文|小熊保

重疾險(xiǎn)，現(xiàn)在已經(jīng)成為很多人配置保險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先度最高的險(xiǎn)種。想要挑好一份適合自己的重疾險(xiǎn)，我們還要考慮許多因素。

其中一個(gè)要考慮的方面就是保障期限的選擇。根據(jù)保障期限，重疾險(xiǎn)可以分為：

一年期重疾險(xiǎn)（保障期限為生效起一年內(nèi)）

定期重疾險(xiǎn)（如保障30年或保障至70周歲等）

終身重疾險(xiǎn)（保障終身）

今天，我們就從保障期限的角度，和大家談?wù)剳?yīng)該怎么選擇適合自己的重疾險(xiǎn)。

一年期重疾險(xiǎn)

一年期重疾險(xiǎn)本質(zhì)上是短期險(xiǎn)，保障期限只有1年，到期需要續(xù)保，保費(fèi)隨年齡變化。

優(yōu)點(diǎn)

一年期重疾險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是對(duì)于年輕人來說很便宜，而且杠桿是最高的。

缺點(diǎn)

1、無法保證長(zhǎng)期續(xù)保。

一年期重疾險(xiǎn)存在產(chǎn)品下架的風(fēng)險(xiǎn)，并且每年投?？赡苄枰匦麓_認(rèn)健康告知。

如果續(xù)保時(shí)出現(xiàn)健康問題，可能就無法通過核保和續(xù)保。此時(shí)很可能也已經(jīng)買不了其他重疾險(xiǎn)了，那就徹底失去了保障。

因此如果我們考慮購(gòu)買一年期重疾險(xiǎn)，一定要注意產(chǎn)品的續(xù)保條件：

（1）續(xù)保是否需要重新健康告知

（2）續(xù)保是否免等待期

（3）最高可續(xù)保年齡

（4）如果附加輕癥，罹患輕癥后，是否還可以續(xù)保

2、保費(fèi)會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而上調(diào)。

年輕時(shí)購(gòu)買一年期重疾險(xiǎn)的價(jià)格的確是很便宜，但是隨著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)也會(huì)增長(zhǎng)，往后的年紀(jì)價(jià)格會(huì)比長(zhǎng)期產(chǎn)品貴得多。所以從長(zhǎng)期來看，保費(fèi)并不便宜。

定期重疾險(xiǎn)

保障期限通常為固定年限，比如20年/25年/30年等，或者保到固定年齡，至60歲/70歲/80歲等。

保障期限內(nèi)患重大疾病，被保險(xiǎn)人就能獲賠，保障到期沒出險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同作廢。

優(yōu)點(diǎn)

1、在較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)具有穩(wěn)定保障。

2、在繳費(fèi)期內(nèi)，每年的保費(fèi)都是固定的。

3、保障期限內(nèi)不需要重新核保。

4、即便產(chǎn)品下架，已投?？蛻粢膊粫?huì)受到任何影響。

5、保費(fèi)比終身重疾險(xiǎn)便宜。

缺點(diǎn)

保障到期之后，患病無法獲得理賠

另外，我們購(gòu)買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)時(shí)，選擇的保障期限應(yīng)該盡可能保到70歲，至少要保到60歲。

因?yàn)?/span>45歲后患病的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加，尤其是癌癥和直接影響投保的心腦血管疾病。如果這段時(shí)間保障中斷，除了費(fèi)率高，還會(huì)因?yàn)榻】祮栴}導(dǎo)致追加保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)也更低。

終身重疾險(xiǎn)

沒有具體保障期限規(guī)定，終身獲得保障。

優(yōu)點(diǎn)

1、被保人終身具有保障。

2、投保后不需要進(jìn)行健康告知，不必?fù)?dān)心健康狀況變化。

3、在繳費(fèi)期內(nèi)，每年交的保費(fèi)額度都是固定的。

4、即便產(chǎn)品下架，已投?？蛻舨粫?huì)受到任何影響。

缺點(diǎn)

終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格遠(yuǎn)高于定期重疾險(xiǎn)。加上考慮通貨膨脹，性價(jià)比會(huì)比定期重疾險(xiǎn)差一些。

如何選擇保障期限

1、在短期預(yù)算極少但是又想要獲得保障時(shí)，或者在還沒考慮好買什么長(zhǎng)期險(xiǎn)時(shí)，可以先考慮購(gòu)買一年期重疾險(xiǎn)。

但是一定要記住，隨著年齡增大，成為非標(biāo)體的可能性也越大。所以當(dāng)有了一定預(yù)算后，要趁身體條件允許，盡早購(gòu)買一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。

2、對(duì)于注重中年保障或預(yù)算有限的人來說，適合買定期重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)是一種收入補(bǔ)償險(xiǎn)，主要用途是得病后用來補(bǔ)償治病期間和休養(yǎng)期間的收入損失和家庭開支的（治療費(fèi)用可以通過醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷）。

而當(dāng)我們到70歲左右的時(shí)候已經(jīng)退休，家庭支柱一般也變?yōu)樽约旱淖优?/span>

此時(shí)就算患病，我們也沒有收入損失和不必負(fù)擔(dān)家庭支出了。因此即使在重疾險(xiǎn)的保障到期后患病，我們的壓力也比中年時(shí)少了很多。

3、對(duì)于注重老年保障或預(yù)算充足的人來說，適合買終身重疾險(xiǎn)。

我們都知道，隨著年齡增大，患病的概率也在增加。過了50歲之后，患病率會(huì)猛然上漲，并在80歲前后達(dá)到頂峰。

在患病率最高的時(shí)候反而失去保障，這的確令人沒有安全感。因此在預(yù)算允許，確保保額夠高的情況下，我們還是優(yōu)先選保終身的重疾險(xiǎn)。

4、如果預(yù)算有限又想保終身，可以考慮終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)搭配投保。

買保險(xiǎn)本身并不是一勞永逸的事。

很多剛工作的年輕人，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，一次到位買足額的終身重疾險(xiǎn)會(huì)面臨比較大的經(jīng)濟(jì)壓力。

所以在身體健康狀況好的情況下，我們可以考慮先買一份長(zhǎng)期的定期重疾，然后在經(jīng)濟(jì)條件改善后可以補(bǔ)充終身重疾險(xiǎn)。

這樣，經(jīng)濟(jì)壓力不會(huì)太大，又能保證每個(gè)階段都能得到保障。

最后想要提醒大家的是，我們買保險(xiǎn)最重要的就是買足保額，保額太低是無法達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的的。

考慮到重大疾病醫(yī)療費(fèi)用至少30萬，再加上治療休養(yǎng)期間3-5年的收入損失，一二線城市普通人重疾險(xiǎn)保額，建議不要低于50萬。

每個(gè)家庭的收入情況和家庭支柱等實(shí)際情況不同，可以根據(jù)實(shí)際情況確定保額。

與六七十歲后沒有保障相比，在負(fù)擔(dān)最重的年齡擁有充足的保額才更重要，所以我們不要單純?yōu)樽非蠼K身保障而壓縮保額。

在滿足保額的情況下，有預(yù)算的可以選擇更多保障和更長(zhǎng)期的保障期的產(chǎn)品。