在一個(gè)400余人的微信群里，每天都有人分享自己的成功經(jīng)驗(yàn)。日入萬(wàn)元，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，似乎不再是一個(gè)遙不可及的夢(mèng)想。

他們來(lái)自全國(guó)各地，但卻有一個(gè)共同的特點(diǎn)：身負(fù)重債。

因?yàn)橘€博、創(chuàng)業(yè)失敗、過(guò)度消費(fèi)，他們刷爆了信用卡，擼遍了網(wǎng)貸，深陷債務(wù)泥潭里不能自拔。

機(jī)緣巧合，他們遇到一個(gè)眾籌還債的組織。在這里，沒(méi)有人稱(chēng)他們?yōu)槔细纾麄兓ハ嘧鸱Q(chēng)對(duì)方為“老師”。

他們打著“400元還清百萬(wàn)債務(wù)”的旗號(hào)，不斷地拉負(fù)債者入群，短短一周時(shí)間內(nèi)，群內(nèi)的成員增加了數(shù)百人。

微博關(guān)于“網(wǎng)貸上岸”的超話中，也已經(jīng)被他們眾籌還債的推廣內(nèi)容占領(lǐng)。

收割者再次把鐮刀對(duì)準(zhǔn)了老哥們。

老哥上岸的“風(fēng)口”

近幾年，隨著現(xiàn)金貸的不斷滲透，多頭借貸已經(jīng)成為常態(tài)，越來(lái)越多的人深陷債務(wù)的泥潭中，無(wú)法自拔。

幫助老哥們上岸，似乎成為一個(gè)新的“風(fēng)口”，很多針對(duì)老哥們的“商業(yè)模式”都開(kāi)始活躍了起來(lái)。

比如，征信修復(fù)。

征信修復(fù)，是今年年初活躍起來(lái)的一種針對(duì)老哥們的“商業(yè)模式”，許多宣傳文案中，還把今年定義為征信修復(fù)的元年。

所謂的征信修復(fù)，就是消除個(gè)人信用報(bào)告中的逾期記錄，這對(duì)于老哥們來(lái)說(shuō)有很大的誘惑力。

征信修復(fù)從業(yè)者老林告訴消金社，隨著市場(chǎng)需求激增，現(xiàn)在征信修復(fù)的客單價(jià)很高，“每單基本都是1-3萬(wàn)，有的甚至能達(dá)到5-6萬(wàn)。”

但征信修復(fù)真正賺錢(qián)的項(xiàng)目，卻不在修復(fù)征信，而在于征信修復(fù)培訓(xùn)。

據(jù)消金社了解，目前征信修復(fù)類(lèi)的培訓(xùn)費(fèi)用3-5萬(wàn)不等，但按照課程安排，從入學(xué)到“出師”僅僅只需要5-7天。

那么，征信真的能修復(fù)嗎？

另一個(gè)從業(yè)者老趙并不太認(rèn)可征信修復(fù)的說(shuō)法，他認(rèn)為更為貼切的叫法應(yīng)該是“征信異議處理服務(wù)”。

老趙告訴消金社，逾期記錄會(huì)在央行個(gè)人征信系統(tǒng)保留五年，但如果是非惡意逾期造成的情況，可以通過(guò)提出異議的方式消除，“但前提是，必須先把逾期的錢(qián)款全額還清?！?/p>

而相對(duì)于普通的老哥們，這些征信修復(fù)的從業(yè)者們更清楚什么樣的情況屬于“非惡意逾期”。也就是說(shuō)，他們賺的其實(shí)就是信息不對(duì)稱(chēng)的錢(qián)。

有自媒體了解到，只有兩個(gè)讓銀行相信且無(wú)法拒絕的理由，一是生病住院，二是遭遇天災(zāi)人禍。比如，裝昏迷。

但事實(shí)上，很多征信修復(fù)都存在陷阱。

3月26日，南昌市公安局搗毀了一個(gè)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙團(tuán)伙窩點(diǎn)。經(jīng)查明，該團(tuán)伙是以征信修復(fù)為由，實(shí)行詐騙，短短三個(gè)月，詐騙金額達(dá)25萬(wàn)。

