內(nèi)容提要：個(gè)人征信上有不良記錄，可以消除嗎？當(dāng)然可以。但并不是所有的征信不良記錄都可以消除，七類(lèi)不良信用記錄可以消除你知道嗎？

很多人覺(jué)得一旦上了征信就不可改變，實(shí)際上對(duì)一些上了個(gè)人信用報(bào)告的不良記錄是可以申請(qǐng)消除的，但是這些申請(qǐng)消除要有明確的理由，這些理由不能以不小心、不是故意的、錢(qián)確實(shí)有點(diǎn)緊張、貨款回收沒(méi)有到位等，這些理由是不能消除個(gè)人信用不良記錄的。

那么，哪些客觀理由是可以申請(qǐng)要求消除個(gè)人信用報(bào)告中的不良記錄呢？你知道嗎以下七種情況下你的個(gè)人征信不良記錄是可以消除的？你知道是哪種情形嗎？

一是有人借你的名貸款導(dǎo)致你出現(xiàn)不良記錄：在本人并不知情的情況下出現(xiàn)的冒名貸款逾期產(chǎn)生的不良記錄，在明確是被冒用的情況下可以申請(qǐng)消除

經(jīng)常有關(guān)于被動(dòng)貸款的報(bào)道，而本人并不知情，有的還造成了逾期并難以貸款。

有報(bào)道，最近申請(qǐng)房貸時(shí)銀行查出在10年前有一筆6萬(wàn)元的一年期貸款一直沒(méi)有還，但是本人并沒(méi)有貸款過(guò)。

河南禹州農(nóng)民張銀峰在辦信用卡時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己竟莫名被禹州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社冒名貸款20萬(wàn)元長(zhǎng)達(dá)七年。

而如果發(fā)現(xiàn)你的不良信用記錄是冒名貸款形成的，那么通過(guò)法院判決或者通過(guò)與貸款銀行協(xié)商，可以消除不良記錄。

二是有人冒用你的名辦理信用卡出現(xiàn)逾期欠款：被人冒名辦理了信用卡發(fā)生逾期產(chǎn)生的不良信用記錄，在確認(rèn)不是本人辦理的情況下可以申請(qǐng)消除

別人以人的名義、用你的資料辦理了信用卡，并發(fā)生透支沒(méi)有還款，對(duì)你而言就出現(xiàn)了信用卡欠款的不良信用記錄。

有報(bào)道，國(guó)內(nèi)某高校在讀博士趙先生在他毫不知情的情況下，某銀行為其名下辦理了25個(gè)信用卡賬戶、18張信用卡，其中有些信用卡還發(fā)生了逾期。

最后在相關(guān)機(jī)構(gòu)確認(rèn)不是其本人辦理的情況下，對(duì)其個(gè)人信用報(bào)告的相關(guān)信息可以進(jìn)行消除。

三是銀行或者清算系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題而還款失敗出現(xiàn)不良記錄：由于銀行清算系統(tǒng)、第三方清算系統(tǒng)而導(dǎo)致的還款未償行為導(dǎo)致逾期，最終可以對(duì)征信系統(tǒng)的相關(guān)數(shù)據(jù)記錄進(jìn)行消除

你還款了，但是錢(qián)仍然沒(méi)有還上，系統(tǒng)顯示你產(chǎn)生了逾期，進(jìn)而導(dǎo)致征信出現(xiàn)了不良信息。

今年5月，曾經(jīng)發(fā)生一些客戶收到民生銀行的逾期貸款催收短信事件，而很多人實(shí)際上并沒(méi)有在民生銀行貸款，最后小米金融公告稱，是由于和民生銀行對(duì)接系統(tǒng)因故出現(xiàn)異常，導(dǎo)致少量小米貸用戶的還款信息未及時(shí)更新，小米金融和民生銀行第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題，目前已經(jīng)協(xié)同制定了此事的解決方案：盡快為用戶解決問(wèn)題，在30天內(nèi)根據(jù)實(shí)際還款情況更新正確信息。

這里說(shuō)明了三個(gè)問(wèn)題：一是小米金融的貸款實(shí)際上是對(duì)應(yīng)的民生銀行的貸款；二是小米金融由于與民生銀行的對(duì)接系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題沒(méi)有將貸款客戶的還款及時(shí)還款給民生銀行導(dǎo)致貸款客戶發(fā)生逾期；三是小米金融和民生銀行在30天以內(nèi)根據(jù)實(shí)際情況會(huì)消除不良信息。

另?yè)?jù)報(bào)道，6月10日開(kāi)始中國(guó)銀聯(lián)云閃付出現(xiàn)系統(tǒng)故障，導(dǎo)致大量通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)云閃付APP還款的客戶不能還款，造成貸款或者信用卡用戶逾期。中國(guó)銀聯(lián)云閃付將積極協(xié)調(diào)各家銀行的信用卡中心，盡快給還款客戶進(jìn)行入賬處理，如果因客戶信用卡沒(méi)有及時(shí)到賬導(dǎo)致還款逾期，建議客戶積極和銀行信用卡中心進(jìn)行溝通，中國(guó)銀聯(lián)云閃付后臺(tái)正對(duì)客戶進(jìn)行補(bǔ)錄賬工作，因還款逾期產(chǎn)生征信不良記錄，中國(guó)銀聯(lián)會(huì)跟各家銀行信用卡中心進(jìn)行溝通。

因此，無(wú)論是銀行系統(tǒng)故障還是清算系統(tǒng)故障而造成的信用卡持有人，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)及時(shí)還款而造成的逾期，可以聯(lián)系信用卡中心或者相關(guān)銀行對(duì)已經(jīng)造成的個(gè)人不良信用記錄進(jìn)行消除。

