷售資源一體化的管理和調(diào)配。

第七點(diǎn)，梳理現(xiàn)有的績(jī)效評(píng)價(jià)和獎(jiǎng)懲體系，提升正向激勵(lì)作用。

第八點(diǎn)，梳理人力資源和設(shè)備技術(shù)配置一體化。

張?jiān)浦赋?，開放銀行的核心發(fā)展要求有三點(diǎn)。

第一點(diǎn)，以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)，包括和客戶、第三方合作機(jī)構(gòu)、企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上下游企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)交換和共享。

第二點(diǎn)，以平臺(tái)合作為模板。有別于傳統(tǒng)銀行的模式，開放銀行模式下銀行不必直接向客戶送達(dá)產(chǎn)品和服務(wù)，而是通過第三方渠道向客戶進(jìn)行營(yíng)銷。

第三點(diǎn)，開放應(yīng)用程序的接口為手段。實(shí)現(xiàn)銀行和第三方之間的數(shù)據(jù)共享，關(guān)鍵在于銀行愿意開放接口提供相關(guān)數(shù)據(jù)、具備相應(yīng)的技術(shù)和風(fēng)控措施，同時(shí)也擁有期望共享數(shù)據(jù)的第三方機(jī)構(gòu)、科技公司，二者之間形成聯(lián)合體，從中分享價(jià)值、謀求共贏。

關(guān)于開放銀行建設(shè)的路徑，總體來說需要渠道融合、系統(tǒng)互聯(lián)、數(shù)據(jù)共享和服務(wù)協(xié)同。首先，立足于內(nèi)部數(shù)據(jù)治理，做好跨渠道、跨產(chǎn)品、跨系統(tǒng)、跨機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)整合。同時(shí)，做好大數(shù)據(jù)的分析服務(wù)。如何分析數(shù)據(jù)、維護(hù)更新，如何運(yùn)用數(shù)據(jù)邏輯和采取數(shù)據(jù)的技術(shù)，讓數(shù)據(jù)能夠形成有價(jià)值的東西，在這點(diǎn)上銀行往往重視不夠。