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在CRS和中國新個稅法的雙重“施壓”之下，高凈值人群開始紛紛另尋“出路”，美國人壽保險就成為了富豪們的首選。美國人壽保險因為市場成熟度高、監(jiān)管機(jī)制完善、性價比高、免責(zé)條件少、有利于資產(chǎn)保值與稅務(wù)規(guī)劃等優(yōu)勢讓富豪們青睞。 慧僑：美國人壽保險受到高凈值人群青睞 首先，美國的人壽保險歷史相當(dāng)悠久，可以追溯到1762年，是一個相對成熟而發(fā)達(dá)的市場，目前美國境內(nèi)有超過1500多家保險公司。保險公司數(shù)量的日益激增激勵了各公司推出更具市場競爭力的產(chǎn)品，所以美國人壽保險推陳出新的速度相對較快，同時，也具有較高的性價比，美國的保費(fèi)大約是國內(nèi)的1/4。 其次，美國的人壽保險是受到美國法律嚴(yán)密保護(hù)的，保險公司除了需要接受相關(guān)法律監(jiān)管，還要通過再保險系統(tǒng)轉(zhuǎn)移風(fēng)險，降低了客戶的資金風(fēng)險。在理賠方面，由于美國的法律基于消費(fèi)者利益最大化原則，在理賠時也經(jīng)常是站在消費(fèi)者一方的，“資金低風(fēng)險+理賠可信賴”的模式無疑是給客戶一份“雙保險”。 當(dāng)然，對于富豪們來說最重要的一點是，美國人壽保險可以在合理規(guī)避CRS的同時完成海外資產(chǎn)配置，在財富的配置和傳承方面作用不可低估。 客戶所購買的美國人壽保險里的現(xiàn)金價值可以享受司法豁免，即不在訴訟、官司的追逃范圍之內(nèi)，美國人壽保險的財富分離制還可以避免個人資產(chǎn)陷入婚姻、企業(yè)經(jīng)營等債務(wù)風(fēng)險，防止資產(chǎn)縮水。 最重要的是，美國人和非美國人所購買的人壽保險死亡賠付沒有收入所得稅和資本利得稅，且非美國人所購買的人壽保險死亡賠付時沒有遺產(chǎn)稅。而美國人所購買的人壽保險死亡賠付會納入保單持有人的遺產(chǎn)范圍內(nèi)，但是，這筆“收入”是否有遺產(chǎn)稅需要看是否超過個人遺產(chǎn)稅減免額度。2018年，美國的遺產(chǎn)稅減免額度是1120萬美金/人，如果是夫妻雙方則是2240萬美金，也就是說，只要這份保單的數(shù)量不超過遺產(chǎn)稅減免額度，那么也是不用繳納遺產(chǎn)稅的。 對于計劃移民美國、已經(jīng)移民美國、在美國擁有房產(chǎn)、需要配置美元資產(chǎn)、尋求海外資產(chǎn)保護(hù)和風(fēng)險隔離的人群而言，美國的人壽保險可以說是目前的首選了，那么美國的人壽保險都有哪幾種呢？ 定期壽險 這也是比較基礎(chǔ)的一種保險，這類保險的年限是固定的，一般在5-35年之間不等，被保險人如果在保單有效期內(nèi)過世，則保險公司賠付保額。該保險的優(yōu)勢是價格較為便宜，但是弊端則是保單的期限較短，而且如果是購買了35年期限的保險，保單到期時想再次購買保險，價格就會水漲船高，所以此類產(chǎn)品適合需要短期保障的人群。 終身壽險 這是一種可以盈利的保險，保險公司會根據(jù)公司的實際盈利情況定期派發(fā)紅利，且紅利可以繼續(xù)累積于保險的現(xiàn)金價值之中，且現(xiàn)金價值具有延稅功能。但是由于企業(yè)經(jīng)營的起伏，紅利是否可以按時發(fā)放以及金額是否可以固定是不確定的，所以是否購買此類產(chǎn)品需要謹(jǐn)慎考慮。 萬能險 萬能險也是一種保終身的保險，不過萬能險的規(guī)則更為靈活，繳費(fèi)時間、繳費(fèi)額度沒有限制，只需要達(dá)到最低的繳納標(biāo)準(zhǔn)即可。萬能險也可以獲得一定的收益，收益的多少隨市場利息走勢而定，且利益回報是定期的，只是回報率不是很高，屬于保守型的保險產(chǎn)品。 投資型萬能險 即保險公司為客戶提供可投資的基金，客戶進(jìn)行投資，從而獲得投資回報。投資金額沒有上線，而且投資收益不需要繳納個人所得稅。這類保險較適合高凈值人群進(jìn)行投資，但需要注意的是，因為是投資型保險，如果出現(xiàn)了虧損，則需要投保人追加投資來維持保險的有效性，建議有豐富投資經(jīng)驗的人群選擇此類保險。 指數(shù)型萬能險 這是一個和美國標(biāo)普500、香港恒生指數(shù)、德國30DAX等指數(shù)走勢掛鉤的投資型保險，雖然是投資類保險，但是保險現(xiàn)金值是保本的，即使指數(shù)下跌，也可以獲得2%的收益。因為各全球指數(shù)都是公開資訊，所以該保險的投資回報是切實有據(jù)且完全透明的，這也讓投資人可以放心投資。需要注意的是，該保險的回報率封頂在12%-15%之間。 <h1 34);'="" 34,="" rgb(34,="" 32px;="" 0px;="" 22px;="" 0px="" 36px="" 24px;="" border-box;="" transparent;="" normal;="" helvetica;="" verdana,="" tahoma,="" serif',="" sans="" white-space:normal;background-color:#ffffff;'=""> |
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