不知道從什么時候開始，一些所謂的專家、大師們在網(wǎng)絡(luò)上宣傳各種高收益理財，認(rèn)為只有高收益的理財才是讓人發(fā)家致富的出路；有的宣傳大家大量貸款，似乎只要能夠貸款到手，就是賺錢到手，理論上是由于通貨膨脹的存在，存款是會貶值的，而貸款消費是占便宜的。

但是我們卻忘記了一個理財?shù)幕境Ｕf，即理財最基本的規(guī)則是量入為出、增收節(jié)支，如果失去了這一根本，所有的理財方案都是忽悠人的把戲而已。

回到上面的題目，有的專家建議加強理財，提高理財收益，但實際上對一個沒有任何存款的月光一族，你去跟他談理財收益是不是水中花、境中月呢？理財?shù)腻X在哪里呢？

有的專家建議不要害怕貸款，要相信貸款的力量，因為貸款能讓你的財富快速放大，道理上沒有錯。每個人的總資產(chǎn)規(guī)模本身就包括了負(fù)債，在自己的收入沒有快速增長的情況下，增加負(fù)債當(dāng)然是快速擴大資產(chǎn)規(guī)模的重要手段和方式，但是對于一般老百姓來說，擴大資產(chǎn)規(guī)模有什么意義呢？除了負(fù)債更多、還款壓力更大、提前實現(xiàn)了資產(chǎn)的增長沒有任何實質(zhì)性意義。

那么，對于普通的工薪族，有貸款、無存款、月光族未來的路在哪里？

從根本上講，當(dāng)然是增收節(jié)支、開源節(jié)流，回歸正常才是最重要的。

首先，開源以增加收入是改善目前財務(wù)困境的最根本方式

如何增加收入實現(xiàn)開源是改善財務(wù)狀況的最重要方式，只有合理地增加收入才能改變目前的無存款、月光族的狀況，也才能更有效地還貸款或者增加貸款。

增加收入有兩種方式：一種是通過努力工作提高收入，或者有的建議進行兼職以增加收入，至于兼職問題因人而異，因為并不適合所有的人，努力工作肯定是最重要的途徑，有的人說我自己不追求升官發(fā)財，但是通過自己的努力實現(xiàn)收入的增長仍然是大多數(shù)人謀生和改善生活、改善收入狀況的最重要的方式；第二種是對現(xiàn)有資金進行理財，當(dāng)然對于一個月光族和無存款的的工薪階層來說，首先要積累一些資金才能進行理財，因此如何積累資金進行理財以提高理財收益也是重要的方式，這個問題后面還要提到。

其次，通過節(jié)流改變月光族的狀況，實現(xiàn)每個月一定的儲蓄以用于理財提高收益

月光族有收入不高的原因，更多的原因是開支沒有節(jié)制，消費沒有計劃，隨意性消費、隨機性花錢，還沒有到月底就發(fā)現(xiàn)錢已經(jīng)花完了。

一定要對每個月的大項開支有一個規(guī)劃和計劃，對日常的生活費用開支有額度控制，對每個月能夠節(jié)省多少錢有目標(biāo)，比如哪怕你每個月節(jié)余500元也是一個積累的開始，堅持一段時間養(yǎng)成節(jié)約和有計劃開支的習(xí)慣最重要。

通過每個月一定金額的積蓄實現(xiàn)資金的積累，同時培養(yǎng)理財?shù)牧?xí)慣和經(jīng)驗，以提高一定的理財收益。

只有每個月有一定的節(jié)余才談得上理財，否則理財就是一個海市蜃樓和無花果。

其三，重新審視和評估你的貸款，壓縮不必要的消費性貸款，增加未來的投資性貸款

對于普通工薪族來說，投資性貸款是最有意義的，不僅僅是擴大了你的資產(chǎn)，更重要的是為你的未來提供了生活保障。

比如你可以購買一套住房，作為將來生活的基礎(chǔ)，特別是對于那些剛需住房投資者，可以通過貸款的方式提前實現(xiàn)住房購買居住。

但是如果是消費性貸款建議慎重，畢竟貸款是要付利息的，而且是比較高的利率的，現(xiàn)在一般的消費性貸款利率都在7—8%左右，最低也要6%，如果是通過一些網(wǎng)絡(luò)平臺貸款，利率可能在10%以上，因此以如此高的成本貸款實現(xiàn)提前消費是不是有一些不劃算。

更重要的是，消費性貸款的增加會惡化你的財務(wù)狀況，從而對你未來的生活之路有負(fù)面的影響。

因此，對于普通的工薪族的有貸款、無存款、月光族，未來的路在哪里？當(dāng)然是開源節(jié)流增加收入、規(guī)劃開支以減少支出、慎重使用貸款以減少資金成本，從而讓自己的生活進入一個健康的軌道。（作者：麒鑒，資深銀行人士）