最近這段時(shí)間，喵叔變身全職奶爸，每天伺候家里這個(gè)小祖宗，只有在娃休息的時(shí)候來(lái)碼點(diǎn)字，所以更新節(jié)奏稍微有點(diǎn)慢，不過(guò)還是盡量爭(zhēng)取兩天一更，各位看官多多擔(dān)待~

以前互聯(lián)網(wǎng)還沒(méi)普及的時(shí)候，我們要買(mǎi)個(gè)東西都是直接就去市場(chǎng)上或者去超市購(gòu)買(mǎi)，后面淘寶等電商的出現(xiàn)，買(mǎi)啥都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)，點(diǎn)個(gè)外賣(mài)都能有配送員送貨上門(mén)。1992年友邦正式將個(gè)人保險(xiǎn)代理人（營(yíng)銷(xiāo)員）機(jī)制引入中國(guó)以來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)也隨著時(shí)代的發(fā)展從傳統(tǒng)的線下挨門(mén)挨戶推銷(xiāo)的單一渠道逐步發(fā)展成線上線下多渠道共存的形態(tài)。

不同于傳統(tǒng)生活用品的購(gòu)買(mǎi)，各種信息都是高度透明，而在“購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)”這個(gè)稍顯“深?yuàn)W”的學(xué)科中，面對(duì)現(xiàn)在各種各樣的渠道，很多朋友會(huì)不知道如何抉擇，無(wú)從下手。今天喵叔就趁著帶娃的間隙，結(jié)合自身的一些經(jīng)歷和相關(guān)了解，給大家簡(jiǎn)單科普一下，不同渠道的不同特點(diǎn)，可以結(jié)合下面這個(gè)圖看看。

一、代理人渠道

“保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人?！?/p>

——《保險(xiǎn)法》第117條

保險(xiǎn)公司代理人：代表的是保險(xiǎn)公司的利益，推銷(xiāo)自己公司的產(chǎn)品。

大家一說(shuō)到買(mǎi)保險(xiǎn)，第一個(gè)想到的（趕到的）就是他們啦，就是我們平時(shí)常說(shuō)的“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員”，相信每一個(gè)朋友身邊都有這么幾個(gè)代理人，在你需要的時(shí)候能隨叫隨到，為你提供服務(wù)。有數(shù)據(jù)顯示，2018年代理人人數(shù)達(dá)到764萬(wàn)，占所有保險(xiǎn)銷(xiāo)售大軍90%以上，其中四大上市險(xiǎn)企的代理人總數(shù)高達(dá)407萬(wàn)，占據(jù)半壁江山。

優(yōu)點(diǎn)：一般都是親戚朋友，有親切感，就在你身邊，隨時(shí)可上門(mén)服務(wù)，當(dāng)面給你講解產(chǎn)品、條款，如果發(fā)生理賠，可以幫忙遞送資料。

缺點(diǎn)：產(chǎn)品單一，不夠客觀公正，代理人脫落率（離職率）較高，保單極易變成“孤兒?jiǎn)巍薄Ａ硗?，由于從業(yè)門(mén)檻極低，從業(yè)者整體素質(zhì)和專業(yè)度不夠，銷(xiāo)售誤導(dǎo)的高發(fā)區(qū)，大多數(shù)人所謂的保險(xiǎn)“這也不保、那也不?！钡那闆r皆出于此。

話說(shuō)喵叔就在這個(gè)渠道待過(guò)一段時(shí)間，培訓(xùn)一周就是無(wú)腦給你洗腦，各種“大神”上臺(tái)培訓(xùn)，一副“老子天下第一”的架勢(shì)，聽(tīng)的時(shí)候覺(jué)得很有道理，聽(tīng)完發(fā)現(xiàn)貌似沒(méi)啥干貨。培訓(xùn)完了就是各種產(chǎn)品培訓(xùn)，讓你列名單，約親戚朋友買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)，受不了這種模式，故走之。

二、銀保渠道

嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)也是屬于代理人渠道，簡(jiǎn)單說(shuō)就是保險(xiǎn)公司讓銀行幫著賣(mài)保險(xiǎn)（天然信任度高），或者直接由代理人駐點(diǎn)銷(xiāo)售。這個(gè)渠道售賣(mài)的一般屬于保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，以分紅、萬(wàn)能、年金居多。

優(yōu)點(diǎn)：銀行網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)便捷，產(chǎn)品簡(jiǎn)單，可以多家選。

缺點(diǎn)：售后不會(huì)太到位，很多產(chǎn)品容易產(chǎn)生銷(xiāo)售誤導(dǎo)，讓人覺(jué)得買(mǎi)的是銀行理財(cái)產(chǎn)品，后期容易產(chǎn)生糾紛。

三、電銷(xiāo)渠道

這個(gè)渠道相信每個(gè)人都有接觸，先不去管正規(guī)不正規(guī)，這個(gè)渠道的產(chǎn)品，主要以意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及簡(jiǎn)單的定期理財(cái)類險(xiǎn)種為主，產(chǎn)品簡(jiǎn)單，繳費(fèi)便捷，另外，因?yàn)楹芏喽际菦_動(dòng)型成交，所以難免會(huì)出現(xiàn)購(gòu)買(mǎi)后又后悔的情況。

優(yōu)點(diǎn)：方便快捷，產(chǎn)品簡(jiǎn)單易懂，容易產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)的沖動(dòng)。

缺點(diǎn)：產(chǎn)品溝通的時(shí)候，全程錄音，部分溝通過(guò)程中容易讓人忽略掉較為關(guān)鍵的細(xì)節(jié)，產(chǎn)品大多月繳，容易讓人產(chǎn)生誤解，產(chǎn)品更是絲毫不會(huì)考慮客戶需求，比如5萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，2萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)，WTF······

