大多數(shù)家庭由于父母年輕時缺乏保險意識，沒有更早配置保險，等到了老年，才想通過買保險來抵御風險。對我們來說，給老年人配置保險也是很重要課題。如何科學的做好保險規(guī)劃，讓我們的父母老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，安享晚年呢？

本周我們就讓【花生葆】主編，為我們介紹介紹老年人的保險怎么買。更多保險知識，掃碼關(guān)注即可。

問題一：年齡不符合投保要求

目前大部分的保險公司，對于重大疾病投保的年齡最高只能到55周歲，醫(yī)療險投保年齡最高到65周歲。年齡是老年人投保的一大障礙，導(dǎo)致我們在給爸媽買保險時可選擇的產(chǎn)品十分有限。

問題二：不滿足健康告知

隨著父母年齡的不斷增加，身體上可能有這樣或者那樣的狀況，比如高血壓，心臟病，糖尿病，還有其他的一些慢性病。因體質(zhì)問題無法達到保險公司的核保標準，所以很多時候我們在給父母選擇保險時，因為他們的健康問題而被重疾險、醫(yī)療險拒之門外。

問題三：保費過高，甚至“倒掛”

保險公司計算費率一般是按照年齡、性別、身體狀況來作為綜合考慮，所以老年人購買保險，相對來說費率比較高。有一個專業(yè)術(shù)語叫“倒掛”，通俗理解就是我們所交的保費已經(jīng)超過了能夠賠付的錢，這個就失去了保險的意義。

雖然這些問題限制了我們在給父母買保險的選擇空間，但是得益于互聯(lián)網(wǎng)保險的不斷發(fā)展，一些對老年人很友好的產(chǎn)品還是可以供我們選擇。

• 意外險：老年人由于體質(zhì)下降，意外風險較高。所以我們在給他們選擇保險時，一份意外險十分重要。意外險不用健康告知，只要符合投保年齡都可以買。

• 重疾險/防癌險：如果身體狀況允許，預(yù)算充足的話，我們還可以買重疾險，但是一般可投保的保額不會太高，考慮到爸媽的年齡問題，這時候能買總比不能買要好。

  如果老人家的身體條件不允許買重疾險，可以考慮買防癌險來替代，畢竟癌癥是健康第一大風險，預(yù)算充足可以選擇長期的防癌險。

• 醫(yī)療險：醫(yī)療險的健康告知很嚴格，但是其覆蓋的面很廣，杠桿率也很高，如果父母的健康狀況符合投保條件的話，建議一定要買一份百萬醫(yī)療險。如果買不了百萬醫(yī)療，建議買防癌醫(yī)療險替代，健康告知寬松，保費一年也就千元左右。

明確了這些問題，我們來看老人的保險怎么買。

• 如果身體狀況良好，滿足健康告知

方案解析：這個階段的老年人，如果健康狀況良好的話，配置意外險+重疾險+醫(yī)療險可以給爸媽老年生活一個全方位的保護。意外險提供了身價保障和意外醫(yī)療保障。重疾險保額雖然不高，但考慮到年齡問題，能夠買到20萬保額也不錯。百萬醫(yī)療則能夠抵御發(fā)生大額醫(yī)療費用支出的風險，保障病有所醫(yī)。

• 健康告知未能通過，買不了重疾和百萬醫(yī)療

方案解析：意外險免除健康告知，符合年齡要求就一定要買上。而因為健康告知不符重疾險和醫(yī)療險的要求，可以配置一份長期的防癌險和一份一年期的癌癥醫(yī)療保險，特別是方案中的安享醫(yī)生癌癥醫(yī)療保險，健康告知要求寬松，只要是癌癥醫(yī)療產(chǎn)生的費用大都能報銷，年度保額還可高達200萬，70歲前都能買。

總的來說，我們的建議是：

• 優(yōu)先選擇重疾險和百萬醫(yī)療險！如果不符合重疾險的健康告知了的話，再退而求次購買防癌險。

• 意外險只要符合年齡要求，一定要給父母買上。

雖然父母年齡大了，買保險多了限制，但經(jīng)過我們的篩選，還是能夠給父母選到合適的產(chǎn)品，給他們一份貼心靠譜的保障。

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