現(xiàn)在的家庭結(jié)構(gòu)組成中，中等收入家庭占了很大一個部分，然而在這個充斥著各種風(fēng)險的社會，資產(chǎn)并不能實現(xiàn)一直保值。因而，合理地制定一份投資理財規(guī)劃，對中等收入家庭來說十分必要。

在濟(jì)南華創(chuàng)資產(chǎn)管理公司的高級資產(chǎn)規(guī)劃師楊一楠看來，超過半數(shù)家庭的理財配置并不合理?！爸械仁杖爰彝ダ碡斠庾R很強(qiáng)，但能力不足。不少家庭只關(guān)注收益而不關(guān)注資金的安全，因此盲目投資?！睏钜婚治龅溃皩χ械仁杖爰彝碚f，根據(jù)自身的特點進(jìn)行多元投資來降低風(fēng)險，最好通過專業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定制化財富管理。”

“資金不能放在一個籃子里”

濟(jì)南市民張建今年35歲，在一家民營企業(yè)任副總，年薪50萬元左右。談到如何讓家庭資產(chǎn)保值增值時，張建告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者，每年他們家閑余資金有40萬元左右，前幾年又在濟(jì)南東部全款購買了一套住宅，花費(fèi)了200余萬元?！艾F(xiàn)在我們家的閑余資金只買銀行的理財產(chǎn)品。”

作為一個年收入50萬元的白領(lǐng)，為何只愛銀行的理財產(chǎn)品？

張建解釋說，因為吃過不懂理財又貪圖高收益虧。

據(jù)他介紹，經(jīng)過幾年的積累，家庭賬戶中有超過百萬元的資金。回憶起理財之路，張建表示“交了不少學(xué)費(fèi)”。先是將10萬元投入到一民間投資機(jī)構(gòu)，后來又投資過一次P2P，這兩次投資讓他血本無歸。

正是這樣的經(jīng)歷讓他意識到，理財不是“有了錢就會有高回報”這么簡單，而是一件“燒腦”的大事兒，“現(xiàn)在我的理財宗旨就是安全第一?！?/p>

“現(xiàn)在家里有80萬元左右的銀行理財產(chǎn)品，另外有30萬元的現(xiàn)金備用?！睆埥ㄕf。

對于張建的理財方式，楊一楠并不贊同，“這樣將雞蛋放在一個籃子里的做法，雖然能保證本金安全，但收益過低。”

過于分散的投資不可取

與張建相反，王國慶的做法是分散投資。

今年43歲的王國慶是濟(jì)南一家科技公司的負(fù)責(zé)人，每年的收入在70萬元左右?！拔沂鞘裁炊纪饵c。”王國慶說道，“股票、基金、債券、大宗商品、黃金、銀行理財、定期存款?！蓖鯂鴳c認(rèn)為，這樣可以分散風(fēng)險。

目前王國慶手頭的資產(chǎn)包括50萬元的股票、20萬元的基金、10萬元的債券、10萬元的紙黃金、10萬元的銀行理財、10萬元的定期存款，在期貨市場上還有10萬元的資金未動。

王國慶表示，以前他曾投資過P2P和比特幣?！癙2P平臺跑路，15萬元的本金全沒了，賠了一塌糊涂?！辈贿^，王國慶在比特幣投資上則大大賺了一筆。

談及收益，王國慶表示，2018年所有的投資加起來非但一分錢沒賺，反而賠了2萬多元?！敖衲陙砜吹脑挘嗌偈琴嵙艘恍?。”

楊一楠表示，王國慶分散投資是對的，但是過于分散，也不可取?！帮L(fēng)險是分散了，但投資收益卻不好，經(jīng)常是‘東方亮了，西方暗了’，多項投資的正收益與負(fù)收益相互抵消，家庭資產(chǎn)增長緩慢，甚至沒有增長?！?/p>

在她看來，投資如果過于分散，會給理財造成困難，最終反而不容易得到收益。很多投資者將雞蛋放在過多的籃子里，并因此付出更多的時間和精力，從而增加了自己的負(fù)擔(dān)。

財富管理應(yīng)定制化

楊一楠告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者，從她了解到的情況看，目前大多數(shù)中等收入家庭并未制定長期財務(wù)規(guī)劃，更是有超六成的人群沒有制定合理的理財配置。

“首先要清楚自己手中的資產(chǎn)，根據(jù)自己的目標(biāo)制定計劃，做好資產(chǎn)配置。所謂的資產(chǎn)配置，就是在風(fēng)險和收益之間選擇自己能夠承受的組合方式?！?/p>

據(jù)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者了解，楊一楠在幫助客戶理財時，前期會對客戶進(jìn)行全面的財務(wù)需求分析?！耙话闶菑淖优逃?、退休規(guī)劃、家庭保障、財富管理這4個維度來了解客戶短期、中期和長期財務(wù)目標(biāo)，再結(jié)合客戶的理財屬性，為客戶私人定制理財方案。無論哪種財務(wù)需求、財務(wù)規(guī)劃，首先是財務(wù)安全，其次是財務(wù)獨立，最后才是實現(xiàn)財務(wù)自由?！睏钜婚f。

楊一楠表示，投資理財是存在風(fēng)險的，不可以不懼風(fēng)險，但同時又不能過于畏懼風(fēng)險，一定要把握好這個度。如果過于畏懼風(fēng)險，只能任通貨膨脹悄悄侵蝕自己的資產(chǎn)。也不能過于冒進(jìn)，否則一旦投資失利就會嚴(yán)重影響自己和家人的生活。

“對理財者來說，最好的辦法是把有限的資產(chǎn)相對集中地投在一些自己比較有把握的項目上?！睏钜婚硎尽?作者:劉勇)