而近期，關(guān)于征信修復(fù)培訓(xùn)的糾紛也多了起來(lái)。

山東商報(bào)報(bào)道，市民馬先生繳納近兩萬(wàn)元的費(fèi)用學(xué)習(xí)“征信修復(fù)”技術(shù)，但他學(xué)到的都是一些私刻印章、偽造病例等欺騙銀行的技術(shù)。

因擔(dān)心違法，馬先生想退出課程，要求退款。

除了征信修復(fù)之外，近幾年來(lái)，站在老哥上岸“風(fēng)口”上的商業(yè)模式并不算少。

比如派遣海外務(wù)工，一批批老哥被派遣到柬埔寨等地區(qū)，從事博彩推廣等工作；

比如追回砍頭息服務(wù)，通過(guò)發(fā)律師函的方式，幫助老哥們要回砍頭息和超過(guò)36%的利息。

上個(gè)月，一種新的老哥上岸的“商業(yè)模式”出現(xiàn)，宣稱(chēng)通過(guò)眾籌還款的方式，400元就可以還清百萬(wàn)債務(wù)。

拉人入伙才是重點(diǎn)

最近在微博關(guān)于“老哥上岸”的超話中，很多網(wǎng)友都不約而同地推薦著一款叫“有錢(qián)還”的眾籌還款工具。

據(jù)介紹，參與者只要交納400元的眾籌資金激活，并且邀請(qǐng)三個(gè)負(fù)債者參與，3-9個(gè)月就可以還清百萬(wàn)債務(wù)。

參與者顧元冬介紹，有錢(qián)還通過(guò)“三三復(fù)制”的模式展開(kāi)，按照九個(gè)等級(jí)來(lái)劃分，“參與者幫上九級(jí)的人還款，下面九級(jí)的人再幫這個(gè)參與者還款。”

三三復(fù)制是直銷(xiāo)的一種主要模式，也叫“三軌制”。

具體來(lái)說(shuō)，就是一個(gè)人復(fù)制出三個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商，這三個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商再各自復(fù)制出三個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商，以此類(lèi)推。通過(guò)三三復(fù)制，在短時(shí)間內(nèi)就能打造出一個(gè)龐大的團(tuán)隊(duì)。

消金社從有錢(qián)還內(nèi)部的學(xué)習(xí)資料了解到，參與者激活時(shí)支付的400元，有200元是給推薦人的，還有200是給上九級(jí)的參與者。

顧元冬舉例說(shuō)，一個(gè)人推薦三個(gè)人進(jìn)來(lái)，那他就可以拿到600元，通過(guò)九代裂變，他的下級(jí)人數(shù)就會(huì)發(fā)展到19683人。

而事實(shí)上，想要拿到下線支付的眾籌款，并且成為一個(gè)九級(jí)參與者并不容易，不僅需要交納額外的升級(jí)費(fèi)用，還有下線人數(shù)的要求。

“每升一級(jí)需要交納200元，只有8級(jí)升9級(jí)是400元，必須要升級(jí)，不然就會(huì)漏單?！鳖櫾嘎丁?/p>

“八級(jí)升九級(jí)的時(shí)候，他的傘下團(tuán)隊(duì)中的二級(jí)玩家要達(dá)到81個(gè)，才能成功升級(jí)?！眲馗嬖V消金社。

劉徹是一個(gè)網(wǎng)站開(kāi)發(fā)者，他們現(xiàn)在正在開(kāi)發(fā)與有錢(qián)還類(lèi)似的網(wǎng)站源碼。

消金社了解到，顧元冬提到的漏單，指的就是參與者沒(méi)有提前升級(jí)，如果下線的級(jí)別比他還高，他就賺不到下線的錢(qián)。

顧元冬接著說(shuō)，升級(jí)的200元也會(huì)打給自己上九級(jí)的參與者，“升二級(jí)就打給自己的上兩層，升三級(jí)就打給自己的上三層，以此類(lèi)推。”

也就是說(shuō)，從激活到升到九級(jí)，參與者們總共需要交納2200元。雖然最終需要支付的費(fèi)用并不僅僅只有宣傳的400元，但對(duì)于參與者們來(lái)說(shuō)，仍然在可以接受的范圍內(nèi)。