關(guān)于這個(gè)渠道，喵叔也是有過(guò)經(jīng)歷的，各種套路層出不窮，反正簡(jiǎn)單說(shuō)就是話術(shù)到位，再差的產(chǎn)品都能讓人產(chǎn)生立刻馬上現(xiàn)在就購(gòu)買(mǎi)的沖動(dòng)，不但不花錢(qián)還能賺錢(qián)的意外險(xiǎn)，賣(mài)出中端醫(yī)療價(jià)格的低端百萬(wàn)醫(yī)療，話術(shù)到位，都能上天。

四、團(tuán)險(xiǎn)渠道

團(tuán)體保險(xiǎn)主要就是公司給員工統(tǒng)一進(jìn)行投保的產(chǎn)品，常被作為員工的福利，保障項(xiàng)目也比較多，常見(jiàn)的有重疾、重疾醫(yī)療、門(mén)診醫(yī)療、住院醫(yī)療、齒科保障等。

優(yōu)點(diǎn)：統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)，一張單子投保數(shù)百上千人，一般是免費(fèi)贈(zèng)送給員工，或者是象征性收取一定費(fèi)用。

缺點(diǎn)：作為公司福利，很多都只有在職期間享有，如果離職，可能保障就沒(méi)有了，可能讓人錯(cuò)失購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)。

五、互聯(lián)網(wǎng)渠道

近年來(lái)蓬勃發(fā)展的一個(gè)渠道，從支付寶、微信的介入就可看出端倪。也出現(xiàn)了一些因此而爆紅的帶有互聯(lián)網(wǎng)基因的保險(xiǎn)公司，如復(fù)星聯(lián)合、眾安在線等。

優(yōu)點(diǎn)：產(chǎn)品公開(kāi)透明，打破了信息的不對(duì)稱，物美價(jià)廉，購(gòu)買(mǎi)方便快捷。

缺點(diǎn)：產(chǎn)品需要自行選擇，條款解讀、理賠等均需要自己操作，對(duì)投保人的能力有一定要求，產(chǎn)品核保相對(duì)更加嚴(yán)格，可投保額限制較大。

這個(gè)渠道蓬勃發(fā)展是好事，但大量資本介入，也讓大量客戶成為了被收割的對(duì)象。

例如水D保、輕S籌這類平臺(tái)，借助之前的互助和眾籌引來(lái)的流量，大肆收割各類短期險(xiǎn)種，如一年期意外、百萬(wàn)醫(yī)療等；又如蝸N保險(xiǎn)、P藍(lán)保、小B規(guī)劃、多B魚(yú)等所謂“大V”，要么建群講課，要么收費(fèi)聽(tīng)課，要么免費(fèi)科普，要么收費(fèi)做方案，流量之下，招收一大批年輕人，“大專畢業(yè)，20歲出頭，從保險(xiǎn)公司請(qǐng)來(lái)培訓(xùn)、組訓(xùn)對(duì)他們進(jìn)行培訓(xùn)，然后就上崗賣(mài)保險(xiǎn)”。某網(wǎng)絡(luò)小V“王蛋蛋”稱呼他們?yōu)椤?span style="box-sizing: border-box;font-weight: bolder;">新世紀(jì)的保險(xiǎn)富士康”，我認(rèn)為這個(gè)詞貼切。

目前這類平臺(tái)至少超過(guò)上百家，“前端流量獲客、中端講課咨詢、后段銷(xiāo)售轉(zhuǎn)化都是大致相同的模式”。

六、經(jīng)紀(jì)人渠道

產(chǎn)銷(xiāo)分離持續(xù)推進(jìn)，這個(gè)渠道也算發(fā)展迅速，保險(xiǎn)公司努力開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，專業(yè)渠道負(fù)責(zé)銷(xiāo)售，這里主要指保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。

“保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于投保人利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。”

                                ——《保險(xiǎn)法》第118條

《保險(xiǎn)法》中的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人指的就是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。而我們?nèi)粘Ｋf(shuō)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人指的是與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽訂合同，為客戶提供服務(wù)的職業(yè)。比如喵叔就屬于這一類。

優(yōu)點(diǎn)：經(jīng)紀(jì)人不屬于任何保險(xiǎn)公司，專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人可以站在中立的角度客觀分析對(duì)比產(chǎn)品，提供建議，產(chǎn)品選擇面廣，可以根據(jù)客戶需求和基本情況提供各種個(gè)性化方案。遇到理賠糾紛，經(jīng)紀(jì)公司可以幫忙與保險(xiǎn)公司協(xié)商，幫忙爭(zhēng)取利益。

缺點(diǎn)：職業(yè)對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)還整體缺乏了解，真正專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該是集法律、醫(yī)學(xué)、保險(xiǎn)等多方面專業(yè)知識(shí)于一體，專業(yè)且良心的經(jīng)紀(jì)人需要擦亮眼睛去尋找。

七、喵叔的話

上面六大渠道，其實(shí)各有優(yōu)劣，雖然渠道這么多，但是很多東西是相通的，我們?cè)谫?gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原則上也是一樣的，就是一定要在購(gòu)買(mǎi)前搞明白自己真正需要的是哪方面的保障，購(gòu)買(mǎi)時(shí)弄清楚所買(mǎi)產(chǎn)品的保障內(nèi)容與免責(zé)條款，看懂條款，購(gòu)買(mǎi)后能有一位專業(yè)且良心的從業(yè)者為你提供后續(xù)服務(wù)。希望大家都能買(mǎi)到最適合自己的保險(xiǎn)，手中的保單永不出險(xiǎn)！

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