區(qū)塊鏈支付實體落地

web3佬總圖書館 2019-08-28

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區(qū)塊一點通

目前，第三方支付有三種形式，即：1.網(wǎng)絡(luò)支付：包括支付寶和微信；2. 預(yù)付卡支付：包括超市的購物卡3. 銀行卡收單：用戶刷卡消費。

對于在第三類的銀行卡收單業(yè)務(wù)的流程，用戶向銀行申請銀行卡，在商戶進(jìn)行消費后刷卡。在刷卡消費以后，用戶已經(jīng)完成支付，但是商戶不會馬上收到刷卡的錢。首先收到刷卡信息的是收單機構(gòu)，收單機構(gòu)會按照消費單據(jù)將用戶的錢定期結(jié)算給商戶，一般期限 T + 1。

這里提到的收單機構(gòu)就是收集商戶產(chǎn)生的收費單據(jù)，在結(jié)算給支付消費款的的機構(gòu)，比如著名的銀聯(lián)和支付寶都是收單機構(gòu)。但是收單機構(gòu)有兩個痛點，即：

痛點1：商戶在從收單機構(gòu)辦理 POS 機步驟復(fù)雜，期限長；

痛點2：收單業(yè)務(wù)有一個結(jié)算期，一般是 T + 1 到賬而不能即時到賬。

針對于這兩個痛點，二次清算公司和大商戶模式出現(xiàn)了。二清公司和大商戶的本質(zhì)上是做一個收單機構(gòu)和商戶之間的代理商，先收集商戶的信息和收款，然后以自己的身份和收單機構(gòu)統(tǒng)一核對。

舉一個具體的例子，二清公司可以向收單機構(gòu)買 POS 機，然后復(fù)制出多臺 POS 機并銷售給商戶。商戶會使用二清公司提供的 POS 機是因為二清公司的 POS 機通?？梢宰龅疆?dāng)天到賬，每天可以多次清算。二清公司能夠做到這點的原因是：消費者的刷卡時使用的是二清公司的 POS 機，二清公司第一時間可以查到商戶的支付信息，可以即時將款項付給商戶，最終在 T + 1 的時限內(nèi)收單公司會將款項結(jié)算到二清公司的賬戶內(nèi)。二清公司的另一種形式就是通過自己在平臺對于商戶的流量壟斷，收取消費者結(jié)算預(yù)付給商戶的錢，再在 T + 1 以后統(tǒng)一結(jié)算給商戶，比如蘑菇街就是這種模式。

二清和大商戶模式違反了支付的真實性原則和直接性原則，會增加金融風(fēng)險。消費者在通過二清公司的系統(tǒng)支付以后，款項是進(jìn)入了二清公司而不是商戶的賬戶中。這這種情況下，除非是二清公司自己發(fā)起支付，否則商戶是收不到款項的。如果二清公司本身就是一個騙子公司，那么可以以各種理由拖欠付款時間，在積累到足夠大的金額的款項以后跑路。即使二清公司本身不是騙子公司，在替商戶結(jié)算的過程中也極易形成資金池，大大增加了金融風(fēng)險，這樣資金流向不透明，監(jiān)管無法穿透，金融風(fēng)險極高。

在對于二清公司的監(jiān)管中，存在的問題是每一筆支付款項無法回溯，沒有辦法把支付體系中從消費者到平臺公司再到商戶的每一筆款項連接起來，導(dǎo)致監(jiān)管無法穿透。比如在公司二次清算體系下，二清公司收取消費者款項再在結(jié)算日支付給各個商戶，但是外界很難把消費者支付給二清公司的每一筆款項映射到二清公司支付給商戶的交易上，導(dǎo)致監(jiān)管過程復(fù)雜。

因此，基于區(qū)塊鏈的交易監(jiān)管系統(tǒng)應(yīng)運而生。由人民銀行，商業(yè)銀行，銀聯(lián)和三方支付平臺組成的聯(lián)盟鏈，這樣

1. 商戶可以將交易發(fā)送到這個聯(lián)盟鏈中的任何一個節(jié)點

2. 節(jié)點接受到交易，通過共識以后，將交易廣播到所有的節(jié)點

3. 先知系統(tǒng)檢測到這筆交易以后，將交易發(fā)送到商業(yè)銀行，銀聯(lián)或者三方交易

4. 先知系統(tǒng)將交易結(jié)果發(fā)送到區(qū)塊鏈

5. 區(qū)塊鏈節(jié)點接受到交易，通過公式，將交易結(jié)果廣播到所有的節(jié)點

6. 交易上鏈以后，商戶獲得通知，根據(jù)交易結(jié)果處理交易

7. 交易日，清算機構(gòu)將資金結(jié)算給商戶的賬戶，并將結(jié)算結(jié)果通過先知系統(tǒng)發(fā)送到區(qū)塊鏈上。

這樣，人行可以通過自己的賬本監(jiān)控到所有的交易，防止風(fēng)險發(fā)生并且對違規(guī)節(jié)點進(jìn)行處罰。以前雜亂零散的數(shù)據(jù)信息，人行在監(jiān)管的時候是不能夠快速準(zhǔn)確地找到每一筆交易的，在區(qū)塊鏈平臺監(jiān)管系統(tǒng)中，人行可以在自己的賬本中監(jiān)管到每一筆交易，防止風(fēng)險交易的發(fā)生并且對違規(guī)節(jié)點和平臺進(jìn)行處罰。