而有錢(qián)還模式的另一個(gè)特點(diǎn)是，等參與者籌集夠了需要償還的債務(wù)，就會(huì)被淘汰出局。

參與者加入有錢(qián)還時(shí)，需要上傳自己的債務(wù)憑證，而這也是他們能籌集到的資金限額的主要依據(jù)。

“參與者出局后，他的下九級(jí)升級(jí)時(shí)，本該給他的錢(qián)，會(huì)給還沒(méi)有出局的九級(jí)參與者?！鳖櫾嬖V消金社，有錢(qián)還有一套滴水不漏的規(guī)則。

花幾千塊，真的就能順利上岸嗎？

事實(shí)上，是否能夠眾籌到足夠的資金，取決于參與者及其下線們，發(fā)展下線的能力。

瘋狂的洗腦術(shù)

“并不是說(shuō)參與者只能發(fā)展三個(gè)下線，如果有能力的話，肯定是越多越好?！鳖櫾寡?。

因此，推廣方法，也是參與者們常常會(huì)討論的話題。

“來(lái)緬甸跟我搞地推，這里有10萬(wàn)賭徒求上岸。”一位群友發(fā)言稱(chēng)，自己因?yàn)樵诰挼橘€博，再加上以貸養(yǎng)貸，三年欠了上百萬(wàn)。

“多想想當(dāng)初別人是怎么打動(dòng)你的，你就用同樣的方法打動(dòng)別人?！庇腥河烟嶙h，可以去今日頭條上多寫(xiě)點(diǎn)軟文。

“群里有人拿著名片去掃街的嗎？”有群友建議，可以找淘寶或?qū)嶓w店印名片。

這些參與者們?nèi)绱恕凹で榕炫取保簝?nèi)的洗腦術(shù)脫不開(kāi)關(guān)系。

有錢(qián)還的洗腦術(shù)有兩種，一種是分享“成功”案例，還有一種就是老師語(yǔ)音直播。

在有錢(qián)還的微信群里，天天都有人發(fā)圖片和視頻，鼓勵(lì)大家加入眾籌還債，就可以在家坐等收錢(qián)。

“不到20天時(shí)間收到眾籌款133800元”、“上午剛注冊(cè)就收到14單，賺了2800元”、“大團(tuán)隊(duì)一天幾十上百個(gè)人注冊(cè)”、“66歲的馬大姐升九級(jí)”......

各種各樣的“成功”的案例，再配合“打工或者創(chuàng)業(yè)，如果你有別的辦法還清債務(wù)，你就退群”的激將法，就可以讓群友們的注冊(cè)率大大提高。

顧元冬就是這樣被打動(dòng)的，但是遺憾的是，他的上岸之路并沒(méi)有想象中那么順利。

顧元冬是7月15日注冊(cè)的，到現(xiàn)在已經(jīng)有20幾天，但是他只發(fā)展了6個(gè)下線，僅賺到1200元。

不僅如此，他發(fā)展的下線都是他身邊的朋友們，“兩個(gè)發(fā)小，一個(gè)初中同學(xué)，還有三個(gè)同事?！?/p>

而相比于成功案例的分享，所謂的老師們的語(yǔ)音直播更能觸人心弦。

以其中一位老師為例，他上來(lái)先講自己的負(fù)債緣由，再講負(fù)債后的悲慘生活，最后告訴大家是有錢(qián)還拯救了他。

講到妻子和母親，這位老師幾次哽咽：

“半夜十二點(diǎn)，我和老婆抱在一起痛哭，我問(wèn)我自己，我就這么無(wú)能嗎？連自己心愛(ài)的女人都沒(méi)有過(guò)上好日子。我說(shuō)，我們離婚吧?！?/p>

“我看到母親，我和愛(ài)人一下子跪在她面前：是我們對(duì)不起你，是我們不好，是我們走上一條不歸路?！?/p>

“我們是上有老，下有小的人，連死都沒(méi)有辦法死，因?yàn)橛胸?zé)任?！?/p>

“催收天天打電話，騷擾親朋好友，騷擾父母。”

