本文描述的支付系統(tǒng)作為整個電商系統(tǒng)的一部分，也可以作為獨立的支付系統(tǒng)對接多個前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)。各公司應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)劃進行取舍，不可照搬。

支付是任何商業(yè)模式變現(xiàn)的最后一公里，是業(yè)務(wù)流程閉環(huán)的關(guān)鍵一環(huán)。

本文涉及的支付系統(tǒng)沿襲《電商系統(tǒng)：對賬設(shè)計》第一節(jié)的描述，支付系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)解耦處理。業(yè)務(wù)系統(tǒng)關(guān)注商品、庫存、交易流程、運營服務(wù)等。而支付系統(tǒng)要關(guān)注支付流程的完整性、業(yè)務(wù)合規(guī)性以及技術(shù)可實現(xiàn)性。

因為支付行業(yè)有各種監(jiān)管規(guī)定，尤其是涉及跨境電商更加復(fù)雜。支付系統(tǒng)要兼并合規(guī)性、易用性、安全性為一體，在前期設(shè)計時一定要綜合考慮。

上圖為通用支付系統(tǒng)的架構(gòu)參考。不同的業(yè)務(wù)模式和需求可以按照不同的維度分層和功能劃分。（關(guān)鍵在于根據(jù)實際需求取舍，不可照搬）下面將對各個層級做詳細介紹。

這一層主要是面向客戶，由業(yè)務(wù)系統(tǒng)的類型決定。通俗說法就是客戶支付的場景是什么樣的。不同的支付渠道會有各自的支付產(chǎn)品來滿足各種場景。

如：微信渠道提供的支付產(chǎn)品【JSAPI支付】就可以滿足線下掃碼、公眾號、PC網(wǎng)站（web）三種場景。

前臺應(yīng)用層的主要目的是幫助產(chǎn)品在設(shè)計支付系統(tǒng)時，理清業(yè)務(wù)所涉及的收款場景和系統(tǒng)類型。

這一層主要是面向各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)。比如接口權(quán)限、數(shù)據(jù)權(quán)限、緊急止付、快速凍結(jié)等。

當業(yè)務(wù)系統(tǒng)和支付系統(tǒng)非一個網(wǎng)段內(nèi)，是不是要考慮白名單，以及控制不同應(yīng)用只能操作應(yīng)用范圍內(nèi)的商戶。尤其是中國人民銀行于今年（2019）下發(fā)《關(guān)于進一步加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)[2019]85號）后，這一塊尤其關(guān)鍵。

這一層可以參考銀聯(lián)、微信支付、支付、連連支付等公司開放平臺的技術(shù)規(guī)范。

這一層的核心在于梳理清楚對外（業(yè)務(wù)系統(tǒng)）輸出的能力范圍。

通俗理解為api功能，當然也可以通過微服務(wù)的服務(wù)注冊來實現(xiàn)。

入網(wǎng)：

商戶簽約流程（入網(wǎng)、建檔、進件）：線上還是線下，需要哪些資料，是否需要簽合同蓋章等；如果商戶入網(wǎng)需要和支付渠道直接簽約，那此處的入網(wǎng)能力就沒有，直接提供頁面給商戶，錄入支付參數(shù)信息即可。（目前服務(wù)商版微信APP支付需要商戶自己去微信申請）

結(jié)算、提現(xiàn)：

擔保交易場景下，就會涉及針對訂單的指令清算（類似確認收貨后訂單才完成）。有些支付渠道給商戶結(jié)算的資金并非直接到商戶的銀行卡，而是結(jié)算到商戶在渠道開的錢包。很多時候大家所說的結(jié)算，本質(zhì)上是提現(xiàn)流程中的結(jié)算，而非交易流程的結(jié)算。因為交易流程的結(jié)算在資金到錢包時已經(jīng)完成。

充值：

當支付系統(tǒng)涉及B2B支付場景，比如租金繳納、供應(yīng)鏈金融等，會涉及付款方商戶充值。有些企業(yè)2B業(yè)務(wù)比較多，通過企業(yè)錢包（一般通過銀行托管賬戶實現(xiàn)）使付款充值到錢包，收款方主動（自動或者手動）劃扣，達到線上核銷。（B2B場景后續(xù)會專題討論，此為業(yè)財一體化核心環(huán)節(jié)）