四是年費(fèi)和年費(fèi)調(diào)整造成的部分逾期記錄：部分信用卡持有人非主觀故意甚至是非惡意而發(fā)生的欠款，這種情形是由于對(duì)信用卡規(guī)則的了解不充分或者銀行信息傳遞有失誤的，可以申請(qǐng)銀行給予消除

有些信用卡欠款特別是部分余額逾期，并不完全是信用卡持有人自己的原因，甚至在一定程度上是銀行的信息傳導(dǎo)有誤有，可以向銀行申請(qǐng)消除已經(jīng)造成的不良記錄。比如有的人信用卡逾期是因?yàn)樾庞每óa(chǎn)生了年費(fèi)、信用卡年費(fèi)調(diào)整或者利息、滯納金，信用卡持卡人對(duì)產(chǎn)生的年費(fèi)、年費(fèi)調(diào)整產(chǎn)生的費(fèi)用差額以及并因此產(chǎn)生的罰款和滯納金并不知情，在得到銀行的通知后，信用卡持有人能夠主動(dòng)全額還清欠款，這種情況信用卡持卡人可以向銀行申請(qǐng)消除不良記錄。

五是銀行沒(méi)有通知費(fèi)用調(diào)整情況導(dǎo)致部分欠款逾期：信用卡持有人對(duì)銀行收費(fèi)項(xiàng)目的調(diào)整并不知情，而銀行也沒(méi)有盡到通知的義務(wù)，最終導(dǎo)致信用卡持有人出現(xiàn)逾期而造成不良信用，可以申請(qǐng)對(duì)所產(chǎn)生的不良信用記錄進(jìn)行消除

有些信用卡會(huì)發(fā)生一些費(fèi)用，特別是一些收費(fèi)項(xiàng)目的增加和費(fèi)用額度的調(diào)整要事先告知信用卡持有人，但是在現(xiàn)實(shí)中由于各種原因，銀行信用卡的一些收費(fèi)項(xiàng)目增加卻沒(méi)有及時(shí)通知信用卡持有人，有的收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)額度的調(diào)整也沒(méi)有及時(shí)通知信用卡持有人，包括沒(méi)有及時(shí)收到銀行發(fā)來(lái)的賬單，也沒(méi)有收到銀行信用卡發(fā)送的郵件、短信以及紙質(zhì)通知等，因此造成的信用卡不良信用記錄可以申請(qǐng)進(jìn)行消除。

六是還款中出現(xiàn)了小額度欠款：一些小額欠款未及時(shí)還款，如果在一定的額度（銀行信用卡容額標(biāo)準(zhǔn)以內(nèi)的）可以申請(qǐng)銀行信用卡中心對(duì)造成的不良信用記錄給以消除

大家都知道，一般情況下信用卡都會(huì)一定的容額，所謂的容額就是在一定的額度內(nèi)如果出現(xiàn)逾期未還款，銀行應(yīng)該不對(duì)信用卡逾期上征信，目前中國(guó)銀行容差額度為賬單金額的1%，農(nóng)行的容差金額為普卡100元金卡和白金卡為200元，光大銀行的容差金額最多為100人民幣或20美元，浦發(fā)銀行的容差金額為10元人民幣或2美元，交行、招商、廣發(fā)、華夏、中信、興業(yè)、民生等容差額度都是10元人民幣。

本來(lái)在這個(gè)金額以內(nèi)產(chǎn)生的逾期正面可以理解為是善意的逾期，也可以理解為是無(wú)意的小額度產(chǎn)生的欠款未還，是可以不上征信的，但是由于各種各樣的原因或者銀行沒(méi)有進(jìn)行剔除而上報(bào)了征信，信用卡持卡人可以申請(qǐng)消除由此形成的個(gè)人不良信用記錄。

七是在信用卡容期內(nèi)出現(xiàn)的欠款記錄上了征信：信用卡逾期時(shí)間在容時(shí)期限內(nèi)形成的不良信用記錄，信用卡持卡人可以向銀行申請(qǐng)消除不良信用記錄

一般來(lái)說(shuō)，銀行對(duì)信用卡還款人會(huì)有一定的容時(shí)期限，道理上認(rèn)為在這個(gè)期限內(nèi)未及時(shí)還款是善意的，是由于各種原因而客觀上造成的，或者給還款人一定的還款準(zhǔn)備期限，所以在這個(gè)期限內(nèi)造成的逾期欠款不上報(bào)征信，不形成不良信用記錄。

目前的情況是，中行的容時(shí)期限普通卡為3個(gè)自然日白金卡為9個(gè)自然日，建行和中信的容時(shí)期限為3個(gè)自然日但需要主動(dòng)剛打電話申請(qǐng)，農(nóng)行的容時(shí)期限為2個(gè)自然日，交行、招行、廣發(fā)、興業(yè)、民生、光大、浦發(fā)等銀行的容時(shí)期限為3個(gè)自然日。

如果在容時(shí)期限內(nèi)你的信用卡欠款已經(jīng)上報(bào)了個(gè)人征信系統(tǒng)并形成了個(gè)人不良信用記錄，信用卡持卡人可以向銀行申請(qǐng)對(duì)所形成的個(gè)人不良信用記錄進(jìn)行消除。

上面的七大不良信用記錄是可以消除的，你符合消除的理由嗎？一定要知道自己信用卡逾期的情況，并在特定的條件下積極爭(zhēng)取申請(qǐng)消除，這是你的權(quán)利。（作者：麒鑒，銀行資深人士）

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