雖然隔著網(wǎng)絡(luò)，但是這種掌握老哥們心理，直擊老哥們內(nèi)心的直播內(nèi)容，對(duì)老哥們的觸動(dòng)依然很大。

這樣的直播每天都有，他們或因?yàn)樯馐。蛞驗(yàn)樵庥鼋鹑谠p騙，或因?yàn)橘€博而負(fù)債累累。

他們以負(fù)債者的身份講著他們各自的悲慘人生，而目的就是為了讓群內(nèi)的老哥們相信，在有錢(qián)還上眾籌還債才是最后的救命稻草。

平臺(tái)真的不賺錢(qián)嗎？

有部分參與者堅(jiān)定地認(rèn)為，有錢(qián)還不是傳銷(xiāo)。

“沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，沒(méi)有公司，也沒(méi)有老板。”他們認(rèn)為，跟傳統(tǒng)的傳銷(xiāo)不同，有錢(qián)還只是一個(gè)工具。

在“品牌故事”里，有錢(qián)還是三個(gè)負(fù)債者研發(fā)出來(lái)的，最初的目的也是為了還債。沒(méi)有平臺(tái)方，沒(méi)有老板，客服也是外包的。

“品牌故事”里還強(qiáng)調(diào)，平臺(tái)不觸碰資金，八級(jí)會(huì)員升九級(jí)需要支付400元，其中200元就會(huì)用來(lái)覆蓋有錢(qián)還日常的運(yùn)營(yíng)和系統(tǒng)維護(hù)等開(kāi)支。

也正是因?yàn)槿绱?，有錢(qián)還宣稱(chēng)人人都有機(jī)會(huì)當(dāng)管理，很多參與者不僅僅把有錢(qián)還視為一個(gè)還債工具，更是將其當(dāng)做一份事業(yè)來(lái)做。

在有錢(qián)還推廣文案，還通過(guò)減少銀行呆賬、減少老賴(lài)、減少糾紛等說(shuō)辭，將其塑造成一個(gè)“促進(jìn)社會(huì)安定，利國(guó)利民利己”的形象。

而另一個(gè)讓參與者深信有錢(qián)還不是傳銷(xiāo)的原因是，所有的資金交易，都是通過(guò)微信或支付寶，實(shí)現(xiàn)用戶之間點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的轉(zhuǎn)賬。

在有錢(qián)還收款方式界面，參與者需要上傳自己微信或支付寶二維碼，下九級(jí)提供的所有眾籌資金都會(huì)通過(guò)這個(gè)二維碼轉(zhuǎn)到參與者賬戶中。

那么，有錢(qián)還真的只是一個(gè)工具，平臺(tái)方不靠它賺錢(qián)嗎？

“平臺(tái)方有9個(gè)根賬號(hào)，分為9個(gè)級(jí)別，”劉徹告訴消金社，“平臺(tái)就是通過(guò)這9個(gè)根賬號(hào)賺錢(qián)。”

據(jù)劉徹介紹，買(mǎi)一個(gè)網(wǎng)頁(yè)版的有錢(qián)還，成本是1.2萬(wàn)，“包維護(hù)一年，包搭建，包指導(dǎo)?！?/p>

據(jù)消金社了解，只要拿出兩萬(wàn)的啟動(dòng)資金，就可以搭建一個(gè)類(lèi)似于有錢(qián)還的網(wǎng)站。

除去買(mǎi)源碼的成本，通常還會(huì)配套一個(gè)國(guó)外的實(shí)名服務(wù)器，消金社從劉徹了解到，這部分的成本大概是3000元。

有參與者透露，有錢(qián)還的服務(wù)器IP就是注冊(cè)在香港。

中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事肖颯認(rèn)為，因?yàn)闆](méi)有明確的經(jīng)營(yíng)主體，服務(wù)器IP又注冊(cè)在香港，如果APP涉嫌犯罪，很可能在調(diào)查取證以及責(zé)任追究上存在困難。

而除此之外，平臺(tái)方還需要支付一部分的短信費(fèi)用，用來(lái)發(fā)送驗(yàn)證碼。據(jù)了解，目前市面上驗(yàn)證碼的價(jià)格每條3-6分不等。

據(jù)消金社計(jì)算，根據(jù)有錢(qián)還的模式，如果按照只邀請(qǐng)三個(gè)人計(jì)算，平臺(tái)方傘下團(tuán)隊(duì)的人數(shù)會(huì)達(dá)到29503人。也就是說(shuō)，通過(guò)9個(gè)根賬號(hào)，平臺(tái)就可以獲利超過(guò)590萬(wàn)。

