保險公司如何控制風險？

在很多消費者眼里，保險有其不靠譜的方面，而如果對消費者不放心的問題進行投票，銷售誤導和保險條款的晦澀難懂又會成為排名靠前的兩位。

先說銷售誤導，長期以來，銷售誤導都是保險監(jiān)管部門大力整治的重點問題。

保險行業(yè)有沒有銷售誤導的情況？

有！這是一定的，因為各行各業(yè)都會存在這類情況，汽車公司也有尾氣門，手機公司也會拍照造假，消費者們最放心最透明的互聯(lián)網(wǎng)銷售也是有無數(shù)水軍摻雜其中的。保險行業(yè)也不能免俗。

但相對來說，保險行業(yè)的銷售誤導在監(jiān)管部門的整治下已經(jīng)很難實施了。

電話回訪以及錄音錄像的存在似的保險公司在承保前后需要再次對消費者進行足夠的風險提示。猶豫期的存在也相當于“無理由退貨”一樣的政策存在。

因此，只要消費者擦亮眼睛，不難將銷售誤導拒之門外，選到貨真價實的保險保障。

再說說保險條款。誠然，對于很多消費者，甚至絕大多數(shù)消費者來說，完全讀懂保險條款是需要花費很多功夫，甚至不可能辦到的。

但是讀不懂并不意味著就是坑，目前保險市場上占最主要部分的車險和重疾險，都是以經(jīng)過監(jiān)管部門認證的示范條款為基礎的。而其他任意一種保險產(chǎn)品，也均是經(jīng)過向監(jiān)管部門報備后才可上市銷售的。

因此，復雜的保險條款并不會侵犯消費者的利益。

那為什么保險條款不能寫的簡單些呢？

因為根據(jù)《保險法》第三十條：

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

也就是說，不寫法律認可的最標準的專業(yè)術語，保險公司很可能會把自己坑死。

而且，哪怕是法律條文，如果出現(xiàn)解釋不清，都可以由最高人民法院下發(fā)司法解釋來進行解讀。但保險公司并沒有保險條款的最終解釋權。

所以我們才見到了比法律條文還嚴謹?shù)谋ｋU條款。

言歸正傳，我們來看看保險公司真正的風險控制手段——核保與核賠。

 保險核保，保險公司挑客戶的行為

打個比方，一家人想去山里露營，媽媽提前去買水果，為了防止水果快速腐爛，媽媽挑選了沒有磕傷沒有蟲眼的蘋果。

如果說水果就是保險消費者，媽媽就是核保師。

對于保險公司來說，保險產(chǎn)品設計基于歷史經(jīng)驗制成的“生命表”。也就是說，保險公司是根據(jù)保險消費者的平均出險概率來計算費率的。

那么為了讓真實發(fā)生理賠的概率變得比計算時低，保險公司就通過核保環(huán)節(jié)淘汰一些不健康的客戶，減少的理賠概率。

舉個例子，甲狀腺結節(jié)惡變的概率約為5%，平均20個甲狀腺結節(jié)的消費者才有1人會演變?yōu)榧谞钕侔?。但對于保險公司來說，只要發(fā)現(xiàn)甲狀腺結節(jié)的患者，一律會要求除外甲狀腺相關的理賠責任。如果消費者不同意就會選擇拒保。

為了提升核保精度，保險公司還逐漸采用了體檢、醫(yī)療消費推算、醫(yī)保數(shù)據(jù)排查等方式來獲取消費者投保告知以外的更多信息。

在遇到風險高于完全健康的消費者時，保險公司會通過除外保險責任、增加保費、延期承保、拒保等方式回避風險。以達到減少賠付的目的。

 理賠，保險公司控制損失的直接環(huán)節(jié)

打個比方，雖然蘋果精挑細選，但由于保存不善，還是有的長蟲了。由于媽媽帶的蘋果不多，最終選擇把蟲眼挖掉吃了。

保險理賠，就是發(fā)現(xiàn)蘋果長蟲時，判斷蘋果到底是沾了泥點洗洗就好，還是真的長蟲需要挖掉，或是直接扔掉的環(huán)節(jié)。

投保過車險的消費者，一定都知道保險公司能修不換的處理原則，哪怕車都撞成三角形了，也想試試能不能一錘子一錘子把鈑金敲回原貌。

而對于健康保險來說也是一樣，保險公司會嚴格審核消費者的醫(yī)療費用是否合理，對于過度醫(yī)療則不予賠付。

相對來說，保險公司理賠也要受其經(jīng)營情況來評價，對于經(jīng)營良好，盈利很多的保險公司來說，更愿意為消費者提供可通融或可商談的理賠，而虧損較多的公司更愿意按照條款嚴格約定來賠付。

 再保險，保險理賠的特殊模式

打個比方，兩家人出去宿營，媽媽把蘋果交給了隔壁有車載冰箱的阿姨代為儲存，并說好給隔壁阿姨5個蘋果做報酬，如果蘋果有壞的，那從5個里扣。

這就是一種再保險行為，也就是保險公司的保險。

在保險公司進行產(chǎn)品設計時，通常都會征求再保險公司的意見，在銷售時也分出一定保費交給再保險公司，一旦消費者需要理賠，則先由保險公司進行賠付，再去找再保險公司按約定比例“報銷”。

再保險公司的存在，使得保險公司風險進一步可控，也更加提高了保險公司的理賠意愿，為消費者提供了更好的保障。