作者 | 舒虹  編輯 | 羅麗娟

金融巨頭平安正在成為一家科技公司。

為強調(diào)這一點，平安提出了一些新的佐證：截至目前，平安集團服務(wù)了5.6億的互聯(lián)網(wǎng)客戶、1.9億的金融客戶；集團32家公司中有11家是科技公司，去年總營收90億美金，科技公司市值占總市值的三分之一；此外，平安還設(shè)立了8個研究院，近50個實驗室，近十年來已累計投入1000多億元用于創(chuàng)新科技。

然而要讓普羅大眾理解這一點并不容易。過往數(shù)年，外界對于金融科技這一命題關(guān)注的“燃點”更多在于阿里與騰訊的支付大戰(zhàn)，BATJ爭搶金融蛋糕，和紛紛冒出頭的網(wǎng)商銀行、微眾銀行、眾安保險等“互聯(lián)網(wǎng) 金融”新物種。

從保險起家到擁有全領(lǐng)域金融牌照的平安早就預(yù)見到了這一“危機”。

“我們面臨的最大競爭對手不是金融行業(yè)，而是互聯(lián)網(wǎng)公司。”2013年的一場新春講話，將平安集團董事長馬明哲推到聚光燈下。不到10分鐘的致辭中，馬明哲多次提到，“我們（平安）面臨移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時代的挑戰(zhàn)”。

同年11月，一則“三馬聯(lián)合賣保險”的新聞引爆互聯(lián)網(wǎng)和金融圈。阿里巴巴、中國平安、騰訊聯(lián)手設(shè)立眾安在線財產(chǎn)保險公司，成為保險業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新上的一場“破冰”行動。

競合之中，“大象”就此轉(zhuǎn)身。

2013年11月，'三馬'聚首，中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司正式啟動

場景是核心

不可否認(rèn)，傳統(tǒng)金融行業(yè)過去受到了互聯(lián)網(wǎng)較大的沖擊。

阿里巴巴圍繞電商需求，完成了交易、支付、線上到線下消費的閉環(huán)，并衍生出全球最大的貨幣基金“余額寶”等銀行、保險、理財及一系列金融服務(wù)。

騰訊則利用社交與游戲連接了最廣泛的C端用戶群，并衍生出支付、理財、保險、征信等一系列金融業(yè)務(wù)。

支付通道、流量、入口是互聯(lián)網(wǎng)公司金融布局的核心，而橫跨保險、銀行、投資，擁有全領(lǐng)域金融牌照的平安主要優(yōu)勢在于業(yè)務(wù)場景的廣泛性。

在平安集團首席科學(xué)家肖京看來，大部分科技公司沒有豐富的業(yè)務(wù)場景，可能導(dǎo)致研發(fā)出來的系統(tǒng)和技術(shù)難以解決業(yè)務(wù)的實際問題，難以形成最佳解決方案。

而“平安做科技與其他公司最大的不同在于，平安擁有金融、醫(yī)療、智慧城市等豐富的業(yè)務(wù)場景，可以避免孤立地做技術(shù)研發(fā)。”肖京說。

以平安的優(yōu)勢領(lǐng)域保險為例，平安做車險，針對每年幾千萬的事故都有智能理賠，98.7%的比例可以做到當(dāng)天賠付，67%可以自主賠付，并能夠辨認(rèn)不同的車零配件，精準(zhǔn)地判斷車的損壞程度和賠償額度。

并且，平安將智能理賠這一技術(shù)輸出給行業(yè)，目前全國有22家車險公司，35%的理賠案件都使用了平安的智能理賠技術(shù)。

“金融屬性決定了產(chǎn)品體系更豐富，很多業(yè)務(wù)品種本身就是銀行和證券，以我們在金融領(lǐng)域?qū)τ跇I(yè)務(wù)和產(chǎn)品的了解，比較容易形成以客戶為中心、符合客戶千人千面需求的一系列產(chǎn)品解決方案。”平安證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)事業(yè)部總經(jīng)理于翔表示。

對比互聯(lián)網(wǎng)公司和金融企業(yè)提供的投顧服務(wù)，于翔打了個比方，“有一點像藥廠和醫(yī)院”。藥廠是就事談事，通過算法找一些指標(biāo)、方法論，而醫(yī)院因為有病人在這兒，所以形成了閉環(huán)，可以提出針對性的解決方式。

“只是在兩個業(yè)務(wù)領(lǐng)域的方向不一樣，并不是好與壞?！庇谙柩a充說。

除了金融能力和應(yīng)用場景，平安的優(yōu)勢還在于強大的線下運營團隊。當(dāng)騰訊理財通、眾安保險還在辛苦地向四五線城市做下沉的時候，平安在各地的保險業(yè)務(wù)團隊已經(jīng)打下了很好的用戶基礎(chǔ)。