“平臺(tái)可以發(fā)展不止一條線，而且下九級(jí)團(tuán)隊(duì)的成員為了賺錢(qián)，肯定不止推三個(gè)人進(jìn)來(lái)?！眲胤治龅溃脚_(tái)方能賺到的錢(qián)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止590萬(wàn)。

2萬(wàn)的成本，撬動(dòng)超過(guò)590萬(wàn)的收入，怎么算都是一筆劃算的買(mǎi)賣(mài)。

在利益的驅(qū)動(dòng)下，市面上眾籌還款工具不再是有錢(qián)還一家，越來(lái)越多類(lèi)似的工具如雨后春筍般冒出地面。

有多個(gè)參與者在有錢(qián)還的微信交流群中反映，近幾日市面上出現(xiàn)很多仿盤(pán)，在群里拉人。

據(jù)了解，目前有錢(qián)還的系統(tǒng)常常會(huì)出現(xiàn)收不到驗(yàn)證，無(wú)法登陸等問(wèn)題。劉徹分析，原因可能是在線人數(shù)太多，也有可能是服務(wù)器卡頓或黑客攻擊。

這種時(shí)候，往往是參與者最焦慮的時(shí)候。而這時(shí)，也正是“仿盤(pán)”們魚(yú)目混珠在群內(nèi)瘋狂拉人的好機(jī)會(huì)。

“眾籌還款是7月末剛剛興起的，競(jìng)爭(zhēng)壓力還不是很大。”但劉徹告訴消金社，從他那買(mǎi)眾籌還款網(wǎng)站源碼的，已經(jīng)有五六個(gè)了。

眾籌還債是傳銷(xiāo)嗎？

“說(shuō)白了，就是金字塔模式的傳銷(xiāo)?！鳖櫾寡浴?/p>

“我們?cè)诮鹱炙敹?，賺錢(qián)是肯定的。”顧元冬認(rèn)為，這個(gè)軟件才剛剛出來(lái)，以后會(huì)有更多的人加入進(jìn)來(lái)，接盤(pán)是那些半年以后才知道這個(gè)軟件的人們。

《禁止傳銷(xiāo)條例》第七條規(guī)定下列行為，屬于傳銷(xiāo)行為：

（一）組織者或者經(jīng)營(yíng)者通過(guò)發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，對(duì)發(fā)展的人員以其直接或者間接滾動(dòng)發(fā)展的人員數(shù)量為依據(jù)計(jì)算和給付報(bào)酬（包括物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)和其他經(jīng)濟(jì)利益，下同），牟取非法利益的；

（二）組織者或者經(jīng)營(yíng)者通過(guò)發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員交納費(fèi)用或者以認(rèn)購(gòu)商品等方式變相交納費(fèi)用，取得加入或者發(fā)展其他人員加入的資格，牟取非法利益的；

（三）組織者或者經(jīng)營(yíng)者通過(guò)發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，形成上下線關(guān)系，并以下線的銷(xiāo)售業(yè)績(jī)?yōu)橐罁?jù)計(jì)算和給付上線報(bào)酬，牟取非法利益的。

肖颯律師根據(jù)現(xiàn)有的資料以及相關(guān)條例判斷，眾籌還款工具有錢(qián)還在一定程度上涉嫌傳銷(xiāo)。但她指出，具體是否構(gòu)成犯罪，還需要更詳實(shí)確切的資料。

肖颯律師認(rèn)為，對(duì)外負(fù)債其實(shí)比較常見(jiàn)，負(fù)債者們一方面需量入為出，在自己能承擔(dān)的范圍內(nèi)適當(dāng)借貸以緩解資金流動(dòng)困難；另一方面也需積極與債權(quán)人協(xié)商溝通，盡可能按時(shí)足額返還款項(xiàng)，確實(shí)償還借貸有困難的，也可就利息、還款期限等請(qǐng)求債權(quán)人寬限。

她建議負(fù)債者們，如有負(fù)債，不可心存僥幸與投機(jī)心理，學(xué)習(xí)必要的法律知識(shí)，避免落入別有用心之人的圈套之中。

注：文中部分受訪者為化名。