銀行員工的銀行賬戶(hù)既是個(gè)人的銀行賬戶(hù)，從某種意義上講，在客戶(hù)的眼中也代表著銀行的信譽(yù)。

因此，很多銀行對(duì)自己?jiǎn)T工的銀行賬戶(hù)管理特別嚴(yán)格，特別是資金變動(dòng)頻繁和大額資金變動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)控。特別是銀行工作人員的銀行賬戶(hù)不能與客戶(hù)有資金往來(lái)，因?yàn)檫@樣的資金往來(lái)有可能涉及到利益輸送、有可能涉及經(jīng)濟(jì)案件，也可能涉嫌洗錢(qián)。

但現(xiàn)實(shí)中仍然有一些客戶(hù)的資金通過(guò)銀行工作人員的賬戶(hù)進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)行為，這樣的做法原因是什么？有什么樣的風(fēng)險(xiǎn)

首先，有的客戶(hù)將自己的資金通過(guò)理財(cái)經(jīng)理的賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榭商岣哔?gòu)買(mǎi)額度而提高收益率，但你知道風(fēng)險(xiǎn)在哪里嗎？

一些客戶(hù)特別是銀行工作人員的客戶(hù)和親戚朋友委托銀行工作人員購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，有的將資金歸結(jié)到銀行工作人員的賬戶(hù)里，只為多賺那么一點(diǎn)點(diǎn)的理財(cái)收益。

我們知道，一般的理財(cái)產(chǎn)品以金額5萬(wàn)元、20萬(wàn)元、50萬(wàn)元、100萬(wàn)元、1000萬(wàn)元等檔次，同一個(gè)品種不同的購(gòu)買(mǎi)金額檔次利率不同，金額越大利率越高，這是事實(shí)。但是每一次檔次的高低并沒(méi)有那么大的差別，只是0.1到0.2個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)資金量少的理財(cái)購(gòu)買(mǎi)者根本沒(méi)有大的收益區(qū)別。

但一些客戶(hù)或者銀行工作人員的親戚朋友不知道是聽(tīng)信了銀行工作人員的宣傳，還是真的想多賺一點(diǎn)理財(cái)收益，竟然將自己的錢(qián)打入銀行工作人員的銀行賬戶(hù)，由銀行工作人員去統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。

曾經(jīng)某銀行工作人員短期內(nèi)竟然積聚了2000多萬(wàn)元，銀行進(jìn)行排查并要求說(shuō)明情況，銀行工作人員的解釋就是為親戚朋友代購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，最終銀行要求工作人員將資金全部歸還，并明確要求不允許再對(duì)親戚朋友的理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)進(jìn)行代買(mǎi)。

為什么銀行不允許這種現(xiàn)象存在呢？因?yàn)檫@種方式可能存在很多的風(fēng)險(xiǎn)隱患：

一是這種將資金交給銀行工作人員統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的方式，極容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案件。如果銀行工作人員攜款潛逃，則可能會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案件；

二是如果銀行工作人員將積聚的資金用于其它風(fēng)險(xiǎn)投資或者購(gòu)買(mǎi)所謂的“飛單”，則這些資金面臨較大風(fēng)險(xiǎn)損失。

三是極易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行工作人員在理財(cái)產(chǎn)品到期以后不能歸還給資金提供者，則容易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)糾紛。

四是一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)對(duì)銀行的信譽(yù)產(chǎn)生極大的影響，所以銀行是嚴(yán)格禁止這種操作方式的。

其次，有的客戶(hù)將自己的資金通過(guò)銀行工作人員的賬戶(hù)進(jìn)行存款，因?yàn)榇箢~存款比小額的存款利率更高，但是這樣做的后果你知道嗎？

有的客戶(hù)或者親戚朋友將自己的錢(qián)交給銀行工作人員去辦理存款，原因很多，可能是因?yàn)榇箢~存款的利率要比小額存款的利率要高，比如銀行的大額存款20萬(wàn)元以上的利率比20萬(wàn)元以下的利率要高。

但同時(shí)，這樣的操作是極其危險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的：

一是銀行工作人員代替你存款是處于失控狀態(tài)，會(huì)出現(xiàn)存款的不可控風(fēng)險(xiǎn)？

銀行工作人員將你的錢(qián)存沒(méi)有存款、存了多少？利率是什么情況根本無(wú)法掌握。

二是如果將自己的存款交給銀行工作人員，可能形成詐騙。

三是委托銀行工作人員存款以后，有可能發(fā)生存款被挪用的案件，不僅僅給存款人造成損失，也會(huì)對(duì)銀行形成危害。

比如客戶(hù)名義上通過(guò)銀行工作人員將錢(qián)趣入銀行，實(shí)際上可能被銀行工作人員與企業(yè)勾結(jié)將錢(qián)供給了急需用錢(qián)的企業(yè)，特別是那些所設(shè)高息、貼息的存款是非常危險(xiǎn)的。

其三，銀行員工用自己銀行卡賬戶(hù)幫客戶(hù)和親戚朋友大量轉(zhuǎn)賬可能涉嫌洗錢(qián)和大量資金來(lái)源不明

有的銀行職員可以用自己的卡為自己的親戚較大金額轉(zhuǎn)賬，正常情況下相當(dāng)于出借賬戶(hù)，屬于銀行內(nèi)部的違規(guī)行為，主要目的是員工匯款有優(yōu)惠，但這樣做的結(jié)果是對(duì)銀行造成一定的損失。

但是，如果銀行工作人員以自己的名義代替別人的轉(zhuǎn)賬行為，并不能保證這些資金來(lái)源的正當(dāng)性和用途的正當(dāng)性，如果這些來(lái)源有問(wèn)題或者匯款的資金賬戶(hù)出現(xiàn)問(wèn)題，可能就涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪或者涉嫌洗錢(qián)，那就是經(jīng)濟(jì)犯罪了。

如果這家銀行的工作人員匯款中有一部分有問(wèn)題，那么這個(gè)銀行員工的所有匯款都要進(jìn)行清查，你正當(dāng)?shù)膮R款也要接受調(diào)查，會(huì)給自己帶來(lái)不必要的麻煩。

現(xiàn)實(shí)中無(wú)論是出于對(duì)銀行工作人員的信任，還是貪圖所謂的收益比原來(lái)要高一些，或者是為了高息和返現(xiàn)，將自己的錢(qián)交給銀行工作人員進(jìn)行存款和購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的行為，都具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性，甚至有可能出現(xiàn)各種案件，并帶來(lái)較大的資金損失。

因此，無(wú)論是親戚還是朋友，或者是客戶(hù)，千萬(wàn)不要讓別人代辦存款或者代辦購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，哪怕是銀行的工作人員也不行，一定要自己辦理并確保自己的資金安全。（作者：麒鑒，資深銀行人士）

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