平安目前手握保險、銀行、信托、證券、基金等全牌照，保險獲得客戶后，銀行、信托還可以再服務(wù)一遍，降低了獲客成本。

以互聯(lián)網(wǎng)和金融公司都在爭搶的智慧城市為例，目前，騰訊智慧城市服務(wù)已與全國150多個城市建立了合作，涉及政務(wù)、交通、醫(yī)療、教育、出行、新零售、商圈等多個生活社交場景。最新數(shù)據(jù)顯示，目前用戶能在支付寶上辦的事已經(jīng)超過1000類，包括查成績、交罰單、提公積金、辦護照等等，覆蓋30個省市區(qū)、9億多用戶。

而平安也已經(jīng)在115個城市中推進著200多種智慧城市服務(wù)。

平安智慧城市聯(lián)席總經(jīng)理兼CTO胡瑋指出，平安做智慧城市與其他企業(yè)的差異在于，傳統(tǒng)的ICT公司是做硬件，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更注重的是生態(tài)的入口、支付的通道，平安做的智慧城市是切入到政府效率、企業(yè)服務(wù)、市民服務(wù)領(lǐng)域當(dāng)中，從不同的層面提高政府的管理的效率。

“平安是一攬子方案，花很多時間真正去切入到政府業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，要提高效率，一定要做流程優(yōu)化，這個要投入大量人力去做業(yè)務(wù)系統(tǒng)的梳理。這是很重的投入，騰訊和阿里等互聯(lián)網(wǎng)公司不會這么做?！?span>胡瑋說。

尋找客戶

移動互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)是對于流量入口的爭奪。

截至今年一季度，微信及WeChat的合并月活躍賬戶數(shù)達(dá)11.12億；今年年初，支付寶正式對外宣布全球用戶數(shù)已經(jīng)超過10億。例如，微粒貸依托微信這一平臺，可以快速找到白名單客戶，這些用戶是天然的客戶群。

在平安看來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的流量優(yōu)勢大于社交數(shù)據(jù)本身的優(yōu)勢，就像微信本身的流量價值可能大于純粹利用社交數(shù)據(jù)去做風(fēng)險模型的價值。過往BAT對傳統(tǒng)金融業(yè)造成很大壓力，最大的殺手锏便是獲客。

然而，國民級App可遇而不可求，過去無論銀行本身的App還是理財、信貸、保險等產(chǎn)品都不能很好地做用戶留存，并在自身平臺上沉淀消費數(shù)據(jù)，甚至包括信用卡還款等金融業(yè)務(wù)路徑也被支付寶、微信等“截取”。

同時，螞蟻金服、騰訊還在利用征信數(shù)據(jù)探討商業(yè)化的可能性，目前芝麻分、微信信用分已有了一些應(yīng)用場景。

“金融數(shù)據(jù)的本質(zhì)在于真實，每一筆金融數(shù)據(jù)最終的真實性和體現(xiàn)出來的本身行為的規(guī)律是相對準(zhǔn)確的。”平安銀行技術(shù)總監(jiān)兼科技中心開發(fā)總經(jīng)理儲量說。

但金融數(shù)據(jù)最大的問題在于它作為一個相對末端的場景，匹配度不高。從授信的角度來說，機構(gòu)通常會認(rèn)為金融數(shù)據(jù)的可靠性更高，但仍然需要通過其它的數(shù)據(jù)和信息去彌補數(shù)據(jù)信息本身的不足。這時就需要走出去與有征信數(shù)據(jù)的供應(yīng)服務(wù)組織、企業(yè)合作。

如何改變流量入口和大數(shù)據(jù)的困境，更好地圈住并留存用戶，也是平安面臨的最大挑戰(zhàn)。

平安曾嘗試以WiFi作為移動互聯(lián)網(wǎng)的重要入口，并于2015年1月上線了一款名為“平安WiFi”的App，用戶可免費共享5億小時的WiFi上網(wǎng)。在上線一年后，平安WiFi曾公布其實名注冊用戶已達(dá)5000萬，累計下載量超一億人次，并陸續(xù)在App端上線了陸金所、財富寶等定制化理財產(chǎn)品。

不過由于免費WiFi的成本較高，而用戶停留的時間又較短，缺少長期穩(wěn)定的發(fā)展，Wifi最終沒能成為平安的互聯(lián)網(wǎng)金融新入口。

近幾年，平安科技的建設(shè)思路逐漸明晰。按照馬明哲的說法，平安發(fā)展至今可以用10年為界，劃分出四個階段：第一個10年先是做保險，第二個10年是綜合金融，第三個10年開始做“金融 科技”，而在剛剛開始的未來十年，平安要做的是“金融 生態(tài)”。

目前，平安共建立了金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市五大生態(tài)圈。2013年至今，平安在移動端孵化的四家公司已成長為行業(yè)獨角獸，包括在香港上市的“互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療第一股”平安好醫(yī)生、擁有區(qū)塊鏈技術(shù)的金融壹賬通、國內(nèi)大醫(yī)療健康領(lǐng)域估值最高的平安醫(yī)保科技、中國最大的互聯(lián)網(wǎng)財富管理平臺陸金所。