還有一種場景就是商戶入住平臺需要交納保證金。商戶充值后，平臺方凍結(jié)該筆資金。

賬單：

此處賬單泛指可以根據(jù)商戶需要，同步商戶的支付訂單、訂單流水、資金流水等信息。（請參考：《電商系統(tǒng)：記賬設(shè)計之訂單管理、流水管理》）

分賬：

分賬在此暫不介紹，后續(xù)文章專題討論。

應(yīng)用服務(wù)比較簡單，一般涉及如下幾點：

支付渠道管理：參考下文【網(wǎng)關(guān)服務(wù)】。

支付產(chǎn)品選擇：取決于業(yè)務(wù)系統(tǒng)類型和支付渠道，參考【前臺應(yīng)用層】。

應(yīng)用參數(shù)管理：支付渠道校驗業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有效性，確保通道不被濫用。

• APP支付需要配置微信開放平臺注冊申請的appid或者支付寶開放平臺的APPID；

• 小程序、公眾號需要配置微信公眾平臺的appid；

• 公眾號需要配置支付目錄；

• PC網(wǎng)站、手機H5 需要提交備案域名；

• 等……

商戶層級管理：有些應(yīng)用會涉及多商戶，應(yīng)用需要維護商戶層級關(guān)系。

如果支付系統(tǒng)不涉及錢包服務(wù)，就不會有充、提、轉(zhuǎn)、支、收，借貸、白條這個服務(wù)也不好承載。常見錢包可以分為實體錢包和虛擬錢包（通俗叫法）。

實體錢包（支付渠道管理錢包及其賬務(wù)）：

通過接口提交資料在支付渠道側(cè)開設(shè)錢包，前提是支付渠道必須有相關(guān)牌照。目前市場上錢包多種形式，一般有如下幾種類型：

• 實名制預(yù)付卡包裝成線上錢包（也可以是內(nèi)部兩個賬戶打通）。需要有預(yù)付卡牌照和互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，很多商場、園區(qū)APP即是這種，和實體一卡通打通。

• 虛擬賬戶（美團、支付寶余額、微信余額）

• 銀行托管賬戶開設(shè)子賬戶（摩拜、P2P產(chǎn)品）

• 銀行二類戶、三類戶包裝（華為錢包、部分券商軟件余額）

余額寶、微信零錢通，不屬于余額，屬于購買的基金理財產(chǎn)品。其性質(zhì)和券商軟件的股票資產(chǎn)、P2P持有資產(chǎn)類似，屬于最廣義的貨幣供應(yīng)量(M3)。

實體錢包在開戶時會根據(jù)實名驗證的強度對錢包的額度、用途、范圍、時效等有所限制。

虛擬錢包（本地系統(tǒng)管理錢包及其賬務(wù)）：

這種只適用于公司內(nèi)部充值、消費使用。比如有些食堂、連鎖餐廳、理發(fā)、健身房等，皆是如此，在用戶充值時，錢已到了商家的結(jié)算卡。這種錢包一般是無法提現(xiàn)的。

做支付系統(tǒng)一定不能脫離實際業(yè)務(wù)場景，更不能照搬其他公司方案。核心在于理清業(yè)務(wù)場景（決定支付產(chǎn)品的選擇）、商戶類型（決定入網(wǎng)流程、分賬需求、結(jié)算類型），然后選擇合適的支付渠道?？梢赃x擇微信、支付寶直連通道、可以選擇其服務(wù)商、聚合支付供應(yīng)商。

對接銀行或者銀聯(lián)商務(wù)的快捷支付、認證支付也是選擇之一。如果沒有精力做一整套的支付系統(tǒng)，市場上有可選擇的“第四方支付”提供的SAAS服務(wù)。

接下來將分享分賬、業(yè)務(wù)服務(wù)、網(wǎng)關(guān)服務(wù)、清算&賬務(wù)服務(wù)，以及支付中心運營管理平臺（web后臺）的設(shè)計。

本文由 @俠之大者 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。