前天小寶剛做了一次保險(xiǎn)講座，大家的問(wèn)題真的太多太多了。

而且每個(gè)人的情況都不太一樣，沒(méi)有能直接復(fù)制黏貼的標(biāo)準(zhǔn)答案。

累趴，晚上回家都不想玩我的跑跑卡丁車了，L1的駕照還沒(méi)考過(guò)，崩潰……

小寶回看了一下，其中有一類問(wèn)題出現(xiàn)頻率非常高：我的醫(yī)保卡借給老媽老爸岳父岳母買了XX藥，怎么買保險(xiǎn)？

（講座群聊天記錄節(jié)選）

這個(gè)小寶之前有說(shuō)過(guò)，要么自己背鍋當(dāng)成自己有這個(gè)病進(jìn)行核保，要么如實(shí)告知保險(xiǎn)公司外借情況，看能不能通過(guò)核保。

唉，沒(méi)辦法，這事兒咱不占理呀。

不過(guò)小寶完全可以理解，眼看著醫(yī)保個(gè)人賬戶里的余額越存越多，放著不用怪可惜的。

可是除了看病拿藥又干不了別的，只好拿去給家里更有需要的老人用，沒(méi)曾想竟然影響了買保險(xiǎn)。

有沒(méi)有一個(gè)好地方能把這醫(yī)?？ǖ挠囝~給用起來(lái)呢？

誒，還真有。

以上海為例，在上海交社保的人，打開「支付寶-螞蟻保險(xiǎn)-產(chǎn)品」就能看到可以用醫(yī)保卡買的保險(xiǎn)~

一個(gè)是重疾險(xiǎn)一個(gè)是醫(yī)療險(xiǎn)，好像還蠻不錯(cuò)的，下面小寶給大家分別分析。

（點(diǎn)擊查看大圖）

這款產(chǎn)品是1年期的重疾險(xiǎn)，交1年保1年，最高能續(xù)保到75歲。

保額不高，只能選擇10萬(wàn)或20萬(wàn)。

保費(fèi)還算可以，75元起，后面會(huì)隨年齡逐漸增高。

整體來(lái)看保障內(nèi)容比較簡(jiǎn)單，只保45種重大疾病，沒(méi)有輕癥和中癥。

最大的優(yōu)勢(shì)就是可以盤活醫(yī)?？ɡ锏挠囝~，用醫(yī)?？ǖ那敖o自己添一份兒保障。

對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，20萬(wàn)保額，一年兩三百塊錢就行了，沒(méi)有任何壓力。

不過(guò)劣勢(shì)也不少：

1、保費(fèi)隨年齡增長(zhǎng)

（10萬(wàn)保額情況）

年輕的時(shí)候，尤其在46歲之前還蠻便宜的，20萬(wàn)保額的話，一年一千塊左右能搞定。

但是越到后面價(jià)格就越高，70多歲的時(shí)候，20萬(wàn)保額一年要一萬(wàn)五左右，非常貴。

假設(shè)一個(gè)男性從30歲保到70歲，20萬(wàn)保額，40年交下來(lái)總保費(fèi)是15萬(wàn)。

而要是選擇一個(gè)長(zhǎng)期險(xiǎn)種，比如健康保2.0，20萬(wàn)保額，交30年可以保到70歲，總保費(fèi)只要3萬(wàn)9。

2、保障內(nèi)容單一

只保45種重疾，賠1次，沒(méi)有輕癥和中癥保障。

妥妥被健康保2.0的「110種重疾賠1次+25種中癥賠2次+50種輕癥賠3次」，吊打。

3、續(xù)保條件嚴(yán)格

由于是1年期的產(chǎn)品，所以咱們必須要關(guān)注一下續(xù)保條件。

從條款來(lái)看，約束還是比較嚴(yán)的，續(xù)保要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核同意才行。