一方面把門戶作為入口，另一方面也是為了促進數(shù)據(jù)的不斷完善。根據(jù)平安提供的數(shù)據(jù)，目前公司服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)客戶達(dá)到5.6億。

近期，平安金融壹賬通和陸金所均傳出上市消息。有消息稱，金融壹賬通已向美國證監(jiān)會（SEC）遞交上市申請，并正積極展開路演。如果能夠在美股上市，金融壹賬通將成為平安集團旗下首個在美股上市的子公司。不過，平安方面對此并未置評。

大象轉(zhuǎn)身

近日，《浪潮之顛》的作者吳軍提出“騰訊沒有To B基因”，引發(fā)了一場關(guān)于“基因決定論”的討論。在吳軍看來，企業(yè)做某項業(yè)務(wù)如果沒有這個基因，“就像恐龍想去冰河時代生活”。

也有人認(rèn)為，基因不能決定成敗，比基因更重要的是企業(yè)的組織力和文化。

如果探討一個公司是否有互聯(lián)網(wǎng)基因，可能包括兩個重要要素：一是“快”，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)天生就有求快的基因；二是用戶體驗，在金融領(lǐng)域，人工智能和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，將線下場景搬到線上，本質(zhì)上都是為了提高效率，改善用戶體驗。

1988年，平安誕生于深圳蛇口，在創(chuàng)新和開放浪潮中，平安注重創(chuàng)新、執(zhí)行的氛圍。但平安并不認(rèn)為自己是一家傳統(tǒng)金融機構(gòu)。

從2008年開始，平安IT部門便開始實現(xiàn)公司化運作；2013年，又構(gòu)建了移動互聯(lián)、云、大數(shù)據(jù)等IT能力，籌建金融大數(shù)據(jù)平臺；2016年，平安啟動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，將精力投入到人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等更前沿的科技創(chuàng)新研究。

但是，“要把大多數(shù)的人過往十年、二十年的思路、習(xí)慣方式改掉還是挺困難的，沒有自上而下非常強的驅(qū)動力是做不到的，要下定決心去做才可以?！眱α空f。

2018年末，平安增設(shè)三個聯(lián)席首席執(zhí)行官崗位，由三大業(yè)務(wù)線——個人、公司、科技的負(fù)責(zé)人李源祥、謝永林、陳心穎擔(dān)任。其中，平安科技的掌門人陳心穎是平安歷史上第一個女性聯(lián)席CEO，她本人是麻省理工學(xué)院的學(xué)霸，曾經(jīng)在麥肯錫工作13年，是麥肯錫公司合伙人（全球董事）。

平安集團聯(lián)席CEO陳心穎

據(jù)悉，平安內(nèi)部一直保持著互聯(lián)網(wǎng)公司的賽馬機制，優(yōu)勝劣汰。不僅要通過“相馬”找到最合適的人才，更要通過對員工個人、團隊設(shè)置末位淘汰的“賽馬”體系，保持人才體系的活力。

要做科技改變，需要有大量的科技型人才填充到組織里。不僅如此，還涉及到科技型人才和傳統(tǒng)金融人才之間的協(xié)作。

以銀行為例，三年前平安銀行的技術(shù)開發(fā)團隊可能就幾百人，現(xiàn)在內(nèi)部已經(jīng)接近3000人。平安產(chǎn)險的技術(shù)人員也達(dá)到了1500人，AI和大數(shù)據(jù)的專家有100人左右。

2015年，肖京博士被平安帶到了深圳。加入平安前，肖京先后在愛普生研究院的算法團隊和微軟搜索業(yè)務(wù)任職，電影《阿凡達(dá)》就利用了他在卡耐基梅隆大學(xué)研究的面部表情技術(shù)。組建以肖京為代表的科學(xué)家團隊后，中國平安的人臉識別技術(shù)突飛猛進。

儲量認(rèn)為，技術(shù)的使用是兩種層面，一種是改良型的，一種是顛覆式的。“改良型的技術(shù)應(yīng)用我們一直在做，改良型技術(shù)無論是技術(shù)公司還是互聯(lián)網(wǎng)公司都可以做，但如果真的要做顛覆式就不會那么簡單。今天講科技落地會不會水土不服，往往是在顛覆式模式上能不能做出來的問題?！?/p>

其次，從大數(shù)據(jù)、云服務(wù)、區(qū)塊鏈、智能化技術(shù)的磨合到對業(yè)務(wù)產(chǎn)生價值，幫助業(yè)務(wù)徹底發(fā)生改變，其中孵化的周期可能不短。真正意義上的全面改變和顛覆，至少要以年為度量單位。

“因此，要有體系化的部署，和長期投入的準(zhǔn)備?！眱α空f。