（條款截圖）

就怕保險(xiǎn)公司在每次續(xù)保前會(huì)調(diào)取我們看病拿藥的記錄，要是看到有啥小毛病，說(shuō)不定就不給續(xù)了。

值不值得買呢？

要小寶說(shuō)，這個(gè)醫(yī)保賬戶重疾險(xiǎn)代替不了我們的常規(guī)產(chǎn)品，比如達(dá)爾文超越者和健康保2.0。

適合醫(yī)?？ㄓ囝~比較多的年輕人配置，作為常規(guī)重疾險(xiǎn)的一個(gè)補(bǔ)充。

如果說(shuō)剛剛介紹的重疾險(xiǎn)，還能看在它可以用醫(yī)保余額投保的面子上，作為補(bǔ)充投10萬(wàn)或20萬(wàn)。

可下面要介紹的這款醫(yī)療險(xiǎn)，小寶就得勸大家千萬(wàn)別買了……

（點(diǎn)擊查看大圖）

這款自費(fèi)醫(yī)療險(xiǎn)的有2個(gè)非常大的優(yōu)勢(shì)，不僅能用醫(yī)?？ǖ挠囝~投保，而且表面來(lái)看沒(méi)有免賠額。

不像大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)那樣有1萬(wàn)塊免賠額，社保報(bào)銷后剩下的錢要超過(guò)1萬(wàn)才能找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

可仔細(xì)分析一下就能發(fā)現(xiàn)，全是槽點(diǎn)。

1、等待期長(zhǎng)

普通的醫(yī)療險(xiǎn)是30天，而它是90天。

2、保額上限低

一年只有10萬(wàn)的報(bào)銷額，遇上癌癥之類的重疾疾病根本就是杯水車薪。

而且最多只能報(bào)銷20萬(wàn)，超過(guò)就不能再續(xù)保……

3、續(xù)保條件嚴(yán)格

跟上面說(shuō)的重疾險(xiǎn)一樣，要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司審核同意才能續(xù)保，人為刀俎我為魚肉。

4、價(jià)格死貴死貴

小寶拿好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療跟它對(duì)比一下，大家就明白了：

（點(diǎn)擊查看大圖）

雖然醫(yī)保賬戶這個(gè)醫(yī)療險(xiǎn)是沒(méi)有免賠額的，產(chǎn)生花費(fèi)就能報(bào)銷。

但報(bào)銷比例只有50%，所以也相當(dāng)于自帶50%免賠。

舉個(gè)栗子，住院經(jīng)社保報(bào)銷后還剩2萬(wàn)，這個(gè)醫(yī)保賬戶醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷1萬(wàn)（實(shí)際還要再減去自負(fù)部分）。

相比好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療，不僅保障內(nèi)容更少，而且價(jià)格也更貴。

所以小寶認(rèn)為，這個(gè)醫(yī)保賬戶的醫(yī)療險(xiǎn)咱們就別買了，醫(yī)療險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷，有一份兒好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療足矣。

小寶跟支付寶的客服確認(rèn)了一下，目前能在支付寶上直接購(gòu)買這兩款產(chǎn)品的只有上海和沈陽(yáng)兩個(gè)城市。

整體來(lái)看，兩個(gè)產(chǎn)品看似是個(gè)福利，能用醫(yī)?？ㄓ囝~購(gòu)買，但放眼整個(gè)市場(chǎng)論性價(jià)比的話，還是比較低。

小寶只瞧得上那個(gè)重疾險(xiǎn)，適合年紀(jì)小、醫(yī)保余額比較多的人作為補(bǔ)充配置，代替不了咱們常規(guī)的保障。

兩個(gè)產(chǎn)品是差了點(diǎn)意思哈，不過(guò)相比以前醫(yī)?？ㄓ囝~只能用來(lái)看病拿藥還是要好的。

萬(wàn)事開頭難，總歸算是開了個(gè)頭。

以后再推進(jìn)推進(jìn)，說(shuō)不定會(huì)有更加豐富更加好的產(chǎn)品能供我們挑選，未來(lái)可期~

另外，大家不用羨慕上海和沈陽(yáng)，小寶發(fā)現(xiàn)其他一些城市現(xiàn)在也支持用醫(yī)保余額買商業(yè)保險(xiǎn)了。

比如浙江省就特別6，對(duì)接了很多網(wǎng)紅產(chǎn)品，比如百年康惠保、慧馨安、平安e生等等。

在網(wǎng)上投保后拿著發(fā)票保單醫(yī)保卡啥的，到醫(yī)保窗口辦理報(bào)銷即可，小寶都眼紅了……

具體你所在的地區(qū)有沒(méi)有這類福利，可以直接打社保熱線12333咨詢一下。

然后也歡迎雷鋒同志在留言區(qū)跟大家分享~